醫(yī)?；瓞F(xiàn)在不缺錢，要解決的是結(jié)構(gòu)性失調(diào)問題

文 | 《財經(jīng)》記者 辛穎 信娜

編輯 | 王小

(資料圖)

被裁的第二個月，王木有些慌了。

如果這個月還沒找到工作，他就得想著怎么讓養(yǎng)老保險、醫(yī)保不斷繳。對王木心理加壓的還有，最近多地職工醫(yī)保繳費年限要延長的消息，他擔(dān)心繳費年限重新開始計算，“到退休也繳不夠”。

2022年7月1日，廣東正式實施《廣東省基本醫(yī)療保險關(guān)系省內(nèi)轉(zhuǎn)移接續(xù)暫行辦法》，將全省職工醫(yī)保累計繳費年限統(tǒng)一為男職工30年、女職工25年。即繳費要達到年限標(biāo)準(zhǔn)，退休后才能享受終身醫(yī)保待遇。

這意味有人可能退休后還在補繳費用。如廣州市此前職工醫(yī)保最低繳費年限是10年或15年，如按新規(guī)，退休時繳費年限不足，可按規(guī)定選擇按月或一次性繳費至規(guī)定年限，之后才能享受退休人員醫(yī)保待遇。

更重要的是，后續(xù)或有更多省份跟進這一政策。

7月19日，廣東省醫(yī)保局黨組成員、副局長劉碧茹解釋新規(guī)稱，此次調(diào)整主要是為了落實國家醫(yī)保局要求。全國目前有15個省份的繳費年限是30年、25年，“我省不是第一個，也不是最后一個”。

全國要一盤棋，逐漸統(tǒng)一醫(yī)保繳費年限。一位接近國家醫(yī)保部門人士告訴《財經(jīng)》，職工醫(yī)保繳費年限由各地統(tǒng)籌規(guī)定，以漸進式改革為主，目前還沒有考慮要全國統(tǒng)一醫(yī)保繳費年限。

面對“醫(yī)保錢不夠用”才會延長繳費年限的猜測，劉碧茹回應(yīng)：“不存在這個問題，大家可以對廣東的醫(yī)?；鸱判模淮嬖谶\行風(fēng)險。因為職工醫(yī)保繳費年限所積累的資金，將用于支付參保人整個職業(yè)生涯以及退休后的醫(yī)保待遇，這就需要滿足一定的繳費年限，才能確保保障可持續(xù)性?！?/p>

多位業(yè)內(nèi)人士向《財經(jīng)》分析，醫(yī)保基金并不是眼下缺錢，而是從醫(yī)保基金長期可持續(xù)運轉(zhuǎn)的角度，要解決結(jié)構(gòu)性失調(diào)問題，各省統(tǒng)一最低繳費年限是第一步。

醫(yī)保斷繳的焦慮來自哪

三個多月，王木仍然沒有找到心儀工作。起先他覺得沒什么，被裁時給的待遇還不錯，“裁員是按照‘n+2’進行補助，正好拿著補償款歇歇”，再找工作。

這期間，他很佛系，但在投出幾份簡歷后連面試通知都沒收到，他才有些慌了。如果7月仍然沒找到工作，他就得面臨社保、醫(yī)保斷繳。

雖然各地規(guī)定不一，但醫(yī)保斷繳超過一定時間，大概率需要重新計算繳費年限。

王木居住在北京。北京的規(guī)定是，中斷繳費3個月以內(nèi)的靈活就業(yè)人員，足額補繳欠繳的醫(yī)保費后，視為連續(xù)繳費，欠繳期間發(fā)生的醫(yī)療費用予以補支；中斷繳費3個月以上的靈活就業(yè)人員，視為初次參保，等待期（6個月）重新計算，自重新繳費之月起6個月后開始享受醫(yī)保待遇。

在醫(yī)保中斷期間，看病、懷孕等都不能報銷。

這個風(fēng)險太大了。于是，在朋友的建議下，王木在網(wǎng)絡(luò)平臺上搜尋代繳公司，“選擇評分高、評價比較好的商家”，社保、醫(yī)保全包交，雖然擔(dān)心被騙，有的代繳公司收取費用后并未履約，但他想不到更好的辦法。

最終，王木的社保、醫(yī)保續(xù)上了。他選擇了一家有近百條評價的商鋪，登陸姓名，身份等信息，每個月交費2240元，包括50多元服務(wù)費。

同樣，6月得知裁員消息的劉明，當(dāng)月“五險一金”還是由公司繳納。不過，他已經(jīng)做好在網(wǎng)上找代繳社保公司的準(zhǔn)備，為自己繳納下一個月的醫(yī)療保險，周圍的朋友也都諳熟此路。

然而，這樣的“代繳”行為有違法風(fēng)險。

北京市天霜律師事務(wù)所律師艾清對《財經(jīng)》分析，根據(jù)《社會保險法》規(guī)定，職?必須簽訂勞動合同，與??單位存在勞動關(guān)系，才能通過單位繳納社會保險。 如果雙?沒有建?勞動合同關(guān)系，只是通過掛靠代理公司來繳納社保，屬于騙保?為，是不允許的。

王木、劉明要承擔(dān)的風(fēng)險還有， “代繳”一旦被查出，情節(jié)嚴(yán)重的公司和個人會涉及詐騙罪被刑事追責(zé)，企業(yè)面臨社保局和稅務(wù)局處罰，個人代繳費用可能會被取消。

2021年，深圳市中深力人力資源管理有限公司、深圳市人力資本（集團）有限公司、深圳市鵬勞人力資源管理有限公司三家公司因給個人代繳社保被行政處罰。

《社會保險法》第十一章第八十八條明確規(guī)定，以欺詐、偽造證明材料或者其他手段騙取社會保險待遇的，由社會保險行政部門責(zé)令退回騙取的社會保險金，處騙取金額二倍以上五倍以下的罰款。

中國的改革一直是“老人老辦法，新人新辦法”，過去的權(quán)益仍然保留。

到退休年齡醫(yī)保繳費不滿最低年限，允許一次性補繳。廣東省新規(guī)中提及，可按規(guī)定選擇按月或一次性繳費至規(guī)定年限。一次性繳費的人員，繳費達規(guī)定年限后，享受退休人員醫(yī)療保障待遇。

換城市后繳費年限能夠續(xù)接嗎？

準(zhǔn)備到北京工作的田豐，剛剛從上海辭職，計劃一個月后去北京再開始找工作，他也在網(wǎng)上找好了代繳北京社保的公司。

初到一個大城市，連續(xù)繳納社保時間往往會從0開始計算。且原本上海職工醫(yī)保最低繳費年限是15年，而北京的要求是男職工累計繳費醫(yī)保滿25年，一下多了十年，田豐也不清楚到底有多大影響，只是心里知道“越早開始交越好”。

中國醫(yī)保最初以縣級統(tǒng)籌為主，近3000個縣級行政單位帶來了上千個彼此封閉運行的醫(yī)保統(tǒng)籌單位。雖然不同城市之間的醫(yī)保繳費年限可以續(xù)接，但各地職工醫(yī)保累計繳費年限如何確認(rèn)、計算標(biāo)準(zhǔn)千差萬別。

換城市的打工者，在職工醫(yī)保關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)遇到過不少問題，不乏地方醫(yī)保機構(gòu)被參保人告上法庭。

華中師范大學(xué)公共管理學(xué)院副教授王超群分析，跨區(qū)域職工醫(yī)保關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)，主要的障礙就是兩個，一是獲得醫(yī)療保險待遇的資格條件；二是轉(zhuǎn)入地和轉(zhuǎn)出地醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)之間的利益協(xié)調(diào)。

各省統(tǒng)一醫(yī)保繳費年限就是解決問題的第一步，廣東省已經(jīng)算起步較晚的。

2021年國家醫(yī)保局、財政部發(fā)布《關(guān)于建立醫(yī)療保障待遇清單制度的意見》，要求逐步規(guī)范繳費年限政策。根據(jù)廣東省醫(yī)保局介紹，目前31個?。ㄊ?、自治區(qū)）中，有28個已在省級層面統(tǒng)一了職工醫(yī)保繳費年限。

“全國要一盤棋，逐漸統(tǒng)一醫(yī)保繳費年限。至于繳費年限要統(tǒng)一到多少，還沒有一個明確的標(biāo)準(zhǔn)，各地先逐漸向一個標(biāo)準(zhǔn)靠近。” 中國社會科學(xué)院經(jīng)濟研究所研究員王震告訴《財經(jīng)·大健康》。

2022年以來，已經(jīng)有河北、山東、遼寧和廣東等部分省市落實調(diào)整醫(yī)保最低繳費年限要求，大部分都是要求男性繳費30年，女性繳費25年。

目前廣東設(shè)定的30年、25年，是結(jié)合全國各省繳費年限規(guī)定綜合測算出的。廣東省醫(yī)保局待遇保障處處長蔡新藝介紹，“兼具醫(yī)保的可持續(xù)發(fā)展與公平性的結(jié)果”，綜合考慮繳費人數(shù)、繳費費率、平均壽命、待遇水平等因素并進行測算后，結(jié)果顯示能保證基金持續(xù)運轉(zhuǎn)的繳費年限大約在33年。

統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)后，一些原本繳費年限短的地區(qū)，勢必要延長繳費年限。繳費人群的不理解可能也是難題之一，尤其是年齡稍大的人群，會覺得自己多交錢。

為最大限度減少對臨近退休人員的影響，廣東省為各地預(yù)留9年時間過渡，到2030年1月1日前逐步達到新規(guī)。如某市現(xiàn)行累計繳費年限為20年，2022年至2029年期間，男職工每年增加1年左右、女職工每年增加6個月左右，到2030年分別達到男職工30年、女職工25年。

“新政策有利于退休參保者的自由流動，他們可以在子女所在地或原戶籍所在地就地參保，不需要異地就醫(yī)。”王超群分析，轉(zhuǎn)移接續(xù)人員一般是由低醫(yī)療技術(shù)、低醫(yī)療保障水平地區(qū)向高醫(yī)療技術(shù)、高醫(yī)療保障水平地區(qū)轉(zhuǎn)移，實際上是以極低的繳費獲得較高質(zhì)量的服務(wù)和較高水平的保障。

醫(yī)保繳費會否調(diào)整成終身制？

至于延長繳費年限與醫(yī)保基金運行壓力，王震解釋，沒多大關(guān)系，“就算全國醫(yī)?；鹨环皱X不收也夠花兩年的，總量是不缺的”。

2019年，中國醫(yī)?；鸾Y(jié)余近2.7萬億元，2021年結(jié)余已經(jīng)高達3.6萬億元，僅僅3年時間結(jié)余就增長了將近1萬億元。

不差錢，但有結(jié)構(gòu)性問題。因為醫(yī)?；鹄U納好的地方在東部沿海地區(qū)或者說經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，而個別地區(qū)醫(yī)保已經(jīng)穿底，出現(xiàn)當(dāng)期收不抵支。

王震指出，如果出于醫(yī)保基金考慮，廣東省最不應(yīng)該延長繳費年限。下一步，首先要解決醫(yī)保資金可持續(xù)性問題。

老齡化帶給醫(yī)保基金的壓力首當(dāng)其沖。《半月談》發(fā)文稱，從現(xiàn)在開始至未來10年間，中國將迎來史上最大“退休潮”，60后群體持續(xù)進入退休生活，以平均每年2000萬人的速度退休。

他們不再繳費，而開始享受終身醫(yī)保待遇。中國基本醫(yī)保參保率已達95％以上，按《社會保險法》規(guī)定，達到法定退休年齡、累計繳費達到規(guī)定年限的，退休后不再繳納基本醫(yī)療保險費。

“采取最低繳費年限制度，源于路徑依賴。在計劃經(jīng)濟時期，勞動保險費全部由企業(yè)負(fù)擔(dān)，個人無須繳費。改革開放后，為了減少阻力，職工醫(yī)療保險制度在建立過程中一直強調(diào)退休老人不再繳費。”王超群介紹。

目前國際常見的享受醫(yī)保待遇的資格條件存在兩種制度， 一是即時繳費即時享受，實質(zhì)是終生繳費，相對更利于基金的長期可持續(xù)發(fā)展。目前德國、法國、日本等國的社會醫(yī)療保險均屬此類，中國城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險也屬此類。

另一種就是設(shè)置最低繳費年限，參保人滿足最低繳費年限后即可享受待遇。這種方式一般適用于職工退休后不再繳費即可享受待遇的情況。中國的職工醫(yī)療保險和美國的醫(yī)療保險（Medicare）中的住院保險計劃既是如此。

王超群介紹，從國際上看，根據(jù)對2010年76個實行社會醫(yī)療保險制度的國家和地區(qū)的不完全調(diào)查，至少有39個國家和地區(qū)的退休人員需要繳費。有的是自己繳費，也有財政代繳，還可能是個人、養(yǎng)老保險基金或財政共同繳費。

在中國，職工醫(yī)保采取的是最低繳費年限，與之不同的是城鄉(xiāng)居民醫(yī)保采取的是終身繳費，參保者跨區(qū)域流動，保障關(guān)系接續(xù)順暢。

職工醫(yī)保和居民醫(yī)保的保障水平有巨大的鴻溝。2021年，職工醫(yī)保參保人數(shù)為3.5億人，醫(yī)?；鹗杖?9003.10億元。城鄉(xiāng)居民參保人數(shù)10.1億元，居民醫(yī)?；鹗杖?724.48億元。

王震表示，農(nóng)民工、靈活就業(yè)人員要繳費達到男30年、女25年是比較困難的。從完善中國醫(yī)療保障制度、提高制度公平性以及運行效率的角度，最終還是要取消退休人員不繳費這一“半積累制”的政策。

職工醫(yī)保是否調(diào)整為終身繳費，在學(xué)術(shù)界有較大的爭議。

有反對者認(rèn)為，退休繳費雖有一定的合理性，但“不是唯一選擇”，“退休人員繳費只是醫(yī)保平穩(wěn)運行選項之一”，充實醫(yī)?；鹩卸喾N渠道。

折中者的看法是，實行退休人員終身繳費政策，應(yīng)在保證退休人員收入不降低的基礎(chǔ)上實行。譬如“老人”的繳費可用財政補貼來解決，對醫(yī)保制度改革后參保的“新人”實行終生繳費的新政策。

2021年，職工養(yǎng)老保險參保離退休人員13157萬人，職工醫(yī)保退休職工9324萬人，少了近4000萬人。很大一部分原因就是，大量退休職工達到領(lǐng)取退休金的條件（繳費滿15年），還需要一次性補繳10年—15年醫(yī)療保險。

王超群建議，如果實行退休人員終生繳費制，退休人員按照個人養(yǎng)老金的2%繳費，職工醫(yī)療保險基金總收入將增加5%左右，或者社會統(tǒng)籌基金收入將增加10%左右。按這一標(biāo)準(zhǔn)測算，對于未達到最低繳費年限的人群有利，他們退休后終身繳納的保費，其實比現(xiàn)行制度下一次性補繳所需的保金要少。

不過，無論未來退休人員是否繳費，都需要當(dāng)下先明確參保者的最低繳費年限義務(wù)。 王超群認(rèn)為，這也是為避免參保者直到晚年退休，或者接近患病高風(fēng)險期再行選擇性參保。

（文中王木、劉明、田豐為化名）