“我是1月26號(hào)跟對(duì)接的業(yè)務(wù)員說要提前還貸業(yè)務(wù)，當(dāng)時(shí)他告訴我，預(yù)約排隊(duì)起碼要一個(gè)月，甚至還說‘現(xiàn)在預(yù)約都排到7月份了’?！闭憬瓕幉ㄒ晃痪用窳窒壬嬖V財(cái)聯(lián)社記者，他是在中國農(nóng)業(yè)銀行新浦支行辦理的提前還貸業(yè)務(wù)，填完申請(qǐng)表之后，銀行業(yè)務(wù)員便讓他等通知，但此后一直都沒有消息。

(資料圖片僅供參考)

據(jù)了解，在居民“提前還貸潮”熱度不減下，辦理提前還貸業(yè)務(wù)的難度卻大大增加，不僅排隊(duì)時(shí)間長，甚至銀行還會(huì)以“沒有額度”等理由拒絕客戶的還貸申請(qǐng)，直到引得監(jiān)管下場喊話“保障客戶合法權(quán)益”才得以緩解。這背后究竟怎么了？

對(duì)此，有報(bào)告分析稱，若中國目前的房貸提前還貸潮繼續(xù)演進(jìn)，此前已經(jīng)因利率下行和居民貸款需求不振而承壓的銀行盈利或?qū)⒀┥霞铀?。不過在業(yè)內(nèi)專家看來，部分居民提前還貸對(duì)銀行盈利的長期影響有限，隨著未來市場風(fēng)險(xiǎn)偏好逐步回暖，提前還貸的居民預(yù)計(jì)也將有所減少。

提前還貸艱難，引兩部門喊話

實(shí)際上，“林先生”并不止是一個(gè)人，隨著多地房貸利率逐步邁入“3時(shí)代”，國內(nèi)居民提前還款的欲望愈發(fā)強(qiáng)烈，與林先生面臨相同情況的人也不在少數(shù)。

而在他申請(qǐng)還款及等待通知的這段時(shí)間里，“房貸提前還款難、排隊(duì)時(shí)間長”的情況已經(jīng)遭到大批有還款需求的居民吐糟，并引起了輿論廣泛關(guān)注，相關(guān)詞條頻頻登上熱搜榜，更是引起了監(jiān)管層面的注意。

2月9日，央行、中國銀保監(jiān)會(huì)約談部分商業(yè)銀行，要求商業(yè)銀行強(qiáng)化以客戶為中心的理念，保障客戶合法權(quán)益，改進(jìn)提升服務(wù)質(zhì)量，按照合同約定做好客戶提前還款服務(wù)工作。隨后，多家大行陸續(xù)下發(fā)了相關(guān)文件，落實(shí)監(jiān)管部門要求，開放提前還貸線上渠道，縮短線下排隊(duì)時(shí)間。

與此同時(shí)，一些銀行也隨之加快了處理提前還貸申請(qǐng)的速度，部分居民提前還貸的需求得以滿足，但一些中小城市銀行的進(jìn)度仍有待提升。

22號(hào)下午，遲遲等不到申請(qǐng)結(jié)果的林先生終于向銀保監(jiān)會(huì)打電話反映了情況。林先生告訴財(cái)聯(lián)社記者，電話接通后，銀保監(jiān)會(huì)方面告訴他，提前還貸業(yè)務(wù)方面目前出了新政策，可以找當(dāng)?shù)刎?fù)責(zé)此事的部門反映，并且給了他一個(gè)電話讓他聯(lián)系。隨后他又撥打了當(dāng)?shù)夭块T的電話，對(duì)方向他核實(shí)了情況后表示會(huì)聯(lián)系處理。

隨后不久，林先生的便接到了來自銀行方面的電話?！安坏?0分鐘就有銀行的人打電話過來，直接讓我3月初去還錢?！狈畔逻@通電話后，他松了口氣，但他卻不明白，為什么想要提前還清房貸如此困難，甚至需要投訴到監(jiān)管部門才能夠解決。

而對(duì)于上述情況，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認(rèn)為，這可能與原先合同相關(guān)條款約定有關(guān)。他表示，有的貸款合同里明示提前還貸需要申請(qǐng)，而銀行對(duì)提前還貸的客戶需要進(jìn)行信息校驗(yàn)和審核，比如是否有其他欠款等；同時(shí)，不排除銀行需要一定時(shí)間評(píng)估對(duì)其未來資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，盈利等方面問題等。

但值得注意的是，據(jù)林先生介紹，他的貸款合同中并沒有約定提前還款的具體流程，卻只寫了“提前還款須至少提前三十天向貸款人提出書面申請(qǐng)并經(jīng)貸款人書面同意”這一條，這讓他很不理解。

“如果貸款人不同意，那就沒法還款了，所以才導(dǎo)致銀行有很多的操作空間?！彼毖缘?。

銀行盈利承壓、信貸任務(wù)或成主因

隨著兩部門下場喊話，強(qiáng)監(jiān)管之下，提前還貸難的問題得到了進(jìn)一步緩解，但這現(xiàn)象背后的深層原因卻值得進(jìn)一步關(guān)注。

“提前還貸如此艱難的局面與銀行方面密切相關(guān)?！苯?jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝指出，此前，面對(duì)疫情反復(fù)和經(jīng)濟(jì)不景氣的情況，同時(shí)伴隨房貸利率大幅下降，為了對(duì)沖房價(jià)的下跌、以及投資收益跑不贏房貸利息帶來的風(fēng)險(xiǎn)，越來越多的消費(fèi)者選擇“提前還貸”。

然而對(duì)銀行來說，房貸是能夠?yàn)槠涮峁┓€(wěn)定現(xiàn)金流收入的一項(xiàng)最重要的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。大批客戶提前還貸，一方面將會(huì)使銀行損失大量未來來自房貸業(yè)務(wù)較高的利率收益，另一方面，若在短期內(nèi)不能夠找到類似的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)匹配，銀行的機(jī)會(huì)成本也將會(huì)進(jìn)一步上升。

對(duì)此，周茂華則認(rèn)為，部分客戶提前還貸可能對(duì)少數(shù)銀行短期盈利構(gòu)成一定擾動(dòng)，但中長期影響有限。

“房貸是部分銀行重要資產(chǎn)之一，但并非主導(dǎo)。”他分析稱，一方面房貸提前還貸的金額較大，導(dǎo)致有能力提前還貸客戶占比??；同時(shí)，房地產(chǎn)市場呈現(xiàn)企穩(wěn)復(fù)蘇跡象，房地產(chǎn)行業(yè)有望重返平穩(wěn)健康發(fā)展軌道。此外，影響銀行整體盈利的因素有很多，最為重要的就是宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)，銀行服務(wù)和經(jīng)營能力的提升。

同時(shí)，在上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛看來，隨著經(jīng)濟(jì)的好轉(zhuǎn)以及信貸投放量的增加，提前還貸導(dǎo)致的機(jī)會(huì)成本上升并不會(huì)對(duì)銀行造成太大的影響，而除了避免損失以外，銀行拉長提前還貸業(yè)務(wù)的預(yù)約、排隊(duì)時(shí)間，更多是考慮到內(nèi)部考核和外部監(jiān)管要求，為了完成每月的信貸任務(wù)。

曾剛指出，對(duì)銀行來說，不僅其機(jī)構(gòu)內(nèi)部有貸款額度的考核，同時(shí)監(jiān)管部門引導(dǎo)銀行信貸投放支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，也要求其貸款余額不斷增長。而大量客戶提前還貸，可能會(huì)對(duì)銀行完成貸款任務(wù)造成影響，因此銀行也會(huì)盡量拉平信貸額度，盡量保證每個(gè)月都能完成任務(wù)。

市場風(fēng)險(xiǎn)偏好回暖，提前還貸熱度有望降溫

“若中國目前的房貸提前還貸潮熱度不減，甚至愈演愈烈，此前已經(jīng)因利率下行和居民貸款需求不振而承壓的銀行盈利或?qū)⒀┥霞铀??！?/p>

近日，惠譽(yù)評(píng)級(jí)在發(fā)布的報(bào)告中警示稱，如果提前還貸潮繼續(xù)演進(jìn)，住房貸款余額持續(xù)收縮，銀行面臨的盈利壓力和資產(chǎn)配置壓力將進(jìn)一步上升。此外，若房貸早償率持續(xù)大幅走高，導(dǎo)致RMBS（個(gè)人住房按揭貸款資產(chǎn)證券化）優(yōu)先檔證券持有人超預(yù)期提前收回本金，在當(dāng)前市場環(huán)境下將面臨再投資風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，早償率上升也會(huì)侵蝕次級(jí)檔證券的超額利差，令其安全邊際收窄。

同時(shí)，惠譽(yù)評(píng)級(jí)在報(bào)告中分析表示，國內(nèi)可選投資渠道有限以及居民購房需求低迷是引發(fā)提前還貸潮的主要原因，隨著中國經(jīng)濟(jì)逐步復(fù)蘇，推動(dòng)提前還貸潮的主要驅(qū)動(dòng)力可能會(huì)逐漸消退，部分購房者提前還貸不會(huì)對(duì)銀行2023年的盈利能力和貸款增長構(gòu)成重大威脅。

而對(duì)于提前還貸潮接下來的趨勢(shì)，周茂華指出，我國經(jīng)濟(jì)長期向好，實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大，銀行在較長一段時(shí)期仍是融資主要渠道，且產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)多元化，推動(dòng)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，經(jīng)營能力不斷提升。從趨勢(shì)看，隨著經(jīng)濟(jì)回暖，利率中樞有所抬升，金融市場回歸常態(tài)，市場風(fēng)險(xiǎn)偏好逐步回暖，提前還房貸預(yù)計(jì)有所減少。

宋清輝也表示，隨著新冠疫情基本結(jié)束，以及經(jīng)濟(jì)回暖步伐加快，金融市場已經(jīng)加速回歸常態(tài)。在此背景下，接下來居民提前還貸的熱度將會(huì)逐步降溫，同時(shí)隨著市場風(fēng)險(xiǎn)偏好逐漸回暖，預(yù)計(jì)提前還房貸用戶將會(huì)減少。

“對(duì)個(gè)人來講，如果確實(shí)是有余錢，現(xiàn)在沒有好的投資機(jī)會(huì)，那選擇提前還貸也并非不可。但是如果是借用其他資金或使用‘經(jīng)營貸轉(zhuǎn)房貸’等不合規(guī)手段來進(jìn)行提前還款的話，未來則可能會(huì)面臨一些不確定的風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者需要更加慎重選擇?！痹鴦傃a(bǔ)充道。