幾百元的保費、上百萬元的保額,百萬醫(yī)療險市場近兩年異常火爆,然而1萬元甚至2萬元的高額度免賠額設(shè)置,小病小傷基本用不到,成為百萬醫(yī)療險產(chǎn)品的痛點。
隨著百萬醫(yī)療險的快速發(fā)展,市場競爭也逐漸白熱化。近期,水滴保險經(jīng)紀有限公司(以下簡稱“水滴保險經(jīng)紀”)推出了一款“不設(shè)免賠額”的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品。未來,以百萬醫(yī)療險為代表的短期健康險產(chǎn)品將如何更新迭代?“不設(shè)免賠額”成未來發(fā)展趨勢?
“卷”起來了?百萬醫(yī)療險0免賠額產(chǎn)品面世
自從2016年出現(xiàn)以來,作為消費者購買醫(yī)療健康險的首選產(chǎn)品,百萬醫(yī)療險市場異?;鸨?,一度被稱為現(xiàn)象級網(wǎng)紅產(chǎn)品。
但火爆背后,當前百萬醫(yī)療險市場逐漸走向成熟穩(wěn)定,競爭也愈加白熱化。降低產(chǎn)品價格、拓展保險責任范圍、降低理賠門檻、提高賠付比例、承諾續(xù)保……各種手段層出不窮。近日,水滴保險經(jīng)紀更是推出了“不設(shè)免賠額”的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品——水滴百萬醫(yī)療險(優(yōu)享版),該產(chǎn)品取消了常規(guī)版產(chǎn)品中1萬元的免賠額,改為分段賠付。
該產(chǎn)品的賠付比例究竟是怎樣的呢?據(jù)了解,經(jīng)社保結(jié)算后,在保障范圍內(nèi)的醫(yī)療費用,0-5000元(含)以內(nèi)報銷比例為10%,5000-10000元(含)以內(nèi)報銷比例30%,10000元以上報銷比例為100%。
對于水滴百萬醫(yī)療險(優(yōu)享版)的設(shè)計初衷,水滴保險經(jīng)紀總精算師滕輝對北京商報記者表示,目前市面上的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品一般設(shè)有1萬-2萬元的免賠額,導致用戶一些小額醫(yī)療費用無法得到理賠,而一般取消了免賠額的產(chǎn)品價格又很高。水滴保險經(jīng)紀推出這款產(chǎn)品就是為了緩解這樣的用戶痛點。
取消賠付門檻,需要面臨的是保險產(chǎn)品賠付額和賠付頻次增加,對于這種情況,滕輝表示,這種創(chuàng)新賠付確實會在賠付端帶來一定的賠付增長,但由于賠付比例的控制,經(jīng)過測算,賠付壓力屬于可控范圍,上升幅度在可接受的范圍內(nèi)。
水滴保險經(jīng)紀推出的水滴百萬醫(yī)療險(優(yōu)享版)主要創(chuàng)新點在于分段賠付,也就是不同醫(yī)療費報銷比例不同,業(yè)內(nèi)人士表示,0免賠額并非水滴保險經(jīng)紀首創(chuàng)。資深精算師徐昱琛便指出,當前市面上有一些“萬元護”保險,也是不設(shè)置免賠額,一般住院就能報銷,報銷比例最高可達90%或100%。
不過,北京商報記者進一步梳理發(fā)現(xiàn),此類“萬元護”保險額度一般為5萬-10萬元,跟水滴百萬醫(yī)療險(優(yōu)享版)一般醫(yī)療保險金300萬元的理賠額度相比,還是存在很大區(qū)別。
某壽險公司資深銷售總監(jiān)指出,保險公司設(shè)置免賠額,目的是為了提高理賠門檻,從而降低費率。既然如此,水滴保險經(jīng)紀取消免賠額的操作,是否會因為賠付成本提高而導致產(chǎn)品保費被提高?滕輝認為,對于健康險賠付率的控制方面,需要進行整體考慮,不單單聚焦在保費這一方面,也不能站在單一產(chǎn)品的維度去看,而是要站在用戶生命周期的角度去看。一是要加強風控能力,二是要在控制風險的前提下盡可能做好用戶加保、復購等,從而有效降低獲客成本。
競爭會進一步加劇,賠付率或?qū)⑻嵘?/p>
雖然百萬醫(yī)療險“叫好又叫座”,但高免賠額設(shè)置和低賠付率一直是此類短期健康險產(chǎn)品的痛點。
國家衛(wèi)健委披露的數(shù)據(jù)顯示,2021年1-11月,全國三級公立醫(yī)院人均住院費用為14465.9元,二級公立醫(yī)院人均住院費用為6872.0元。照此計算,大部分有醫(yī)保的消費者通過醫(yī)保報銷后剩余的部分很難再通過常規(guī)的百萬醫(yī)療報銷。也有媒體統(tǒng)計顯示,當前短期健康險全行業(yè)平均綜合賠付率僅為40.35%。
對于當前短期健康險產(chǎn)品賠付率低的情況,徐昱琛分析指出,一般以百萬醫(yī)療險為代表的短期健康險在投保時對消費者的健康狀況有要求,投保的多為健康體,且此類產(chǎn)品有1個月或3個月的等待期,所以整體賠付率較低。徐昱琛進一步表示,消費者續(xù)保后,便沒有了等待期,且部分消費者出險后會選擇續(xù)保。未來,此類產(chǎn)品的賠付率會逐年提升,預計每年賠付率會是上一年度的1.1-1.15倍。
談及未來短期醫(yī)療險市場的發(fā)展趨勢,滕輝指出,整體上來看短期健康險仍然有較大的發(fā)展空間,普及率還遠遠不夠。從參與度來看,開展短期健康險的保險公司越來越多,競爭會進一步加劇。從產(chǎn)品形態(tài)來看,會將更多的責任(如醫(yī)療險中的創(chuàng)新療法、如短期重疾下納入輕癥)納入可保范圍,更多針對帶病人群、既往癥人群的產(chǎn)品會出險;從費率來看,以前低賠付的產(chǎn)品將不得不降價。
那么,0免賠額的百萬醫(yī)療險會是行業(yè)發(fā)展趨勢嗎?徐昱琛認為,從目前情況來看,0免賠額的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品在0-10000元部分賠付比例并不高。建議消費者在配置保險產(chǎn)品過程中,將低頻度產(chǎn)品和高頻度產(chǎn)品分開購買,會比只購買一種產(chǎn)品更好。
消費者在實際投保過程中,需要重點關(guān)注哪些問題呢?滕輝表示,應仔細詳細閱讀健康告知,并進行如實告知,了解免賠額、給付比例、賠償限額、就診醫(yī)院要求、是否涵蓋社保外診療和用藥、等待期等要點。(記者陳婷婷李秀梅)