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還清美容貸征信驚現(xiàn)逾期 消費(fèi)者征信污點(diǎn)誰(shuí)來(lái)負(fù)責(zé)?

為了“美美美”通過(guò)第三方臺(tái)向銀行貸款整形,殊不知,在還清分期貸款數(shù)年后,征信竟然莫名其妙出現(xiàn)了“污點(diǎn)”,還背了一筆新貸款。段時(shí)間以來(lái),有多名消費(fèi)者在黑貓投訴臺(tái)發(fā)布投訴稱(chēng),通過(guò)即分期臺(tái)辦理了醫(yī)美分期貸款,放款方為廣東南粵銀行,在還清貸款數(shù)年后,卻發(fā)現(xiàn)征信報(bào)告出現(xiàn)了逾期記錄,更有甚者還背上了新的欠款。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),從時(shí)間線來(lái)看,該現(xiàn)象大多發(fā)生在2018年,時(shí)隔許久為何仍未得到有效解決?消費(fèi)者征信“污點(diǎn)”究竟由誰(shuí)來(lái)負(fù)責(zé)?

還清“美容貸”征信驚現(xiàn)逾期

“不久之前我查詢(xún)征信報(bào)告時(shí)發(fā)現(xiàn),自己在廣東南粵銀行出現(xiàn)了一筆逾期記錄,一晚上也沒(méi)睡好覺(jué),第二天去領(lǐng)結(jié)婚證也沒(méi)有心情。”張敏(化名)向記者說(shuō)道。

張敏怎么也沒(méi)有想到,多年前已經(jīng)還清的一筆分期貸款竟讓自己的征信出現(xiàn)了“污點(diǎn)”。2017年4月張敏通過(guò)醫(yī)美醫(yī)院在即分期臺(tái)上申請(qǐng)了一筆貸款,總共分12期還完,在2018年4月還清最后一筆尾款后,她便不再關(guān)注這筆貸款。殊不知,在不久前查詢(xún)征信報(bào)告時(shí)才發(fā)現(xiàn)自己多了一筆逾期記錄。根據(jù)張敏提供的結(jié)清證明,其當(dāng)時(shí)的還款明細(xì)顯示12期都為“已還”,賬單詳情也顯示為“已結(jié)清”。

記者注意到,和張敏一樣,多位申請(qǐng)過(guò)“醫(yī)美貸”的消費(fèi)者都出現(xiàn)了同樣的情況,從時(shí)間線來(lái)看,該現(xiàn)象發(fā)生的時(shí)間大多在2018年,除了在還清貸款后出現(xiàn)逾期記錄外,也有消費(fèi)者出現(xiàn)了新增欠款的情況。

“我在2017年通過(guò)與美容機(jī)構(gòu)合作的即分期臺(tái)辦理了按揭貸款,還款的時(shí)候沒(méi)有任何逾期,在還清整形貸款兩年多之后,卻被廣東南粵銀行催債說(shuō)至今仍有欠款未還。我在即分期應(yīng)用程序上的還款記錄顯示,未還賬單為0,結(jié)清賬單也顯示為已結(jié)清,銀行為什么還說(shuō)我逾期。”另一位消費(fèi)者李月(化名)向記者說(shuō)道。

上述消費(fèi)者均是通過(guò)醫(yī)美醫(yī)院在即科金融信息服務(wù)(上海)有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“即科金融”)旗下的即分期臺(tái)辦理了醫(yī)美分期貸款,放款資金方為廣東南粵銀行。記者了解到,即科金融于2015年12月與廣東南粵銀行達(dá)成合作,合作模式就是助貸。

即科金融相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹稱(chēng),“我司通過(guò)場(chǎng)景和技術(shù)幫助廣東南粵銀行推薦客戶(hù),僅提供技術(shù)和服務(wù)??蛻?hù)申請(qǐng)入口和還款入口都是通過(guò)我司APP。借款客戶(hù)每月通過(guò)這個(gè)專(zhuān)門(mén)的還款入口,和第三方支付公司進(jìn)行還款,還款款項(xiàng)直接支付給廣東南粵銀行,不會(huì)進(jìn)入即科金融賬戶(hù)。”

消費(fèi)者征信“污點(diǎn)”誰(shuí)來(lái)負(fù)責(zé)?

在“美容貸”這筆分期借款中,究竟哪個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問(wèn)題導(dǎo)致消費(fèi)者征信出現(xiàn)“污點(diǎn)”?一位消費(fèi)者發(fā)布投訴帖稱(chēng),曾致電廣東南粵銀行,對(duì)方回復(fù)說(shuō),即分期沒(méi)有及時(shí)把錢(qián)給到該行,導(dǎo)致征信出現(xiàn)了逾期記錄;而致電即分期客服電話,對(duì)方則表示,客戶(hù)在即分期賬單早已結(jié)清,是廣東南粵銀行內(nèi)部出現(xiàn)了問(wèn)題導(dǎo)致逾期。

上述即科金融相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)稱(chēng),“2017年9月,廣東南粵銀行因其他臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題,在無(wú)任何提前通知的情況下,突然停止合作。合作終止后,該行并不切換還款通道,也不付即分期服務(wù)費(fèi),繼續(xù)使用即科金融的服務(wù)。我司和廣東南粵銀行合作,累計(jì)助貸數(shù)十億,廣東南粵銀行已完全回款,但現(xiàn)在仍拖欠我司服務(wù)費(fèi)??蛻?hù)逾期和上報(bào)征信,是廣東南粵銀行上報(bào)征信中心,調(diào)整更正也僅能由其操作申請(qǐng)。”

有多位消費(fèi)者在采訪過(guò)程中也透露稱(chēng),在出現(xiàn)逾期后,已先后向廣東南粵銀行溝通刪除逾期記錄事宜,并按照該行的要求提供資料截圖以及銀行流水,但時(shí)至今日,均未得到回復(fù)。“當(dāng)時(shí)和廣東南粵銀行人員溝通,他們回應(yīng)稱(chēng),如果想讓征信上的逾期記錄消除,就要重新再還一次錢(qián),會(huì)提供一個(gè)銀行方面的對(duì)公賬戶(hù)。當(dāng)時(shí)結(jié)清的金額為1.2萬(wàn)元,現(xiàn)在逾期的金額已經(jīng)超過(guò)1.7萬(wàn)元。銀行和即分期解除合作關(guān)系的事情我壓根就不知道,沒(méi)有人通知我。”李月稱(chēng)。

針對(duì)消費(fèi)者投訴的相關(guān)問(wèn)題以及事件處理最新進(jìn)展,記者向廣東南粵銀行致電并發(fā)送采訪提綱,截至發(fā)稿尚未收到回復(fù)。即科金融相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,“如果廣東南粵銀行一直未答復(fù),我司告知客戶(hù)可協(xié)助提供法律援助,安排專(zhuān)人與客戶(hù)對(duì)接,協(xié)助客戶(hù)準(zhǔn)備起訴材料,后續(xù)調(diào)整進(jìn)度也將及時(shí)更新反饋給客戶(hù)。”

北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡在接受記者采訪時(shí)指出,銀行作為電子交易系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)、維護(hù)者,有義務(wù)對(duì)各項(xiàng)軟硬件設(shè)施及時(shí)更新升級(jí),最大限度地防范資金交易安全漏洞,防止出現(xiàn)數(shù)據(jù)錯(cuò)誤。從現(xiàn)有資料來(lái)看,因銀行與助貸機(jī)構(gòu)之間停止合作,導(dǎo)致客戶(hù)無(wú)法使用原有還款入口進(jìn)行還款,從而產(chǎn)生了逾期記錄??梢?jiàn),導(dǎo)致客戶(hù)不能及時(shí)還款的原因在于銀行單方面變更了還款途徑或通道,而銀行方面沒(méi)有就上述數(shù)據(jù)接口對(duì)接問(wèn)題及時(shí)作出系統(tǒng)更新,過(guò)錯(cuò)在銀行方面。

王德怡進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)稱(chēng),鑒于上述后果可能影響一批客戶(hù)的征信,靠客戶(hù)單方面找各個(gè)部門(mén)協(xié)調(diào)解決,成本太高。銀行應(yīng)當(dāng)就該次事件成立調(diào)查組,查清事實(shí),及時(shí)給出技術(shù)方案。銀行方面應(yīng)當(dāng)采取有效措施糾正錯(cuò)誤,為客戶(hù)消除影響;若給客戶(hù)造成經(jīng)濟(jì)損失的,還應(yīng)當(dāng)依法賠償。

健全管理制度、完善內(nèi)控治理體系

醫(yī)美領(lǐng)域曾作為銀行消費(fèi)貸的一大創(chuàng)新場(chǎng)景,精準(zhǔn)觸碰到了部分人群的“容貌”焦慮。不過(guò),對(duì)銀行來(lái)說(shuō),創(chuàng)新場(chǎng)景固然重要,但保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益更是重中之重。

零壹智庫(kù)分析師李薇在接受記者采訪時(shí)表示,出于自身流量有限的考量,中小銀行會(huì)采取與消費(fèi)場(chǎng)景臺(tái)合作的方式,開(kāi)展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)。但不容忽視的是,對(duì)于合作臺(tái)的資質(zhì)、合規(guī)與貸款期限費(fèi)率公示等方面,商業(yè)銀行會(huì)存在一定漏洞,這也是2021年初監(jiān)管部門(mén)收緊助貸業(yè)務(wù)的主因之一。

李薇進(jìn)一步指出,今后,銀行與外部流量臺(tái)合作時(shí),若發(fā)現(xiàn)臺(tái)方存在著大量發(fā)布微整形、貸款廣告的情形,應(yīng)及時(shí)停止合作,降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率,并且要求臺(tái)方在明顯位置告知用戶(hù),貸款逾期將上征信記錄,提升消費(fèi)者的征信保護(hù)意識(shí),銀行也需要定期宣傳征信知識(shí),加強(qiáng)消費(fèi)者教育。

而在博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博看來(lái),銀行在創(chuàng)新消費(fèi)貸的過(guò)程中,需要在業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)控之間找到一個(gè)比較好的衡。比如,健全管理制度并且完善內(nèi)部治理,加強(qiáng)整體的風(fēng)險(xiǎn)處置能力,特別是對(duì)于年來(lái)飛速發(fā)展的線上業(yè)務(wù),一定要完善線上系統(tǒng)、提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力。(記者宋亦桐)

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