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【小菜一碟】
銀行與其冒著巨大的輿論風險去開發(fā)老年客戶,還不如精打細算過緊日子。
蔡江偉
最近,房貸年齡放寬到80歲甚至更高的消息,很是吸引了公眾的眼球。在大眾的認知里,七十尚且古來稀,耄耋之年的人,倘若還要背負房貸的責任,又如何能夠安心頤養(yǎng)天年?
事情是這樣的:某地多個樓盤在銷售時對外宣稱,住房按揭貸款年齡期限可延長至80歲。隨后有記者向銀行求證,得到的回復是,這里的80歲,與我們通常理解的有一定偏差。銀行解釋提到,“80歲”其實是指貸款人的年齡+房貸期限之和。而且在實際操作中,“80歲”有一定附加條件。然而這并不是終點,另一個城市傳出消息,若子女有擔保,最高可到90歲……
中國實行住房貸款制度的年限并不太長,而早期的房價較低,經(jīng)濟卻高速發(fā)展,人民收入快速增加,相當部分的居民房貸,其實是以提前結(jié)清而告終的。當然,隨著房價進一步上漲,居民整體的房貸余額、期限也越來越多。目前來看,完成了貸款全周期償還的案例,反而是少數(shù)。因此,從過往的案例中,恐怕很難找出有多少是真到了80歲,還在繼續(xù)償還貸款。
咱們自己沒有經(jīng)驗可循,那摸一下別人的石頭,借鑒一下過河的經(jīng)驗如何?從一些媒體報道或者影視作品的素材來看,美國、日本等發(fā)達國家,是有80歲了仍在還貸款的。而中國的國情和經(jīng)濟發(fā)展的規(guī)律,可能也決定了,80歲還房貸的情形,早晚會出現(xiàn)。理由有幾點:其一,隨著老齡化的加速,延遲退休恐怕將成為大家無可避免的選擇;而且,之前銀行對住房貸款的年齡規(guī)定,也大約是70歲,早已經(jīng)突破了退休年齡,隨著延遲退休的預期,放寬這個限制也在情理之中;其二,每個人都有追求美好生活的權(quán)利和自由,中老年人也不例外,給這樣一個政策,讓他們能夠根據(jù)自身的經(jīng)濟條件,為改善居住環(huán)境多一個選擇的可能,至少不是壞事;其三,目前房地產(chǎn)市場的狀況,確實需要盡可能地尋找一些支持力量,來穩(wěn)定整個行業(yè)乃至社會經(jīng)濟的大盤。至于這個80歲購房的政策有多少人響應、能起到多大的作用,目前來看恐怕并不樂觀,因為目前國人的平均壽命也才70多歲,要讓人接受80歲還貸這樣一個事實,恐怕需要相當長的過程。不客氣地說,靠這種方式來穩(wěn)住樓市,無異于牽牛去扯牛尾巴,雖然談不上一點用沒有,但基本不大。
而且,這個政策還可能會帶來一些負面因素。比如,當老年房主的健康或經(jīng)濟條件發(fā)生重大變化,可能會對生活質(zhì)量和銀行的資產(chǎn)安全都造成一定沖擊。各地或有關(guān)部門在出臺樓市政策的時候,要盡量避免給人一種病急亂投醫(yī)的印象,因為信心是市場穩(wěn)定的基石。決定大家買房舉動最關(guān)鍵的因素,還是價格——不管是房子的價格,還是資金的價格亦即貸款利率的高低。至少在現(xiàn)階段,各地政府和銀行與其冒著巨大的輿論風險去開發(fā)老年客戶,不如習慣如何精打細算過緊日子,并把房價、利率調(diào)整到人們愿意并且有能力購買的位置,這才是解決問題的“牛鼻子”。
(作者系證券時報記者)