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800萬元買下29只太平洋保險 保單質(zhì)押貸款竟引多起糾紛

買保險竟然背上數(shù)百萬債務(wù)?日,有媒體報道,已經(jīng)退休的章先生9年多時間里,買下29只太洋人壽保險,總計支付保費800多萬元,不僅掏空400多萬元積蓄,還質(zhì)押保單貸款投保。

記者獲悉,3月21日,太保壽險上海分公司和當事人章先生已經(jīng)達成一致意見,章先生部分保單予以退保,其余保單繼續(xù)持有。

這起糾紛中被反復提到的保單質(zhì)押貸款是什么?真的靠譜嗎?

保單質(zhì)押貸款竟引來多起糾紛

一則“800多萬元買下29只太洋保險!上海爺叔掏空積蓄,貸款370萬元”的報道甚囂塵上。據(jù)媒體報道,從2014年開始,章先生踏上了保單抵押貸款買保險之路。9年多時間里,上海市章先生買下29只太洋人壽保險,總計支付保費800多萬元,其中貸款370萬元。

年來,手續(xù)簡單、貸款速度快的保單貸款頻頻引起糾紛。“駐馬店殘疾男子以撿廢品為生,卻貸款買七份保險”等類似報道也曾見諸報端。據(jù)報道,一保險業(yè)務(wù)員向李先生推銷購買了7份保險,李先生身患殘疾,以撿廢品為生,而業(yè)務(wù)員卻讓李先生貸款買保險。從李先生家人提供的清單上看到,李先生從2006年開始,在某壽險公司一共購買了7份保險,而且最后還貸款兩萬多元,貸款是通過保單貸的。

家住韶關(guān)的一位退休老人黃先生也遇到類似的情況。他最4年一共買了3份理財保險,前前后后交了13萬元。而買了保險之后,他的名下卻多出了2.3萬元的貸款,原來是保險業(yè)務(wù)員用黃先生的個人資料在保險公司辦理了貸款。最終,欠款業(yè)務(wù)員寫了一份還款保證書,明確表示會歸還本息。

保單能借錢?真的可以!

這些糾紛中被反復提到的保單質(zhì)押貸款是什么?

保單質(zhì)押貸款是指保險公司按照保險合同的約定,以投保人持有的保單現(xiàn)金價值為質(zhì),向投保人提供的一種短期資金支持。通過保單質(zhì)押貸款,借款人可以以未到期的保單作質(zhì)押,按照保單現(xiàn)金價值的一定比例從保險公司獲得貸款額度,并且在質(zhì)押貸款過程中客戶的保險保障不受影響,保單依然有效。

開展保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),對投保人和保險公司是雙向有益的。中國人民大學中國保險研究所研究員張俊巖分析表示,保單質(zhì)押貸款是保險公司基于保險主業(yè)的一項附屬業(yè)務(wù),是為便利投保人而對其開展的保單增值服務(wù)。保單質(zhì)押貸款的根本作用在于能夠滿足保險單的流動和變現(xiàn)要求,這項業(yè)務(wù)對投保人和保險公司都有益處。對投保人來說,在不解除合同的情況下就可以從保險公司貸款,可以滿足短期內(nèi)的資金周轉(zhuǎn)需求。對保險公司來說,由于保單貸款可以收取利息,是一種重要的資金運用形式,可以通過保單貸款獲取收益。

哪些保險保單能用來抵押貸款呢?可以看出,可以貸款的保單必須具有現(xiàn)金價值,也就是一些具有儲蓄質(zhì)的人壽保險、年金保險、分紅型保險、養(yǎng)老保險等。而短期健康險、短期意外險等消費型保險并不能抵押貸款,財險保單也不能抵押貸款。

保單貸款究竟能貸多少錢呢?貸款額度通常取決于保單的現(xiàn)金價值,目前對于保單貸款的額度比較常見的是現(xiàn)金價值的70%或80%。根據(jù)《人身保險公司保單質(zhì)押貸款管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》),擬定保單質(zhì)押貸款金額不得高于申請貸款時保單現(xiàn)金價值的80%。

貸款期限是多久呢?利息又是多少呢?保單貸款的時間較短,一般為6到12個月,而且,貸款利率也是高于保險產(chǎn)品的預定利率的,一般為5.5%。如2020年末,某人身險公司曾公告表示,該公司保單借款基準年利率為5.5%。

質(zhì)押保單貸款來的資金,用途會有限制嗎?某壽險公司分支機構(gòu)負責人介紹稱,保險公司只負責審批放貸,無權(quán)干涉貸款資金用于何處。不過,根據(jù)《征求意見稿》,擬定保單質(zhì)押貸款的用途未來會有一定限制,不能用于房地產(chǎn)和股票投資,不得用于購買非法金融產(chǎn)品或參與非法集資,不得用于未上市股權(quán)投資等。

小心提防!保單質(zhì)押貸款易成非法分子牟利工具

由于手續(xù)簡單、貸款速度快,保單質(zhì)押貸款也被不法分子盯上,成為其非法牟利的工具。

2021年末,山西銀保監(jiān)局曾發(fā)布關(guān)于警惕“保險分紅補償”騙局的風險提示指出,有不法人員撥打保險消費者電話或發(fā)送短信,謊稱自己為保險公司售后服務(wù)人員,處理客戶對保險分紅收益不滿的投訴,需要保險消費者攜帶身份證、保單和本人銀行卡到該網(wǎng)點辦理分紅核算及補償?shù)仁乱恕4蛻羯祥T后,該網(wǎng)點不法人員誘導保險消費者直接在保險公司App或官方公眾號在線辦理保單貸款,簽訂“分紅服務(wù)協(xié)議”,并將貸款所得款項轉(zhuǎn)入不法人員指定賬戶。

對于不法人員以“分紅補償”名義誘導保險投保人辦理保單貸款,山西銀保監(jiān)局提醒,對此類行為應(yīng)保持高度警惕,保險消費者要樹立正確的保險消費意識,增強風險防范意識和識別能力,保障個人信息和財產(chǎn)安全,謹防不法分子冒充監(jiān)管部門實施詐騙。如接到相關(guān)電話,應(yīng)當?shù)谝粫r間通過官方途徑向保險公司或銀行保險監(jiān)管部門核實并反映情況;遭遇詐騙造成損失的,應(yīng)保留相關(guān)證據(jù)、線索,及時向公安機關(guān)報案。

張俊巖也提示,投保人辦理保單貸款業(yè)務(wù)時,首先要認真閱讀條款。保險公司開展保單貸款業(yè)務(wù),必須在條款中寫明保單質(zhì)押貸款條款,并明確辦理條件、貸款期限、貸款利率等。其次辦理業(yè)務(wù)一定要與保險公司充分溝通。保險公司辦理該業(yè)務(wù)時,會與投保人簽訂貸款協(xié)議或者提供批單,明確各方主體的權(quán)利和義務(wù),并向投保人說明需要注意的相關(guān)事項。

“監(jiān)管部門對保險公司從事保單貸款業(yè)務(wù)是有嚴格的監(jiān)管規(guī)定的,投保人要充分理解保單貸款的本質(zhì),通過保險公司官方渠道辦理業(yè)務(wù),避免不法分子的騙局。”張俊巖補充表示道。

投保人如何樹立保單質(zhì)押貸款的正確觀念?需要注意什么?保單質(zhì)押貸款后,一定要按時還款,絕大多數(shù)保險合同載明,若借款人到期不能履行債務(wù),當貸款本息積累到退?,F(xiàn)金價值時,保險公司有權(quán)終止保險合同效力。也就是說,若借款人逾期,可能造成保單失效。張俊巖也提示,投保人需要注意的是,約定期滿后貸款一定要及時歸還,一旦借款本息超過了的保單現(xiàn)金價值,保單將失效,被保險人也失去了保險保障。(記者陳婷婷胡永新李秀梅)

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