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網(wǎng)紅隔離險(xiǎn)賠付條件難觸發(fā) 理賠存在諸多限制

“隔離能躺賺”“只要9.9塊”“新冠隔離一天發(fā)200元”……隨著疫情防控形勢嚴(yán)峻,部分保險(xiǎn)公司推出的隔離險(xiǎn)因方便買、價(jià)格低在社交臺上收獲了一大波流量。但現(xiàn)實(shí)遠(yuǎn)不如想象的美好,不少消費(fèi)者吐槽,隔離險(xiǎn)賠付條件難觸發(fā),甚至直呼:不要看廣告,要看療效。

月均保費(fèi)六至十幾元

所謂隔離險(xiǎn),是指投保人若在保障期內(nèi)因?yàn)?span id="7kwyiyz" class="keyword">新冠疫情而被隔離,則可在隔離期內(nèi)享受津貼補(bǔ)助的新型特色保險(xiǎn)產(chǎn)品。

當(dāng)前,市面上常見的隔離險(xiǎn)往往是一年期以內(nèi)的意外險(xiǎn)。目前,包括復(fù)星聯(lián)合健康險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)、現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)、眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社、太財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司在內(nèi)的多家保險(xiǎn)公司都推出了相關(guān)產(chǎn)品。

記者梳理發(fā)現(xiàn),這些產(chǎn)品月均保費(fèi)六至十幾元不等,隔離津貼從150元/天到1000元/天不等。保費(fèi)不到一杯奶茶的價(jià)格,隔離在家就能日賺百元,不免讓人心動。雖然各家產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、保障范圍、保障期限各不相同,但是大部分社交臺均出現(xiàn)以“隔離賠付、隔離躺賺”等詞匯作為吸睛點(diǎn)。

銀保監(jiān)會副主席梁濤曾表示,為防止侵害消費(fèi)者權(quán)益,銀保監(jiān)會禁止保險(xiǎn)公司開發(fā)專屬新冠肺炎保險(xiǎn)此類單一責(zé)任產(chǎn)品,防止出現(xiàn)以疫情為營銷噱頭炒作保險(xiǎn)產(chǎn)品。

但這些產(chǎn)品并不是僅僅針對隔離和感染新冠肺炎的產(chǎn)品,而是以意外險(xiǎn)為主險(xiǎn)產(chǎn)品,將隔離、感染新冠肺炎等責(zé)任包含其中。不過營銷人員在推介產(chǎn)品時(shí),往往將“隔離獲賠”作為賣點(diǎn)來宣傳。

理賠存在諸多限制

記者發(fā)現(xiàn),保險(xiǎn)公司的隔離險(xiǎn)在售界面中,“最高賠付500元/天”以較為醒目的字體吸引著消費(fèi)者,讓消費(fèi)者感到“買到即賺到”。

不過,記者仔細(xì)閱讀各家產(chǎn)品條款發(fā)現(xiàn),各家產(chǎn)品在理賠方面設(shè)置了一定門檻,需要達(dá)到一定條件才能獲賠,關(guān)于隔離險(xiǎn)的理賠糾紛也頻頻發(fā)生。

如一位用戶在某社交臺發(fā)帖表示,他在2021年10月26日投保了復(fù)星聯(lián)合健康險(xiǎn)的“愛無憂意外傷害保險(xiǎn)”,10月27日出發(fā)去重慶,11月2日回來后被社區(qū)要求至酒店隔離,在隔離結(jié)束后上報(bào)理賠,卻收到了拒賠通知書,被告知因主動前往中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)拒絕理賠。

也有投保了某保險(xiǎn)公司隔離險(xiǎn)的投保人吐槽道,“隔離險(xiǎn)是智商稅,投保了隔離險(xiǎn),必須整個(gè)區(qū)或者全市變成中高風(fēng)險(xiǎn),抑或是成為密接才可以理賠,而現(xiàn)在的防疫政策下,很少有全市或者全區(qū)變成中高風(fēng)險(xiǎn)的情況了”。

為弄清楚市面上隔離險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任,記者逐一撥打了承保公司客服電話進(jìn)行詳細(xì)咨詢。發(fā)現(xiàn)目前市面上的產(chǎn)品可以分為兩大類。

一類是僅針對交通工具密切接觸導(dǎo)致隔離的產(chǎn)品,如眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社的“全民疫保通意外險(xiǎn)(互聯(lián)網(wǎng)專屬)”、華泰財(cái)險(xiǎn)推出的“華泰抗疫保”。這兩款產(chǎn)品理賠條件是,當(dāng)被保險(xiǎn)人必須在乘坐交通工具(如火車、輪船、飛機(jī)、公交車等)時(shí),同行乘客有新冠核酸檢測為陽的,投保人被相關(guān)部門要求進(jìn)行集中隔離的,可獲得一定賠償。

另一類則是不限制是否乘坐交通工具,只要被保險(xiǎn)人與確診病例發(fā)生密切接觸,被要求集中隔離可獲賠的產(chǎn)品,目前市面上在售的產(chǎn)品有現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)推出的“現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)愛無憂意外險(xiǎn)”、眾安保險(xiǎn)推出的“眾安愛無憂意外險(xiǎn)”、眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社的“防疫綠碼通意外險(xiǎn)”、太財(cái)險(xiǎn)的“太暢無憂”、眾安保險(xiǎn)的“新冠隔離津貼險(xiǎn)”。

據(jù)客服介紹,記者發(fā)現(xiàn)這些產(chǎn)品賠付責(zé)任主要為:同新冠肺炎確診病例密切接觸,被政府或防疫部門要求進(jìn)行強(qiáng)制集中隔離的,可獲賠150-1000元不等的隔離津貼。并且,所有產(chǎn)品的賠付責(zé)任都不包含“次密接”情況。

對于居家隔離的情況,只有眾安保險(xiǎn)推出的“眾安愛無憂意外險(xiǎn)”,當(dāng)被保險(xiǎn)人處于中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū),被要求居家隔離且有政府或防疫部門出具的證明材料時(shí),可獲賠隔離津貼。其余產(chǎn)品均沒有將居家隔離納入保障范圍。

上述保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)銷售總監(jiān)分析指出,有的公司可以做到集中隔離或者居家隔離都能夠賠付,但有的公司只能賠集中隔離,這是一個(gè)公司對于產(chǎn)品經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的不同考量。畢竟保險(xiǎn)公司作為商業(yè)公司,一個(gè)基本的前提邏輯就是不能賠本。

應(yīng)再三確認(rèn)條款

對于消費(fèi)者吐槽隔離險(xiǎn)理賠條件難觸發(fā),甚至出現(xiàn)理賠糾紛,在上述保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)銷售總監(jiān)看來,一般消費(fèi)者在選擇產(chǎn)品上可能還是有專業(yè)的隔閡,單純看到標(biāo)題或者粗略地瀏覽之后就下單,在投保的時(shí)候就會埋下一些隱患;此外,有的公司在賠付的時(shí)候,也會有一些單證上的要求,比如隔離文件的開具,比如需要明確隔離者的名字和身份證號等,這些手續(xù)上的繁瑣,可能也會帶來一些客戶的不理解。

那么,消費(fèi)者在購買隔離險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)要注意什么?資深精算師徐昱琛表示,一是要注意觸發(fā)理賠的條件和購買的要件,比如投保人所在地不能已經(jīng)是中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū),也不能是投保人主動去已經(jīng)公布的中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)。二是要準(zhǔn)備理賠流程需要提供的文件。記者了解到,隔離險(xiǎn)理賠申請材料包括當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門出具的強(qiáng)制隔離日數(shù)和地點(diǎn)的證明文件等。

由于“隔離險(xiǎn)”屬于創(chuàng)新型保險(xiǎn),為了使投保到理賠的流程順利進(jìn)行,徐昱琛建議,對于保險(xiǎn)公司來說,一是觸發(fā)理賠的條件要更明確,比如針對密接人群,根據(jù)我國現(xiàn)行管控中的“次密接”,會要求進(jìn)行14天左右的隔離或者管控。那么,這類被保險(xiǎn)人能不能理賠,是需要保險(xiǎn)公司來進(jìn)行明確的。二是隔離險(xiǎn)理賠的流程或者文件要盡可能方便于投保人,尤其是隔離證明文件,相關(guān)部門能夠指導(dǎo)消費(fèi)者簡單、方便地獲取相關(guān)文件,使得理賠更順暢。(記者陳婷婷胡永新李秀梅)

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