北京銀行的房貸，房貸利率是4.9%，還剩26年，月還款2130元，是否有必要換成LPR?題主這個(gè)問題問得好，題主也看得很清楚，如果轉(zhuǎn)換成LPR浮動(dòng)利率，那么你的房貸利率就是是：LPR+10%，目前LPR已經(jīng)降低到4.65%，如果你選擇LPR浮動(dòng)利率，那么你的房貸利率將降低至4.75%，也就比當(dāng)前的4.9%降低了15個(gè)基點(diǎn)，這是實(shí)實(shí)在在看得到的好處。如果不轉(zhuǎn)換成LPR浮動(dòng)利率，那么你的房貸利率永遠(yuǎn)停留在4.9%，無法享受未來LPR降低帶來的紅利。

如果你現(xiàn)在轉(zhuǎn)換成LPR浮動(dòng)利率，你當(dāng)前可以節(jié)省多少利息?根據(jù)你的房貸利率4.9%，房貸期限30年，月還款2130元，那么可以推斷出你的房貸金額是40萬元，如果轉(zhuǎn)成LPR浮動(dòng)利率，那么你的月供將降低至2086元，比之前要節(jié)省40元，一年下來就是480元，你的房貸還有26年，總共將節(jié)省1.2萬元的房貸利息。節(jié)省的是看得見的經(jīng)濟(jì)利益。

當(dāng)然你也擔(dān)心未來LPR會(huì)上漲，高過當(dāng)前的4.65%，甚至高過4.8%，如果一旦高過4.8%，那么你將支付更多的利息，那么未來LPR會(huì)有上漲的趨勢嗎?

筆者認(rèn)為很難，主要的原因就是中國經(jīng)濟(jì)的增速在放緩，從10年前的兩位數(shù)增速降低至去年的6%，而今年因?yàn)橐咔榈挠绊懀患径菺DP更是下滑了6.8%，雖然我們的疫情已經(jīng)得到了控制，但是經(jīng)濟(jì)暫時(shí)是無法完全恢復(fù)的，所以今年我們?nèi)∠薌DP增長目標(biāo)，這是多少年來的首次取消。

為什么經(jīng)濟(jì)增速的放緩會(huì)導(dǎo)致LPR的下行趨勢?因?yàn)長PR是所有貸款利率的定價(jià)基準(zhǔn)，可以說是貸款利率之母，也是資金的成本，資金的成本高達(dá)和很多因素相關(guān)，但是一個(gè)社會(huì)的資金成本高達(dá)和一個(gè)因素最相關(guān)，那就是社會(huì)整體的資金收益率，因?yàn)橘Y金收益率越高，那么資金愿意承擔(dān)的資金成本也就越高，反之，如果社會(huì)資金收益率降低了，那么社會(huì)整體資金愿意承擔(dān)的資金成本自然也是要下降的。未來20年中國GDP的增速持續(xù)放緩是必然的，5%甚至4%、3%都是可能的，那么LPR自然也會(huì)下降。

其實(shí)從歷史看，也是如此，貸基準(zhǔn)利率是隨著GDP增速的放緩而放緩的，這個(gè)是兩個(gè)相關(guān)性比較高的數(shù)據(jù)，是存在內(nèi)在的聯(lián)系的。

既然LPR未來是下降的趨勢，那么你的房貸利率換成LPR浮動(dòng)利率自然也是更劃算!