8月1日，交行發(fā)布一則《關(guān)于個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費）提前還款補償金收費調(diào)整的公告》。公告指出，為進(jìn)一步做好個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費）相關(guān)金融服務(wù)，規(guī)范提前還款補償金收費行為，交通銀行對個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費）提前還款補償金收費標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整。

【資料圖】

據(jù)悉，調(diào)整前，交行的收費標(biāo)準(zhǔn)分為兩種情況，一是部分提前還款補償金。每年可免收補償金進(jìn)行部分提前還款一次，從第二次開始，收取部分提前還款補償金，補償金額為當(dāng)次提前還款本金金額的1％。

二是全部提前還款補償金（只適用于普通貸款，不適用于循環(huán)貸款）。對下列全部提前還款情況收取當(dāng)次提前還款本金金額的1％：一種是貸款期限2年（含）以上5年（含）以下，1年內(nèi)全部提前還款；另一種為貸款期限5年以上，3年內(nèi)全部提前還款。

而此次調(diào)整后，交行相關(guān)收費標(biāo)準(zhǔn)變?yōu)?，個人按揭類貸款（包括個人住房貸款、個人商業(yè)用房貸款、個人廠房貸款）及個人線上抵押貸（消費），提前還款補償金收取具體以貸款合同中約定為準(zhǔn)，補償金比例為提前還款本金金額的1%。

值得一提的是，在具體實施上，交行表示，在合同約定基礎(chǔ)上，各地分行具有補償金優(yōu)惠減免權(quán)限。調(diào)整后的收費標(biāo)準(zhǔn)將于2022年11月1日起施行，在2022年11月1日前仍按原收費標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

藍(lán)鯨財經(jīng)發(fā)現(xiàn)，此次并非交行今年第一次調(diào)整提前還款補償金收費。就在今年6月初，交行發(fā)布汽車消費場景貸提前還款補償金的公告。公告指出，汽車場景消費貸用戶，還款不滿1年時，補償金額為當(dāng)次提前還款本金金額的3%；用戶還款滿1年時，不收取補償金。有品牌優(yōu)惠活動時，可以減免部分或全部補償金，具體以貸款合同中約定的為準(zhǔn)。上述收費標(biāo)準(zhǔn)將于2022年9月1日起施行。

那么，銀行對于提前還款要收取補償金到底是否合理？中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼指出，這在法律上是沒有問題的，但在實踐中，較少銀行對提前還款行為收取違約金（補償金）。

董希淼解釋道，商業(yè)銀行向客戶發(fā)放貸款，并以合同形式明確約定貸款期限、利率等要素。全部或部分提前還款，違背了貸款合同中關(guān)于貸款期限的約定，是一種“違約”行為。這是部分銀行對提前還款行為收取違約金（補償金）的邏輯基礎(chǔ)。

“目前法律未明確規(guī)定提前還款需要支付違約金（補償金），具體需要看貸款合同約定。如果貸款合同明確約定提前還款需要支付違約金（補償金），那么交通銀行按照合同約定收取違約金（補償金）在法律上沒有問題。但在實踐中，較少銀行對提前還款行為收取違約金（補償金）。少數(shù)銀行即使有收取違約金（補償金）的約定，客戶往往可以申請豁免，或通過購買一定金額金融產(chǎn)品或存款獲得豁免?！逼浔硎尽?/p>

近期，“提前還房貸值不值”的話題曾在網(wǎng)上引起熱議，為減輕還款壓力，很多購房者將提前還貸納入考慮范圍。易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)指出，交行這則看似普通的公告，其實背后說明當(dāng)前提前還款的現(xiàn)象是在增加的。

“要充分認(rèn)識到購房者提前還貸的心理，部分是考慮到還款的壓力想提前償還，以減少后續(xù)的利息開支；部分是希望提前還貸進(jìn)而把房產(chǎn)做抵押，進(jìn)而獲得成本更低的貸款；部分則是近期有閑余資金，投資別的理財領(lǐng)域會覺得不劃算。銀行要對此類提前還貸的動機有充分的認(rèn)識，以更好做好金融服務(wù)?！?/p>

嚴(yán)躍進(jìn)表示，此類公告簡單理解其實是，銀行不太歡迎提前還貸的行為。這和今年銀行貸款的投放任務(wù)等有關(guān)，若是提前還貸多了，某種程度上銀行今年的信貸包括房貸投放任務(wù)會完成不了，所以也是反映了銀行信貸部門的一種心態(tài)。尤其是各地明確在督促銀行加快房貸投放，類似提前還貸會使得貸款余額減少，客觀上銀行是會抵觸此類客戶提前還貸行為的。

董希淼也認(rèn)為，交行此次收取所謂提前還款補償金的條件較為苛刻、比例較高，可能出于兩個方面原因，一是今年以來個人貸款有效需求不足，增長緩慢，試圖以收取“補償金”手段遏制客戶提前還款行為；二是近年來由于加大向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利，費用減免較多，中間業(yè)務(wù)收入下滑明顯，通過收取“補償金”增加中間業(yè)務(wù)收入。

其預(yù)計，鑒于金融管理部門多次要求銀行加大對實體經(jīng)濟支持服務(wù)，采取切實措施積極為企業(yè)和個人紓困解難，因此在交行發(fā)布此公告后，其他商業(yè)銀行不會同步跟進(jìn)。藍(lán)鯨財經(jīng)發(fā)現(xiàn)，截至發(fā)稿，交行上述公告疑似已被刪除。