地方正在抓緊落實(shí)中國央行和銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的房地產(chǎn)“金融十六條”。

最新消息顯示，多家商業(yè)銀行的深圳分行推出可延期還房貸服務(wù)，允許客戶在一定期限內(nèi)無需償還個(gè)人住房按揭貸款，以緩解個(gè)人流動(dòng)性壓力，支持居民促消費(fèi)和穩(wěn)經(jīng)濟(jì)大盤等。

截至目前，北京、上海、廣州、深圳、鄭州、重慶等地銀行均已推出延期還房貸的相關(guān)政策。誰能申請(qǐng)、能延多久、會(huì)產(chǎn)生額外費(fèi)用嗎？

(資料圖片僅供參考)

延期還貸非“新招”

適用人員得“精準(zhǔn)”

在新冠疫情沖擊下，保障民生是重點(diǎn)工作。事實(shí)上，受疫情沖擊的群體可以申請(qǐng)延期還房貸并非最近才推出的“新招”。

2020年2月，疫情暴發(fā)初期，央行等五部門發(fā)布通知，提出可靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款期限。

今年4月，央行聯(lián)合外匯局再次發(fā)出通知，對(duì)存續(xù)個(gè)人住房等貸款，靈活采取合理延后還款時(shí)間、延長貸款期限、延遲還本等方式調(diào)整還款計(jì)劃予以支持。

最新公布的房地產(chǎn)“金融十六條”又提出，金融機(jī)構(gòu)可按市場化、法治化原則與購房人自主開展協(xié)商，進(jìn)行延期展期等調(diào)整。

從這一輪的延期還房貸政策來看，以廣州為例，目前已有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、民生銀行、光大銀行、廣州農(nóng)商行等10多家主流銀行在廣州地區(qū)都對(duì)個(gè)人房貸推出延期還房貸服務(wù)。

據(jù)各家銀行披露的信息，申請(qǐng)個(gè)人房貸延期還款的人群主要包括：

因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響導(dǎo)致暫時(shí)失去收入或收入明顯下降的個(gè)人住房貸款客戶，以及受疫情影響較大行業(yè)的從業(yè)人員、小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等，如交通運(yùn)輸、餐飲娛樂、旅游業(yè)、線下零售業(yè)、專業(yè)市場等受疫情影響較大的相關(guān)從業(yè)人員。

上述各家銀行都啟動(dòng)了服務(wù)于這些人群的延期還本付息服務(wù)，具體措施包括延長寬限期、賬單計(jì)劃調(diào)整、變更還款周期、變更還款方式等。

最長能延三年 期間不罰息

怎么申請(qǐng)？能延多久？是否算額外費(fèi)用？會(huì)不會(huì)影響征信？

真正申請(qǐng)之前，這些關(guān)鍵問題必須了解清楚。

從申請(qǐng)方式來看：各家銀行表示，可以通過線上線下進(jìn)行，也可以直接聯(lián)系當(dāng)時(shí)辦理業(yè)務(wù)的銀行人員。例如，農(nóng)行廣州分行表示，對(duì)于符合紓困條件的客戶，可直接向農(nóng)行貸款經(jīng)辦行進(jìn)行申請(qǐng)，如暫時(shí)不便或無法與貸款行取得聯(lián)系的，可向農(nóng)行95599客服中心登記辦理需求，后續(xù)農(nóng)行將安排客戶經(jīng)理專門跟進(jìn)。

從申請(qǐng)材料來看：以平安銀行為例，該行申請(qǐng)辦理延期的資料主要包括：延息還本付息申請(qǐng)書、借款人及企業(yè)身份證明、受疫情影響相關(guān)證明材料等。對(duì)于因封控、隔離等原因暫時(shí)無法提供全部資料的客戶，可通過微信、視頻等方式先“容缺辦理”，事后補(bǔ)齊。

從延長期限來看：綜合各家銀行的具體執(zhí)行政策，延期時(shí)間按實(shí)際情況靈活處理，最短1個(gè)月，多數(shù)在3到6個(gè)月之間，有的可達(dá)12個(gè)月至18個(gè)月。

也有特殊情況：興業(yè)銀行深圳分行相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示，針對(duì)疫情封控嚴(yán)重區(qū)域，住房按揭最長延期18個(gè)月；?經(jīng)營貸最長延期至2023年6月；受疫情影響較嚴(yán)重區(qū)域且涉及停工或延期交房樓盤最長延期3年。

平安銀行則表示，還本付息日期原則上最長可延至2023年6月30日，如疫情影響仍然持續(xù)，可再次申請(qǐng)。

從延期的各類成本來看：工商銀行廣州分行相關(guān)人士稱，延期期間不計(jì)逾期、不計(jì)罰息、不上報(bào)征信。延期期間貸款利息按實(shí)際本金占用情況計(jì)算，并可在延期時(shí)間過后，一次性歸還或攤分至后續(xù)各期歸還。

需要注意的是，延期還房貸會(huì)增加后期的負(fù)擔(dān)。

例如一筆25年的房貸，申請(qǐng)延期1年還款，但整體的還款年限并未縮短，重新開始還款時(shí)月供會(huì)相應(yīng)增加。

有銀行內(nèi)部人士稱，延期還款只是中間一段時(shí)間寬限還款，但貸款期限還是不變，延期期間的利息也仍然按照貸款利率計(jì)算，這期間的本金和利息都會(huì)分?jǐn)偟胶罄m(xù)的月份里。因此，重啟還款后月供會(huì)有較大變化。

杜絕“搭便車”

銀行應(yīng)做好審查

延期還房貸政策的推出是為了支撐受疫情影響的民眾渡過難關(guān)，因此就有觀點(diǎn)認(rèn)為，銀行在執(zhí)行延期還款政策時(shí)，關(guān)鍵在于要區(qū)分“因疫情影響的延期還款”和“主觀惡意的延期還款”，要明確給出符合延期還款的標(biāo)準(zhǔn)并進(jìn)行仔細(xì)審核、精準(zhǔn)識(shí)別。

銀行不能讓一些明明有能力還款的人故意借機(jī)搭上“政策便車”，應(yīng)讓惠民舉措行之有效，政策設(shè)計(jì)合理妥當(dāng)，才能使“延期還貸”真正起到“雪中送炭”效果。

招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示，關(guān)鍵挑戰(zhàn)是銀行要對(duì)借款人的延期申請(qǐng)情況進(jìn)行必要審查，借款人主動(dòng)提出申請(qǐng)并提交相應(yīng)的材料，銀行要考察借款人的收入、工作等受影響程度，針對(duì)不同客戶情況還有不同的延期期限考慮，所以銀行要對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行審查甄別。同時(shí)，也不排除有個(gè)別人編造、偽造材料，這是銀行面臨的挑戰(zhàn)。

“房貸延期政策是一個(gè)人性化措施，關(guān)鍵是需要借款人與銀行溝通協(xié)商?！倍ｍ岛粲?，銀行要更多地考慮到客戶的處境和感受，更主動(dòng)地履行社會(huì)責(zé)任，“銀行要考慮更長遠(yuǎn)一點(diǎn)，現(xiàn)在積極幫助客戶渡過難關(guān)，客戶渡過難關(guān)后忠誠度往往也會(huì)更強(qiáng)?！?/p>