太久沒用的“沉睡卡”、交易過于頻繁的借記卡，都有可能成為銀行鎖定的目標。

(資料圖)

“斷卡”行動自實施近兩年來，取得了重大成就，沉重打擊了電信網(wǎng)絡詐騙，還社會一片清朗。

不過，在此過程中，也有一些正常的用卡客戶受到影響，日前就有多位網(wǎng)友反映，中國銀行深圳地區(qū)的借記卡微信提現(xiàn)失敗、支付寶無法轉(zhuǎn)賬、賬戶狀態(tài)顯示凍結(jié)，相關(guān)話題一度沖上微博熱搜榜。

事實上，自去年起，各家銀行都相繼開展了“睡眠”賬戶清理行動，對于“誤傷者”，只要賬戶不存在問題，持卡人可以隨時去銀行解除鎖定，不影響后續(xù)的正常使用。第一財經(jīng)走訪了廣州、深圳多家銀行發(fā)現(xiàn)，不時有客戶前來解除鎖定。

另外，“斷卡”行動后，銀行的開戶流程也出現(xiàn)了很大變化，開戶難度有所增加，某股份行分行零售業(yè)務負責人對第一財經(jīng)透露，“目前發(fā)卡量只有原來的30%”。

辦卡要提前預約

“斷卡”行動后，開戶流程出現(xiàn)了哪些變化？

第一財經(jīng)親測發(fā)現(xiàn)，目前在銀行辦理一張借記卡，全程約40分鐘左右，但不能即到即辦，需要提前一天持身份證預約。

在辦卡前，大堂經(jīng)理會先核實辦卡人的手機號碼是否為實名制、月繳費是否正常；是否有社?；蚬e金，繳費是否正常。如果開卡目的是代發(fā)工資，則開卡人還需要攜帶本人的工作證。

另外，開卡人還需要填寫一張開卡資料，簽署合法開立和使用銀行賬戶的承諾書。

第一財經(jīng)獲得的承諾書上寫道：銀行賬戶、銀行卡僅限本人使用，嚴禁出租、出借、出售、購買銀行賬戶。對經(jīng)設(shè)區(qū)的市級以上公安機關(guān)認定的出租、出借、出售、購買銀行賬戶的個人及其組織者，銀行和支付機構(gòu)5年內(nèi)暫停其銀行賬戶非柜面業(yè)務、支付賬戶所有業(yè)務，并不得為其新開立賬戶。人民銀行將其信息移送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫并向社會公布，公安機關(guān)依法追究其刑事責任。

履行完核實手續(xù)，簽署承諾書之后，可以到柜員機或柜臺正式辦理銀行卡，可選擇辦理Ⅰ類戶或Ⅱ類戶的銀行卡。

上述股份行分行零售業(yè)務負責人對第一財經(jīng)說，“斷卡”行動之后，開戶流程確實出現(xiàn)了非常大的變化。

“首先要根據(jù)公安部門的要求核實開戶人的身份，比如要看開戶人手機號的使用時間，要在半年以上，另外確認是不是本人，排除部分流動人口；同時還要看工作信息、工作單位、社保繳納情況或公積金流水，證明開戶人有正規(guī)的工作；如果是自由職業(yè)者，接下來可能還會看淘寶收貨地址等等，這些都是公安部門不斷給我們推送的標準和關(guān)注點?！痹撠撠熑苏f。

據(jù)該負責人透露，在“斷卡”行動之前，該分行每年新開立的銀行賬戶在70萬張左右，“現(xiàn)在每年只有20萬張”。

盡管開卡量有所減少，但實際的業(yè)務量并沒有受到太大影響，“事實上，‘斷卡’行動中對于發(fā)卡銀行來說沒有實質(zhì)性的影響，畢竟一人持有很多銀行卡，也占用了銀行系統(tǒng)資源，通過將睡眠卡、低效卡實施清理，對于銀行系統(tǒng)也起到了比較好的優(yōu)化作用。”信用卡資深專家董崢對第一財經(jīng)表示。

董崢稱，“斷卡”行動對于辦卡用戶來說要求比較嚴格，給用戶在辦卡過程中帶來一定的“麻煩”，但是這種概率總體還是比較小的，影響也是有限的。

斬斷風險資金交易

2020年10月10日，“斷卡”行動在全國范圍內(nèi)正式開展。

在電信詐騙防控體系中，銀行賬戶作為犯罪資金轉(zhuǎn)移渠道至關(guān)重要，切斷賬戶就等于卡住了犯罪團伙的咽喉，而睡眠賬戶更容易被不法分子利用，進行非法買賣交易，對消費者來說是很大的隱患。

“按照‘斷卡行動’的要求，銀行的核心是要把具有風險的資金交易斬斷，從源頭上遏制電信網(wǎng)絡詐騙?！鄙鲜龉煞菪蟹中辛闶蹣I(yè)務負責人說，電信詐騙每年的涉案金額都非常大，銀行的管控力度也在升級。

“電信詐騙是典型的高智商犯罪，有專門的人來組織、研究對銀行的話術(shù)，我們也開發(fā)了不少風控模型來應對?！痹撠撠熑苏f。

“用戶的休眠賬戶本身不會有什么危害和風險，但是如果這些卡的用戶因為利益沖動將其流入非法交易，就會成為犯罪分子的工具，這也是此次‘斷卡’行動要打擊的對象。因此，銀行清理睡眠卡的目的，是為了阻斷電信詐騙最重要的載體，對于正當?shù)膫€人用戶沒有特別影響。”董崢說。

2021年起，各家銀行相繼開展了“睡眠”賬戶清理行動，同時也為了解決“睡眠卡”過多帶來的管理資源浪費等問題，降低管理成本，提高運營效率。

根據(jù)央行發(fā)布的《2020年第三季度支付體系運行總體情況》，截至三季度末，全國共開立個人銀行賬戶120.92億戶，人均擁有銀行賬戶數(shù)達8.64戶。

“早年電信詐騙還不盛行，銀行對辦卡、尤其是借記卡的管控并不嚴格，自辦卡、代辦卡的現(xiàn)象很平常，有些銀行還發(fā)行了整套的生肖類、星座類系列卡產(chǎn)品，用戶可以一次辦一套，而且客戶沒有注銷意識，造成了人手持有多張借記卡?！倍瓖樥f。

事實上，早在2016年9月，央行在《關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》中就曾指出，自2016年12月1日起，銀行業(yè)金融機構(gòu)為個人開立銀行結(jié)算賬戶的，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

“斷卡行動有助于維護正常經(jīng)濟社會秩序，更好地保護人民群眾的財產(chǎn)和生命安全?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼對第一財經(jīng)表示，同時也有助于維護金融秩序，讓整個金融體系運行更加健康。

“出借、出租、出售銀行賬戶或者支付賬戶，會使交易數(shù)據(jù)、交易行為失真，給金融運行帶來負面影響。”董希淼說。

2021年11月22日，央行發(fā)布長圖公布“斷卡”行動進展，已推動行業(yè)風險整治，督促銀行、支付機構(gòu)清理長期不動戶、“一人多卡”、頻繁掛失補換卡等異常銀行卡14.8億張。嚴查支付領(lǐng)域涉詐違規(guī)問題，對130余家商業(yè)銀行和支付機構(gòu)開展專項檢查，暫停620家銀行網(wǎng)點1至6個月開戶業(yè)務。