科技型小微企業(yè)高技術(shù)性、高成長性成為其發(fā)展驅(qū)動(dòng)力的同時(shí),融資難、融資貴也正在“拖后腿”。12月8日,上海銀保監(jiān)局、上海市科學(xué)技術(shù)委員會(huì)出臺(tái)意見指出,鼓勵(lì)轄區(qū)內(nèi)險(xiǎn)企在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下為科技型中小微企業(yè)獲取融資提供增信服務(wù)。記者梳理發(fā)現(xiàn),近年來,保險(xiǎn)業(yè)在破解科技型中小企業(yè)融資難題中發(fā)揮著重要角色。
業(yè)內(nèi)人士表示,隨著監(jiān)管不斷喊話,保險(xiǎn)業(yè)也在不斷為科技型小微企業(yè)筑牢風(fēng)險(xiǎn)屏障,引險(xiǎn)資“活水”,不過有待進(jìn)一步“各顯神通”。
多把“鑰匙”解融資難題
記者梳理發(fā)現(xiàn),目前,保險(xiǎn)業(yè)從產(chǎn)品、服務(wù)、投資端等方面助力小微企業(yè)融資難題。
隨著科技進(jìn)步日新月異,科技企業(yè)金融需求及其特點(diǎn)也在快速變化,比如科技成果轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)化需要保駕護(hù)航、科技創(chuàng)新多樣化金融需求也亟待滿足。
豐富普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品正在加強(qiáng)科技型中小企業(yè)融資增信功能。如某險(xiǎn)企推出了“房抵保”“車鏈保”“政銀保”等產(chǎn)品,其中,“房抵保”已累計(jì)為近500家小微企業(yè)提供低成本融資服務(wù)。
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中表示,探索完善科技型小微企業(yè)金融服務(wù)就是為了降低科技型小微企業(yè)融資難度與融資成本,使此類企業(yè)能夠獲得有效的金融支持。這一方面有利于推動(dòng)我國的科技創(chuàng)新,不斷提升我國的科技競(jìng)爭(zhēng)力;另一方面能夠有效提升民眾就業(yè)水平,促進(jìn)社會(huì)和諧。
目前保險(xiǎn)產(chǎn)品的職能已經(jīng)不再局限于保障性功能,而是走向多樣化。隨著保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,通過保單質(zhì)押業(yè)務(wù)緩解短期資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)已成為受青睞的融資方式。目前,不少地方在政府引導(dǎo)的基礎(chǔ)上,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與銀行等機(jī)構(gòu)開展合作,結(jié)合保單質(zhì)押等方式,形成“保險(xiǎn)+信貸”模式,方便小微企業(yè)獲得貸款。
“這是保險(xiǎn)支持小微企業(yè)發(fā)展,緩解小微企業(yè)融資難的最主要模式,也是最可行的模式。當(dāng)然,在此過程中政府主管部門和地方政府的介入必不可少,因?yàn)閷?duì)于小微企業(yè)主的主觀違約風(fēng)險(xiǎn)控制,如果沒有政府權(quán)力的介入,完全靠銀行和保險(xiǎn)公司自身是很難的。”李文中如是表示。
因保險(xiǎn)資金具有長期性的優(yōu)勢(shì),并且可以開辟多種途徑支持小微企業(yè)發(fā)展。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示,銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示,截至今年6月末,保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額約23.11萬億元,同比增長14.86%。
不過,李文中認(rèn)為,保險(xiǎn)資金可以部分投資于基于小微企業(yè)股權(quán)、債權(quán)為基礎(chǔ)而創(chuàng)設(shè)并經(jīng)過增信的其他金融資產(chǎn),在資金運(yùn)用方面支持小微企業(yè)的發(fā)展。但是,不可否認(rèn)主要標(biāo)的仍然是少數(shù)優(yōu)質(zhì)小微企業(yè),對(duì)于真正緩解小微企業(yè)融資難的幫助是非常有限的。
監(jiān)管新規(guī)“密集”出臺(tái),“聯(lián)動(dòng)”成新指向標(biāo)
保險(xiǎn)業(yè)通過多種方式貢獻(xiàn)“金鑰匙”,緩解科技型小微企業(yè)融資難、融資貴的同時(shí),監(jiān)管新規(guī)正在密集出臺(tái)。
繼11月底銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布通知,提出保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要探索完善科技型小微企業(yè)金融服務(wù)后,12月8日,上海銀保監(jiān)局也隨之“跟進(jìn)”,聯(lián)合上海市科學(xué)技術(shù)委員會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好科技型中小微企業(yè)貸款履約保證保險(xiǎn)工作的意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》)。
《意見》鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下為科技型中小微企業(yè)獲取融資提供增信服務(wù);要結(jié)合科技型中小微企業(yè)所在行業(yè)資金需求特點(diǎn),加大中小微企業(yè)首貸承保力度;還提出運(yùn)用金融科技手段賦能中小微企業(yè)金融服務(wù)。
科技創(chuàng)新型小微企業(yè)發(fā)展具有專、精、特、新的特點(diǎn)。雖然其具有前瞻性,但高風(fēng)險(xiǎn)“如影隨形”,企業(yè)技術(shù)研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化、裝備購置、產(chǎn)能擴(kuò)張等方面的融資需求不可忽視。今年《政府工作報(bào)告》提出,要進(jìn)一步解決中小微企業(yè)融資難題。
李文中表示,小微企業(yè)融資難是一個(gè)世界性難題,被稱為“麥克米倫缺欠”,不限于科技型小微企業(yè)。當(dāng)然,科技企業(yè)中初創(chuàng)型小微企業(yè)占比更高,這個(gè)問題表現(xiàn)得更為突出。
這是因?yàn)槌巳谫Y需求外,資金來源并不能很好地匹配,也成為小微企業(yè)以及科技小微企業(yè)需要“馳援”的原因。李文中表示,小微企業(yè)融資難的根本原因在于小微企業(yè)一般都沒有健全的財(cái)務(wù)制度,銀行按照傳統(tǒng)方法沒有辦法對(duì)其進(jìn)行資信評(píng)估,雙方存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。結(jié)果,銀行一般也就不愿給小微企業(yè)發(fā)放貸款,導(dǎo)致小微企業(yè)融資難。
李文中總結(jié)道,目前保險(xiǎn)公司對(duì)小微企業(yè)融資的支持主要在三個(gè)方面,一是通過為小企業(yè)提供各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)或者保證保險(xiǎn)來為小微企業(yè)增信,使其能夠滿足銀行的貸款條件。二是保險(xiǎn)公司在提供貸款保證保險(xiǎn)時(shí)加強(qiáng)與銀行的合作,參與到審貸之中,在一定程度上能夠有效降低借貸雙方的信息不對(duì)稱程度。三是保險(xiǎn)公司參與相關(guān)貸款業(yè)務(wù)之后使銀行為小微企業(yè)發(fā)放貸款和維護(hù)的成本降低,提升其參與其中的積極性。
其中在保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新方面,李文中表示,創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品需要能夠幫助小微企業(yè)分散面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)和增強(qiáng)企業(yè)的資信水平。他認(rèn)為,分散風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)主要集中于技術(shù)創(chuàng)新相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn),例如專利保險(xiǎn)、董責(zé)險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)等;在企業(yè)增信方面主要還是適合小微企業(yè)的融資性信保產(chǎn)品。
今年11月,銀保監(jiān)會(huì)也出臺(tái)相關(guān)文件旨在打出“組合拳”。銀保監(jiān)會(huì)提出,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)科技主管部門、科技融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、科技金融服務(wù)中介機(jī)構(gòu),全面分析、研判、評(píng)估企業(yè)核心技術(shù)、創(chuàng)新能力和潛在風(fēng)險(xiǎn),針對(duì)性地開發(fā)金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。
對(duì)此,李文中建議,下一步,保險(xiǎn)公司可以加強(qiáng)與科技金融服務(wù)中介機(jī)構(gòu)、科技融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作來加強(qiáng)信息溝通與交流,做好科技小微企業(yè)資信水平評(píng)估工作,提升信用風(fēng)險(xiǎn)防控能力與水平。(記者陳婷婷胡永新)