一場(chǎng)臺(tái)風(fēng)，帶來(lái)北京140年來(lái)的最大降雨，也引發(fā)京冀多地洪水、泥石流、內(nèi)澇等災(zāi)害，不僅造成人員傷亡，也帶來(lái)巨大財(cái)產(chǎn)損失。中圖網(wǎng)位于河北涿州的圖書(shū)倉(cāng)庫(kù)被淹，令其“遭遇25年來(lái)最具毀滅性的損失和打擊”，引起廣泛關(guān)注。

保險(xiǎn)被視作風(fēng)險(xiǎn)“減震器”。面對(duì)洪澇災(zāi)害，怎樣通過(guò)保險(xiǎn)降低損失？房屋、地下室被淹，保險(xiǎn)管不管？損失慘重的中圖網(wǎng)能否得到賠付？

(資料圖)

人身險(xiǎn)理賠要注意什么？

自然災(zāi)害當(dāng)前，人身安全為首。目前市面上的壽險(xiǎn)、個(gè)人意外傷害險(xiǎn)、個(gè)人意外醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等絕大部分人身險(xiǎn)產(chǎn)品，其保險(xiǎn)責(zé)任均包含洪災(zāi)受損責(zé)任。

如果已購(gòu)買人身保險(xiǎn)，且在保險(xiǎn)期限內(nèi)，一般情況下，因暴雨造成身故或傷殘，意外險(xiǎn)可以賠；不幸身故或全殘，壽險(xiǎn)可以賠；因暴雨導(dǎo)致住院治療，意外醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用；如因暴雨導(dǎo)致疾病發(fā)生，并且達(dá)到了重疾險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)，重疾險(xiǎn)可以賠。

但遇到上述狀況，要特別注意報(bào)案時(shí)效。保險(xiǎn)合同中通常規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的遭到損毀或發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及他們的委托代理人應(yīng)當(dāng)盡快通知保險(xiǎn)公司，否則由此造成的損失由受益人自行承擔(dān)。一般情況下，投保人應(yīng)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后10日內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。但由于各險(xiǎn)種理賠時(shí)效不盡相同，也有例外情況，所以要根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定及時(shí)報(bào)案。

需要提醒的是，還有一些情況不屬于受理范圍。對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授、保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)助理王國(guó)軍向中新社國(guó)是直通車表示，被保險(xiǎn)人本身有疾病的不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，比如因看到洪水導(dǎo)致的心臟病發(fā)作等。

目前，一些保險(xiǎn)公司已針對(duì)此次暴雨優(yōu)化理賠服務(wù)。比如平安產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司開(kāi)通理賠綠色通道：簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)手續(xù)和索賠單證——減免氣象證明；減免或后補(bǔ)其他部分理賠申請(qǐng)材料；取消定點(diǎn)醫(yī)院、自費(fèi)用藥、住院延期、殘疾鑒定等限制條件。

房屋、地下室被淹，家財(cái)險(xiǎn)能賠嗎？

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是個(gè)人和家庭投保的最主要險(xiǎn)種。凡存放、坐落在保險(xiǎn)單列明的地址，屬于被保險(xiǎn)人自有的家庭財(cái)產(chǎn)，都可以向保險(xiǎn)人投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

此次暴雨中，出現(xiàn)了不少房屋被淹、漏水、地下室被淹、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)受損的情況，哪些屬于家財(cái)險(xiǎn)可承保范圍？

作為對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)提供保障的產(chǎn)品，家財(cái)險(xiǎn)可保房屋主體、房屋裝修及家用電器、家具等部分室內(nèi)財(cái)產(chǎn)等。通常涉及保火災(zāi)爆炸、空中運(yùn)行物體墜落、外界物體倒塌及自然災(zāi)害等情況，其中就包括暴雨。

對(duì)于室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的可承保范圍，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士向中新社國(guó)是直通車表示，主要可以承保家用電器、家具等可以鑒定的物品，無(wú)法鑒定價(jià)值的物品，比如有些郵票、書(shū)畫(huà)、珠寶等，不在承保范圍內(nèi)。

此外，與室內(nèi)連接的、可鑒定價(jià)值物品也在承保范圍內(nèi)，比如與室內(nèi)相連的空調(diào)外機(jī)、太陽(yáng)能熱水器等。

同時(shí)，家財(cái)險(xiǎn)對(duì)于房屋也有一定要求，僅承保被保險(xiǎn)人擁有合法產(chǎn)權(quán)的、房屋結(jié)構(gòu)為鋼混或磚混且用于自住的商品房，不承保生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的房屋。私自搭建、非法占用的財(cái)產(chǎn)業(yè)不在承保范圍內(nèi)。

對(duì)于地下室被淹的情況，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，地下室是最具爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)。主流觀點(diǎn)認(rèn)為，一般地下室不單獨(dú)銷售，所以屬于房屋財(cái)產(chǎn)。但也有一些家財(cái)險(xiǎn)在條款中添加約定，地下室或獨(dú)立于居民樓之外的房屋不屬于標(biāo)的。因此，對(duì)于地下室財(cái)產(chǎn)，一般根據(jù)條款約定來(lái)定。

圖書(shū)企業(yè)投保成本高

中圖網(wǎng)如何止損，近期各方關(guān)注。中圖網(wǎng)被稱為圖書(shū)界的奧特萊斯，是一家主營(yíng)庫(kù)存書(shū)業(yè)務(wù)的電商平臺(tái)，因此庫(kù)存量較大。2日晚，中圖網(wǎng)在微博上發(fā)文稱，如果洪水不能很快退去，預(yù)計(jì)至少80%的書(shū)（400多萬(wàn)冊(cè)，三億碼洋以上）會(huì)報(bào)廢。

對(duì)于企業(yè)可能遭遇的各類損失，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也有相應(yīng)險(xiǎn)種產(chǎn)品，比如利潤(rùn)損失保險(xiǎn)、建筑工程保險(xiǎn)等。

中圖網(wǎng)總經(jīng)理黃平向媒體表示，前些年曾為書(shū)庫(kù)投保過(guò)相關(guān)保險(xiǎn)，但后續(xù)想要續(xù)保時(shí)卻被保險(xiǎn)公司拒絕，說(shuō)法是“相關(guān)險(xiǎn)種已經(jīng)下架”。

北京航空航天大學(xué)公共管理學(xué)院副院長(zhǎng)詹承豫向媒體介紹，商業(yè)保險(xiǎn)是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的重要機(jī)制之一，保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)險(xiǎn)種時(shí)必然要考慮險(xiǎn)種類型的可能經(jīng)濟(jì)效益。如果倉(cāng)儲(chǔ)圖書(shū)普遍買不到保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)就無(wú)法通過(guò)這條機(jī)制來(lái)分擔(dān)。

王國(guó)軍表示，圖書(shū)遭受自然災(zāi)害和意外事故的風(fēng)險(xiǎn)比較大，且還有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，比如圖書(shū)貶值、銷售受阻等，因此圖書(shū)的保險(xiǎn)費(fèi)率一般比較高。一些管理較好、此前未出現(xiàn)過(guò)意外情況的書(shū)企一般不愿意參保，對(duì)處于低洼處、潛在風(fēng)險(xiǎn)較高的書(shū)企，保險(xiǎn)公司則不敢保。

對(duì)于圖書(shū)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高、保險(xiǎn)成本高的特征，王國(guó)軍建議，一方面，企業(yè)自身要在風(fēng)險(xiǎn)管理上下功夫，對(duì)于暴雨、洪災(zāi)等預(yù)警要提前做好應(yīng)對(duì)措施。另一方面，可行的辦法是保險(xiǎn)公司專門成立一支優(yōu)秀的圖書(shū)管理團(tuán)隊(duì)，雇用圖書(shū)管理方面專家。他們對(duì)圖書(shū)市場(chǎng)信息有清楚了解，且具備圖書(shū)風(fēng)險(xiǎn)管理的設(shè)施、設(shè)備和技術(shù)，可以將書(shū)庫(kù)風(fēng)險(xiǎn)管理做到極致，這樣一來(lái)保險(xiǎn)費(fèi)率便會(huì)下降。