今天,北上廣深的“認(rèn)房不認(rèn)貸”,廣州開了第一槍,今晚,深圳第二槍!估計(jì)北京上海也快了。
深圳:明日起施行“認(rèn)房不認(rèn)貸”政策
(資料圖片僅供參考)
8月30日,深圳住建局、央行深圳市分行和國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局發(fā)布關(guān)于優(yōu)化深圳市個(gè)人住房貸款中住房套數(shù)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的通知。
各有關(guān)單位:
為更好滿足我市居民剛性和改善性住房需求,根據(jù)住房城鄉(xiāng)建設(shè)部、中國人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于優(yōu)化個(gè)人住房貸款中住房套數(shù)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的通知》(建房〔2023〕52號(hào))精神,經(jīng)市政府同意,現(xiàn)就相關(guān)事項(xiàng)通知如下:
居民家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)申請貸款購買商品住房時(shí),家庭成員在我市名下無成套住房的,不論是否已利用貸款購買過住房,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均按首套住房執(zhí)行住房信貸政策。
本通知自2023年8月31日起施行。
8月30日的稍早時(shí)候,廣州市人民政府辦公廳發(fā)布《關(guān)于優(yōu)化我市個(gè)人住房貸款中住房套數(shù)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的通知》。
《通知》提到,為更好滿足剛性和改善性住房需求,優(yōu)化調(diào)控政策,落實(shí)《住房城鄉(xiāng)建設(shè)部 中國人民銀行 金融監(jiān)管總局關(guān)于優(yōu)化個(gè)人住房貸款中住房套數(shù)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的通知》(建房〔2023〕52號(hào))要求,推動(dòng)廣州市房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展,經(jīng)市人民政府同意,優(yōu)化廣州市個(gè)人住房貸款中住房套數(shù)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。
《通知》明確,居民家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)申請貸款購買商品住房時(shí),家庭成員在當(dāng)?shù)孛聼o成套住房的,不論是否已利用貸款購買過住房,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均按首套住房執(zhí)行住房信貸政策。
通知自《住房城鄉(xiāng)建設(shè)部 中國人民銀行 金融監(jiān)管總局關(guān)于優(yōu)化個(gè)人住房貸款中住房套數(shù)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的通知》(建房〔2023〕52號(hào))印發(fā)之日起施行,原有政策與本通知不一致的,以本通知為準(zhǔn)。
廣州也成為一線城市中首個(gè)官宣“認(rèn)房不認(rèn)貸”的城市。
什么是認(rèn)房不認(rèn)貸
利好哪些人群?
據(jù)中國人民銀行官網(wǎng),8月25日,住房城鄉(xiāng)建設(shè)部、中國人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于優(yōu)化個(gè)人住房貸款中住房套數(shù)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的通知》,推動(dòng)落實(shí)購買首套房貸款“認(rèn)房不用認(rèn)貸”政策措施。
通知明確,居民家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)申請貸款購買商品住房時(shí),家庭成員在當(dāng)?shù)孛聼o成套住房的,不論是否已利用貸款購買過住房,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均按首套住房執(zhí)行住房信貸政策。此項(xiàng)政策作為政策工具,納入“一城一策”工具箱,供城市自主選用。
據(jù)住房城鄉(xiāng)建設(shè)部有關(guān)負(fù)責(zé)同志介紹,此項(xiàng)政策將使更多購房人能夠享受首套房貸款的首付比例和利率優(yōu)惠,有助于降低居民購房成本,更好滿足剛性和改善性住房需求。
“認(rèn)房又認(rèn)貸”是指,如果名下有房,再買房就算二套;特別是如果名下曾經(jīng)有過貸款,無論現(xiàn)在貸款是否還清,再進(jìn)行買房都會(huì)認(rèn)定為二套。這就是“認(rèn)房又認(rèn)貸”的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。分析稱,對于很多真實(shí)改善購房者來說,賣一套房再買就算二套房,這非常不合理。
那么什么是“認(rèn)房不用認(rèn)貸”?!罢J(rèn)房不認(rèn)貸”指的是商業(yè)銀行在確定貸款比例時(shí),只按照家庭名下是否有房來認(rèn)定,不管購房家庭是否有住房貸款記錄。
假設(shè)小王已經(jīng)購買了一套市值200萬的房子,并通過商業(yè)銀行辦理了住房貸款。他的家庭目前還欠銀行100萬的貸款。
現(xiàn)在小王一家打算購買第二套房子,市值300萬。根據(jù)“認(rèn)房不認(rèn)貸”的政策,銀行將不再考慮小王家是否有住房貸款記錄,而只關(guān)注他們名下是否有房產(chǎn)。
由于小王名下已經(jīng)有一套房產(chǎn),即使他家之前的住房貸款還沒有還清,銀行會(huì)將這次購房視為第二套房,按照第二套房貸款的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行審批。
如果小王將這套市值200萬的房子賣掉,那么再購買300萬的這套房子就可以視為首套房。
據(jù)易居研究院梳理,此前在“認(rèn)房又認(rèn)貸”條件下,北京、上海、廣州、深圳普通住宅二套房首付比例分別為80%、70%、70%、70%,比首套首付高出40%~45%,房貸利率差最高達(dá)到了70BP。
若上述城市均實(shí)施“認(rèn)房不認(rèn)貸”,二套房首付比例可從73%(北上廣深平均數(shù)據(jù),以下同)降至33%。按600萬總價(jià)的房源計(jì)算,首付款將從435萬元降至195萬元,可以降低55%的資金支付壓力。房貸利率從5.03%降至4.50%。按一線城市二套房平均貸款本金405萬元計(jì)算,月供額將從21816元降至20521元,即減少1295元/月,30年累計(jì)減少47萬元。
平安證券分析,“認(rèn)房不用認(rèn)貸”具體利好兩類購房群體,將切實(shí)降低其首付比例與房貸利率:1)本地置換,名下住房出售后新購住房按首套執(zhí)行信貸政策,首付比例與房貸利率均與首套房齊平;2)異地購房,在認(rèn)定套數(shù)時(shí)只核查購房當(dāng)?shù)刈》壳闆r,外地有房或有房貸記錄同樣按首套執(zhí)行信貸政策。
平安證券認(rèn)為,核心城市有望跟進(jìn)執(zhí)行,短期銷售預(yù)計(jì)隨之提振:實(shí)際執(zhí)行層面,因城施策背景下此前多數(shù)城市已作出“認(rèn)房不認(rèn)貸”政策調(diào)整。根據(jù)克而瑞統(tǒng)計(jì),2022年超過65城發(fā)文調(diào)整認(rèn)房認(rèn)貸政策,但當(dāng)前仍有包含北京上海在內(nèi)至少多個(gè)核心城市嚴(yán)格執(zhí)行“認(rèn)房又認(rèn)貸”,三部委發(fā)文后預(yù)計(jì)核心城市購房信貸政策有望跟進(jìn)調(diào)整、持續(xù)優(yōu)化。
由于“認(rèn)房不認(rèn)貸”切實(shí)降低特定群體購房門檻與成本,短期相關(guān)需求釋放有望對銷售形成提振。以杭州為例,杭州2022年11月11日執(zhí)行購房新政,對于在杭州市無住房、但有住房按揭貸款記錄且相應(yīng)貸款已結(jié)清的居民家庭,為改善條件再次購買普通自住房,按首套房貸政策執(zhí)行。根據(jù)中指披露數(shù)據(jù),政策執(zhí)行后三周杭州商品房銷售額較前三周累計(jì)增長235.2%,政策執(zhí)行11月當(dāng)月銷售額較10月增長113.4%。
國金證券研報(bào)指出,廣州打響了一線城市認(rèn)房不認(rèn)貸的“第一槍”,在銷售持續(xù)承壓背景下,預(yù)計(jì)高能級(jí)城市將有更多寬松政策出臺(tái),支持房地產(chǎn)市場企穩(wěn)回暖。寬松政策主要利好重點(diǎn)布局一線和強(qiáng)二線城市的主流房企,一線本地房企同樣因此受益。