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央行公布萬字規(guī)劃 推動新時期金融標準化全面發(fā)展

事關(guān)法定數(shù)字貨標準研制、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)、金融數(shù)據(jù)應(yīng)用建模、碳金融產(chǎn)品探索、養(yǎng)老金融等重點民生標準建設(shè)……就在剛剛,央行官網(wǎng)公布《金融標準化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》(以下簡稱《規(guī)劃》),由央行、市場監(jiān)管總局、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會四部門聯(lián)合部署,上萬字的規(guī)劃中,看看都有哪些要點?有望剔除哪些市場沉疴?如何推動新時期金融標準化全面發(fā)展?

穩(wěn)妥推進法定數(shù)字貨標準研制

關(guān)于標準化引領(lǐng)金融業(yè)數(shù)字生態(tài)建設(shè)中,《規(guī)范》中提及了業(yè)內(nèi)高度關(guān)注的數(shù)字貨標準化問題。明確指出,將綜合考量安全可信基礎(chǔ)設(shè)施、發(fā)行系統(tǒng)與存儲系統(tǒng)、登記中心、支付交易通信模塊、終端應(yīng)用等,探索建立完善法定數(shù)字貨基礎(chǔ)架構(gòu)標準。

具體來看,《規(guī)劃》提出數(shù)字貨6大標準建設(shè),關(guān)乎信息安全、應(yīng)用標準、技術(shù)安全、數(shù)據(jù)規(guī)范及終端受理等。

其中就包括:研究制定法定數(shù)字貨信息安全標準,保障流通過程中的可存儲、不可偽造、不可重復(fù)交易、不可抵賴;研究制定法定數(shù)字貨業(yè)務(wù)和應(yīng)用標準,確立發(fā)行、流通和回籠各環(huán)節(jié)的標準化流程;研究制定法定數(shù)字貨技術(shù)標準,助力提升法定數(shù)字貨技術(shù)安全、先進;研究制定法定數(shù)字貨基礎(chǔ)數(shù)據(jù)元標準,提高數(shù)據(jù)規(guī)范;研究制定法定數(shù)字貨終端技術(shù)標準,促進完善終端受理環(huán)境;研究制定法定數(shù)字貨評估檢測標準,規(guī)范各相關(guān)系統(tǒng)與產(chǎn)品的檢測指標。

當前,數(shù)字貨試點穩(wěn)步推進,試點場景超過808.51萬個,開立個人錢包2.61億個,交易金額高達875.65億元。在一年的試點中,作為數(shù)字經(jīng)濟時代下的重要基礎(chǔ)設(shè)施,法定數(shù)字貨離不開標準的技術(shù)支撐。在業(yè)內(nèi)看來,此次規(guī)劃的推出,可謂正當其時。

“數(shù)字貨在過去一年多的各地試點過程中不斷豐富落地場景、擴大交易規(guī)模,在各方面都較好地經(jīng)受了考驗。”正如中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟研究院高級研究員金天指出,考慮到數(shù)字貨本身是電子化形態(tài),且支持雙離線支付,確實在不可偽造、不可抵賴、不可重復(fù)交易等方面存在更高要求,將來數(shù)字貨還將加速在下沉市場上進行現(xiàn)金替代,并引入更多的金融機構(gòu)和場景服務(wù)機構(gòu)參與,因此,加強標準化建設(shè)、堵死風(fēng)險漏洞十分必要,相信可以在加快數(shù)字貨推廣方面發(fā)揮積極作用。

江蘇蘇寧銀行金融科技高級研究員孫揚同樣稱,從當前數(shù)字貨試點來看,還存在開發(fā)改造成本較高、場景對接標準化程度不夠、數(shù)字貨數(shù)據(jù)應(yīng)用不足、終端受理環(huán)境還不夠完善等問題,這些標準化工作,既有助于解決這些問題,還有利于降低數(shù)字貨向縱深場景推進的成本,有助于各家機構(gòu)之間的數(shù)據(jù)互通。

防范借科技名義違規(guī)從事金融

除了數(shù)字貨標準建設(shè),此次《規(guī)劃》在金融消費者保護層面也提出多個要求。

例如在貸款利率上,加強金融機構(gòu)、非銀行支付機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融臺的產(chǎn)品與服務(wù)信息披露標準制定,推動將明示貸款年化利率納入金融標準,保障金融消費者知情權(quán)。

需要注意的是,針對互聯(lián)網(wǎng)臺涉及的金融業(yè)務(wù),《規(guī)劃》提出制定標準合同指引。將完善金融消費者個人金融信息保護標準體系。繼續(xù)推進金融消費者投訴分類和處理指引標準建設(shè),建立完善促進金融糾紛多元化解決的標準,助力健全金融消費者權(quán)益保護工作機制。

此外還強調(diào),將堅持金融業(yè)務(wù)與非金融業(yè)務(wù)嚴格隔離,厘清科技服務(wù)與金融業(yè)務(wù)邊界,防范借科技名義違法違規(guī)從事金融業(yè)務(wù)。

在業(yè)內(nèi)看來,目前,不少互聯(lián)網(wǎng)臺上的金融服務(wù)確實存在缺乏統(tǒng)一標準的問題。 正如此前央行曾發(fā)布公告要求,所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率,包括在網(wǎng)站、App、宣傳海報等渠道營銷時,也應(yīng)以明顯的方式展示。但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),監(jiān)管發(fā)文后,仍有部分機構(gòu)未在營銷渠道明顯披露年化利率,另在利率紅線上,不少臺合作業(yè)務(wù)利率仍高于24%紅線。

就貸款利率展示問題,金天直言道,實則很多分期產(chǎn)品都未按年化利率進行用戶端展示,“因為本金已經(jīng)逐月還清,所以后期實際利率遠高于其展示水,高于18%、甚至高于36%的產(chǎn)品在一些中尾部臺上仍然存在,另外一些商品分期業(yè)務(wù)還涉及將商品價格與分期利率進行混同展示,進而擾亂用戶形成合理認知的情況,這些都屬于消費者權(quán)益保護領(lǐng)域應(yīng)當重點整治的問題。”

孫揚進一步指出,目前互聯(lián)網(wǎng)臺涉金融業(yè)務(wù)還存在業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)公布缺乏標準指導(dǎo)、缺乏標準合同指引、金融消費者信息保護缺乏細致全面的標準指導(dǎo),另在金融消費者權(quán)益保護方面的溝通和處理上,也缺乏各方面的標準化規(guī)范。

在孫揚看來,金融消費者保護標準的建設(shè),將有利于互聯(lián)網(wǎng)巨頭金融業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營,包括信息披露、信息獲取、投訴處理、糾紛解決上,將擁有更標準化、更規(guī)范的依據(jù)。

系統(tǒng)完善金融數(shù)據(jù)要素標準

除了互聯(lián)網(wǎng)金融、法定數(shù)字貨外,《規(guī)劃》還重點提及了金融數(shù)據(jù)標準化制定。

《規(guī)劃》指出,將加強標準對金融監(jiān)管的支持。具體包括完善金融監(jiān)管數(shù)據(jù)標準,支持各類基礎(chǔ)設(shè)施及監(jiān)管臺業(yè)務(wù)流程互聯(lián)互通和數(shù)據(jù)共享。

同時,制定大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)在實時監(jiān)管數(shù)據(jù)采集、計算、分析中的應(yīng)用標準,支持提升對市場風(fēng)險的監(jiān)測和異常交易行為的識別能力。研制金融創(chuàng)新風(fēng)險評估標準,支持建立創(chuàng)新產(chǎn)品糾偏和暫停機制。

“服務(wù)金融監(jiān)管數(shù)字化的數(shù)據(jù)標準,將通過機器學(xué)習(xí)、知識圖譜等技術(shù),讓監(jiān)管部門做到事前、事中的金融市場和貸款業(yè)務(wù)等風(fēng)險監(jiān)督,通過監(jiān)管數(shù)字化、監(jiān)管和合規(guī)端的數(shù)字化連接,有望做到將風(fēng)險苗頭消滅在萌芽階段,這是非常超前的設(shè)想,意義十分重大。”孫揚評價道。

不過,當前金融數(shù)據(jù)資源呈爆發(fā)式增長,隨著更多敏感信息暴露在開放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中,數(shù)據(jù)安全事件時有發(fā)生。對于機構(gòu)來說,如何提高數(shù)據(jù)安全保護、治理能力,同樣迫在眉睫。

對此,《規(guī)劃》也強調(diào),將系統(tǒng)完善金融數(shù)據(jù)要素標準。包括統(tǒng)籌金融數(shù)據(jù)開發(fā)利用、公共安全、商業(yè)秘密和個人隱私保護,加快完善金融數(shù)據(jù)資源產(chǎn)權(quán)、交易流通、跨境傳輸和安全保護等標準規(guī)范。

同時,將完善金融大數(shù)據(jù)標準體系,探索制定金融大數(shù)據(jù)采集、清洗、存儲、挖掘、分析、可視化算法等技術(shù)創(chuàng)新配套標準。制定金融數(shù)據(jù)質(zhì)量、脫敏、分級分類等標準。制定金融數(shù)據(jù)應(yīng)用建模、元數(shù)據(jù)、算法評價等標準。制定銀行業(yè)客戶交互行為數(shù)據(jù)采集等業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)標準。(記者劉四紅)

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