交通銀行今日發(fā)布公告顯示，自從今年11月起，該行將調(diào)整個(gè)人按揭類貸款、個(gè)人線上抵押貸（消費(fèi)）提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。其中，個(gè)人按揭類貸款包括了個(gè)人住房貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款、個(gè)人廠房貸款等。

(資料圖)

所謂提前還款補(bǔ)償金，是客戶對(duì)未到期的貸款進(jìn)行提前還款，對(duì)銀行進(jìn)行的一定利息損失補(bǔ)償。

據(jù)悉，交行將對(duì)相關(guān)貸款收取“提前還款補(bǔ)償金”，收取具體以貸款合同中約定為準(zhǔn)，補(bǔ)償金比例為提前還款本金金額的1%。交通銀行表示，這是為進(jìn)一步做好個(gè)人按揭類貸款、個(gè)人線上抵押貸（消費(fèi)）相關(guān)金融服務(wù)，規(guī)范提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)行為。

此前，該行針對(duì)部分提前還款的補(bǔ)償金，每年可免收補(bǔ)償金進(jìn)行部分提前還款一次。在全部提前還款方面，該行僅對(duì)部分期限收取補(bǔ)償金。交通銀行表示，在2022年11月1日前，將仍按原收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

“調(diào)整后的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)將更加嚴(yán)格。”有業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，這或與今年以來(lái)個(gè)人房貸早償情況較多有關(guān)系。至于后續(xù)是否有銀行持續(xù)跟進(jìn)，仍需看市場(chǎng)需求復(fù)蘇以及各家銀行貸款資金使用情況等。

銀行減免提前還款補(bǔ)償金仍是主流

據(jù)貝殼財(cái)經(jīng)記者了解到，當(dāng)前北京地區(qū)的銀行，大多不收取個(gè)人按揭類貸款提前還款補(bǔ)償金。

北京地區(qū)工商銀行某網(wǎng)點(diǎn)的工作人員表示，當(dāng)前個(gè)人房貸的提前還款僅需在該行手機(jī)APP上進(jìn)行預(yù)約，并在約定日前打入足夠的金額，即可完成提前還款。目前，客戶無(wú)需繳納提前還款的補(bǔ)償金。

建設(shè)銀行北京地區(qū)個(gè)人住房經(jīng)營(yíng)部的相關(guān)工作人員介紹，該行的個(gè)人房貸亦無(wú)需繳納提前還款補(bǔ)償金。但客戶需先正常還款1個(gè)月，才可預(yù)約提前還貸。

此外，招商銀行的相關(guān)工作人員亦表示，個(gè)人房貸的提前還款需提前1個(gè)月的時(shí)間進(jìn)行預(yù)約，但無(wú)需繳納提前還款補(bǔ)償金。

“提前還款補(bǔ)償金并非不存在，而是各家銀行多對(duì)客戶予以減免。”一位銀行業(yè)內(nèi)分析人士告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，在個(gè)人住房貸款的合同中，均已明確了提前還款的相關(guān)補(bǔ)償費(fèi)用，而收取這一費(fèi)用在國(guó)際銀行業(yè)務(wù)中亦是通行做法。

據(jù)悉，交通銀行此前亦針對(duì)部分情況下的提前還款收取補(bǔ)償金。如客戶每年第二次部分提前還款起，交行將收取部分提前還款補(bǔ)償金，補(bǔ)償金額為當(dāng)次提前還款本金金額的1％。同時(shí)，針對(duì)貸款期限2年（含）以上5年（含）以下，1年內(nèi)全部提前還款；貸款期限5年以上，3年內(nèi)全部提前還款，均收取1%的補(bǔ)償金。

近半年房貸早償較多或是主要原因

針對(duì)銀行調(diào)整提前還房貸需繳補(bǔ)償金，多位接受采訪的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這或與今年以來(lái)個(gè)人房貸早償現(xiàn)象較多有關(guān)系。

“從理論上講，客戶提前還款可以釋放部分個(gè)人按揭貸款空間?！惫獯筱y行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示，當(dāng)前市場(chǎng)資金處于相對(duì)合理充裕的水平，而房貸目前對(duì)銀行來(lái)說(shuō)仍是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，因此銀行或不希望客戶提前還款。

亦有銀行業(yè)內(nèi)分析人士表示，相關(guān)銀行或希望通過(guò)提高提前還款的成本，來(lái)降低當(dāng)前房貸早償較多的問(wèn)題。另有銀行個(gè)貸部相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，近半年來(lái)提前還貸的客戶相較往年明顯增多。

今年以來(lái)，市場(chǎng)針對(duì)“提前還房貸值不值”的問(wèn)題多有討論。今年上半年資本市場(chǎng)波動(dòng)不斷，各類理財(cái)產(chǎn)品收益出現(xiàn)大面積回撤。這成了市場(chǎng)掀起“提前還貸潮”的重要原因之一。

有提前還款房貸的購(gòu)房者認(rèn)為，由于今年上半年市場(chǎng)波動(dòng)較大，投資普遍處于虧損狀態(tài)，不如提早還房貸，不僅可以節(jié)省房貸利息，還可以防止投資虧損。

“不過(guò)，房貸是普通人為數(shù)不多能使用的成本相對(duì)低、時(shí)間足夠長(zhǎng)的融資工具。一般來(lái)講，個(gè)人有穩(wěn)定收入、每個(gè)月還款不超過(guò)40%，負(fù)債率相對(duì)良性。”某股份制銀行一位理財(cái)師指出，如果資金可以進(jìn)行長(zhǎng)期投資，收益率基本上可以“跑贏”房貸利率，因此他更建議投資而非提前還貸。

銀行是否調(diào)整跟進(jìn)仍有待觀察

交行率先調(diào)整個(gè)人按揭類貸款的提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，是否會(huì)引起其他銀行跟風(fēng)效仿？對(duì)此，多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這仍有待觀察。

一位銀行人士向貝殼財(cái)經(jīng)記者表示，盡管收取提前還款補(bǔ)償金已經(jīng)寫在合同中，但目前銀行極少真正執(zhí)行，且信貸客戶對(duì)此的接受程度相對(duì)較低，容易引發(fā)糾紛。

周茂華亦指出，盡管當(dāng)前提前還款的客戶有所增加，但從總量上占比依然較少，因此是否有必要調(diào)整相關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)還需根據(jù)自身情況而定，同時(shí)亦需要觀察后續(xù)需求市場(chǎng)的復(fù)蘇情況。

值得注意的是，交行在調(diào)整后是否最終收取提前還款補(bǔ)償金，目前仍是未知數(shù)。交行在其公告中指出，在合同約定基礎(chǔ)上，各地分行具有補(bǔ)償金優(yōu)惠減免權(quán)限。