來(lái)自官方的正規(guī)婚育類消費(fèi)貸有望推出。12月23日,吉林省印發(fā)《關(guān)于優(yōu)化生育政策促進(jìn)人口長(zhǎng)期均衡發(fā)展實(shí)施方案》(以下簡(jiǎn)稱《方案》),支持銀行為結(jié)婚夫妻最高提供20萬(wàn)元婚育消費(fèi)貸款,并按生育數(shù)量,給予不同程度降息優(yōu)惠。此前,婚育類消費(fèi)貸因淪為部分銀行的宣傳噱頭而飽受爭(zhēng)議,在分析人士看來(lái),與部分銀行“博眼球”的營(yíng)銷之舉有本質(zhì)區(qū)別,該《方案》明確提出降息優(yōu)惠,具有一定的普惠性質(zhì),也能夠打消此前部分銀行借機(jī)獲取超額利潤(rùn)的念頭,從而更好地服務(wù)相關(guān)群體。
吉林省“官宣”支持
吉林省鼓勵(lì)銀行提供婚育信貸支持。根據(jù)吉林省委、省政府12月23日發(fā)布的《方案》,該省落實(shí)三孩生育政策,加快完善政策支撐,支持銀行機(jī)構(gòu)為符合相關(guān)條件的注冊(cè)結(jié)婚登記夫妻最高提供20萬(wàn)元婚育消費(fèi)貸款,并按生育一孩、二孩、三孩分別給予不同程度降息優(yōu)惠。
婚育類消費(fèi)貸款本質(zhì)仍是消費(fèi)貸,屬于信用貸的一種,貸款主要用于夫妻婚育生活所需的日常消費(fèi)開支?;橛愊M(fèi)貸款并非新鮮事物,此前亦有銀行推出過(guò)類似產(chǎn)品,不過(guò)在政策層面的提倡還較為罕見。
《方案》發(fā)布后也引發(fā)了討論。對(duì)此,分析人士表示,“結(jié)婚生子在特定的階段,確實(shí)需要進(jìn)行比較高的消費(fèi),除了財(cái)政和社會(huì)福利等支持之外,用消費(fèi)信貸等市場(chǎng)化方式作為補(bǔ)充具有可行性”。零壹研究院院長(zhǎng)于百程認(rèn)為,在當(dāng)下為了人口長(zhǎng)期均衡發(fā)展、國(guó)家鼓勵(lì)生育的背景下,吉林省鼓勵(lì)銀行對(duì)于婚育消費(fèi)、生育等給予信貸支持和降息優(yōu)惠,符合社會(huì)發(fā)展的方向,體現(xiàn)了金融服務(wù)的價(jià)值,輿論應(yīng)給予正確的認(rèn)識(shí)和引導(dǎo)。
為促進(jìn)人口長(zhǎng)期均衡發(fā)展,記者注意到,除信貸支持外,《方案》還明確對(duì)生育二孩、三孩家庭實(shí)施生育獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)助政策,同時(shí),生育二孩、三孩的夫妻創(chuàng)辦小微企業(yè)將減免部分增值稅、企業(yè)所得稅。在產(chǎn)假方面,也相應(yīng)延長(zhǎng)生育女職工產(chǎn)假、男方護(hù)理假,并選擇在部分地區(qū)、單位試點(diǎn)父母育兒假。
在易觀高級(jí)分析師蘇筱芮看來(lái),此次吉林省印發(fā)的《方案》是將銀行提供的婚育信貸支持作為了落實(shí)生育政策支持的一部分,與部分銀行機(jī)構(gòu)“博眼球”的營(yíng)銷之舉具有本質(zhì)區(qū)別,且《方案》明確提出降息優(yōu)惠,具有一定的普惠性質(zhì),也能夠打消此前部分銀行機(jī)構(gòu)借機(jī)獲取超額利潤(rùn)的念頭,從而更好地服務(wù)于相關(guān)群體。
不過(guò),光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華認(rèn)為,婚育類消費(fèi)貸對(duì)三孩給予一定利息優(yōu)惠有一定助力,但影響婚育夫婦生三孩的因素很多,預(yù)計(jì)小額消費(fèi)貸利息優(yōu)惠影響比較有限。
確保設(shè)計(jì)初衷
婚育類消費(fèi)貸曾因淪為部分銀行的宣傳噱頭而飽受爭(zhēng)議。此前,某國(guó)有銀行江西省分行就因在“三孩”政策剛頒布不久傳出將上線“生育消費(fèi)貸”的消息。
在引發(fā)市場(chǎng)熱議后,該行回應(yīng)稱,“生育消費(fèi)貸”有關(guān)信息為內(nèi)部評(píng)估信息,目前尚處在方案評(píng)議階段,就目前評(píng)估看,現(xiàn)有消費(fèi)貸款產(chǎn)品能夠覆蓋相應(yīng)需求,暫無(wú)此類產(chǎn)品推出計(jì)劃。
“消費(fèi)貸是基于場(chǎng)景存在的”,蘇筱芮表示,銀行可以借助社會(huì)熱點(diǎn)開展產(chǎn)品營(yíng)銷,但不能違反社會(huì)公序良俗。
今年10月,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于服務(wù)煤電行業(yè)正常生產(chǎn)和商品市場(chǎng)有序流通保障經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行有關(guān)事項(xiàng)的通知》中提到,要積極推動(dòng)消費(fèi)信貸規(guī)范健康發(fā)展。不得提供顯著高于市場(chǎng)利率的消費(fèi)信貸產(chǎn)品,不得開發(fā)違反公序良俗、助長(zhǎng)社會(huì)陋習(xí)和不良風(fēng)氣的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。
在兼顧公序良俗的同時(shí),如何讓婚育類消費(fèi)貸回歸產(chǎn)品設(shè)計(jì)初衷,發(fā)揮應(yīng)有效果也成為關(guān)鍵所在。博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示,婚育消費(fèi)類貸款最大的問(wèn)題在于如何防止該類貸款挪作他用,如何加強(qiáng)貸款審查監(jiān)督,確保貸后資金可追溯,需要進(jìn)一步探索、研究。
“這類消費(fèi)貸資金使用跟蹤難度大,需要避免資金違規(guī)流入樓市、股市等。”周茂華也認(rèn)為,要讓婚育類消費(fèi)貸回歸產(chǎn)品設(shè)計(jì)初衷,在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下,切實(shí)滿足消費(fèi)者多元化、個(gè)性化需求,這就需要銀行加強(qiáng)產(chǎn)品銷售前、中、后管理,同時(shí),強(qiáng)化監(jiān)管職能,對(duì)違法違規(guī)行為形成有力震懾。(記者孟凡霞李海顏)