2021年，保險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)監(jiān)管震懾力度加大，罰單數(shù)量、罰單金額繼續(xù)“攀升”。2022年1月3日，記者梳理罰單發(fā)現(xiàn)，2021年保險(xiǎn)罰單數(shù)目與罰金數(shù)額“再創(chuàng)新高”，其中10家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)罰款超百萬，且多為財(cái)險(xiǎn)公司;保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)屢現(xiàn)頂格處罰;編制、提供虛假資料的“舊疾”占據(jù)罰因“榜首”仍未動(dòng)搖...

業(yè)內(nèi)人士表示，近年來，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管呈現(xiàn)出了明顯的嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)，而對(duì)相關(guān)主體開出保險(xiǎn)罰單是保險(xiǎn)監(jiān)管的重要手段。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只有合規(guī)經(jīng)營(yíng)才能使自身持續(xù)、健康發(fā)展，讓各利益相關(guān)方從其發(fā)展中長(zhǎng)久獲利。

罰金達(dá)2.9億元，百萬罰單“月均一次”

據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2021年銀保監(jiān)系統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)共開出的罰單數(shù)量約2000張，同比增長(zhǎng)22.5%，有1276家次保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)被罰。罰金數(shù)額2.9億元，同比增長(zhǎng)26.67%。據(jù)記者此前統(tǒng)計(jì)，2019年、2020年罰單金額分別為1.7億元、2.2億元。從處罰對(duì)象來看，2021年保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)被罰款2.34億元，高管被罰款5578.55萬元。

具體來看，財(cái)險(xiǎn)業(yè)領(lǐng)到654張罰單，占據(jù)大頭，為總罰單數(shù)量的五成。壽險(xiǎn)業(yè)吃下377張罰單，占總罰單數(shù)量的三成。保險(xiǎn)中介有227張罰單，占比近兩成。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中表示，2021年保險(xiǎn)罰單數(shù)目與金額雙升，一方面是近年來保險(xiǎn)業(yè)“嚴(yán)監(jiān)管”的結(jié)果;另一方面也是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)步入調(diào)整期，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，市場(chǎng)主體違規(guī)行為有所增加。總之，由近年來保險(xiǎn)罰單與罰款金額持續(xù)上升可以看出保險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)監(jiān)管還將繼續(xù)。

監(jiān)管震懾下，也催生了年度最高金額罰單的“誕生”。時(shí)隔1年，華安財(cái)險(xiǎn)又收到金額最大罰單。2021年12月13日，華安財(cái)險(xiǎn)廣西分公司因財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)合計(jì)被罰255萬元，其中，三位相關(guān)責(zé)任人合計(jì)被罰30萬元。

此外，透過全年罰單來看，違規(guī)成本越來越高，超過百萬罰金的罰單頻現(xiàn)。銀保監(jiān)系統(tǒng)開出10張罰金百萬元以上的罰單，大多數(shù)是財(cái)險(xiǎn)公司。且被罰原因多種多樣，除了財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)外，還包括虛假下調(diào)車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)未決賠案估損金額;保險(xiǎn)資金違規(guī)用于繳納項(xiàng)目競(jìng)拍保證金等。

未決賠款準(zhǔn)備金是財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金中的一種，在會(huì)計(jì)核算時(shí)應(yīng)當(dāng)屬于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。對(duì)此，李文中表示，下調(diào)車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)未決賠款準(zhǔn)備金將會(huì)虛增保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)，使財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)失真，也隱藏了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于百萬罰單多集中于財(cái)險(xiǎn)公司，李文中表示：“一方面說明財(cái)險(xiǎn)公司違規(guī)行為的性質(zhì)更為嚴(yán)重。一方面說明財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)更為激烈，發(fā)展面臨的壓力更大。”

保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)頻現(xiàn)頂格處罰

除了大額罰單以外，監(jiān)管部門不斷下發(fā)限業(yè)停業(yè)的頂格處罰，記者梳理發(fā)現(xiàn)，2021年，有近40家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分別被停止接受新業(yè)務(wù)、高管被撤職。

保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)雖然罰金數(shù)量不及壽險(xiǎn)業(yè)、財(cái)險(xiǎn)業(yè)，但頂格處罰多集中于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。記者梳理發(fā)現(xiàn)，有18家保險(xiǎn)中介受頂格處罰。撤職、禁業(yè)、停新猶如利劍，高懸在保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)頭頂。

這也導(dǎo)致保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)一旦“誤入歧途”，將面臨嚴(yán)肅的懲罰。比如遠(yuǎn)景保險(xiǎn)銷售有限公司、山東誠(chéng)諾保險(xiǎn)代理有限公司等5家保險(xiǎn)中介被停止新業(yè)務(wù)一年;湖北安行天下汽車保險(xiǎn)銷售有限公司因通過欺騙手段取得行政許可，相關(guān)責(zé)任人三年內(nèi)被禁止進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè);美聯(lián)盛航保險(xiǎn)代理有限公司安徽分公司等11家的相關(guān)責(zé)任人員被撤銷任職資格。

保險(xiǎn)中介為何有較多罰單為頂格處罰?對(duì)此，李文中表示，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)眾多，很多是中小機(jī)構(gòu)。首先，在當(dāng)前的外部環(huán)境下，一些競(jìng)爭(zhēng)力較弱的中介機(jī)構(gòu)往往需要用不正當(dāng)手段參與競(jìng)爭(zhēng)。其次，一些中小保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的內(nèi)控和合規(guī)管理制度不健全也使他們?nèi)菀壮霈F(xiàn)嚴(yán)重違規(guī)行為。

保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)遇嚴(yán)監(jiān)管的背后，是去年以來保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)面臨“清退”潮，通過罰單來看，2021年9月10日，黑龍江一諾保險(xiǎn)代理有限公司、大美州保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司黑龍江分公司相繼收到因虛開增值稅發(fā)票為保險(xiǎn)公司套取費(fèi)用的罰單。致使黑龍江一諾保險(xiǎn)代理有限公司等三家保險(xiǎn)中介被吊銷保險(xiǎn)代理許可證或保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人彼時(shí)表示，保險(xiǎn)中介中的中小兼業(yè)機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)管理、財(cái)務(wù)管理和從業(yè)人員管理上往往不如專業(yè)機(jī)構(gòu)規(guī)范，更需加強(qiáng)監(jiān)管。

2021年以來，黑龍江等銀保監(jiān)局針對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)“虛”“亂”突出問題，開展清虛治亂工作。在李文中看來，當(dāng)前我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的嚴(yán)監(jiān)管一直在持續(xù)，而且未來相當(dāng)一段時(shí)間還會(huì)仍然如此。

“頑疾”未消，非保險(xiǎn)業(yè)公司“亂入”不斷

從處罰原因來看，編制、提供虛假的資料罰單數(shù)量占據(jù)罰單原因的“榜首”未動(dòng)搖。有297家次保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)被罰，占比超兩成，涉及罰單金額超過8500萬元。

記者通過去年全年以及近年來罰單發(fā)現(xiàn)，編制、提供虛假的資料均占據(jù)處罰原因的大頭。該行為包括編制虛假的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、編制或者提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件、資料等。

2021年2月23日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的罰單顯示，2019年4月17日至26日，永安財(cái)險(xiǎn)審計(jì)中心對(duì)公司2018年度關(guān)聯(lián)交易管理情況進(jìn)行了專項(xiàng)審計(jì)，發(fā)現(xiàn)永安財(cái)險(xiǎn)存在1827筆未識(shí)別保險(xiǎn)業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)交易，保費(fèi)收入金額416.9萬元，業(yè)務(wù)范圍涉及車險(xiǎn)管理部、人身險(xiǎn)管理部等部門。2019年8月14日，永安財(cái)險(xiǎn)向中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)上報(bào)了《永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司關(guān)于股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易專項(xiàng)整治工作的自查報(bào)告》，報(bào)告中未如實(shí)反映該問題。

由于存在上述編制和提供虛假報(bào)告的行為，永安財(cái)險(xiǎn)合計(jì)被罰23萬元?！侗ｋU(xiǎn)法》第八十六條的規(guī)定，保險(xiǎn)公司的償付能力報(bào)告、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、精算報(bào)告、合規(guī)報(bào)告及其他有關(guān)報(bào)告、報(bào)表、文件和資料必須如實(shí)記錄保險(xiǎn)業(yè)務(wù)事項(xiàng)，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大遺漏。

“有法可依”下，緣何編制、提供虛假資料的違法違規(guī)行為屢禁屢犯?李文中表示，首先，虛假報(bào)告具有較強(qiáng)的隱蔽性，不容易被發(fā)現(xiàn)。其次，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)結(jié)果具有較大的或然性，這一方面增強(qiáng)了虛假報(bào)告的隱蔽性，另一方面也讓作假者有更強(qiáng)的僥幸心理。再者，虛假報(bào)告的甄別對(duì)監(jiān)管者專業(yè)水平有較高要求，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)一直保持著非常高的增長(zhǎng)速度，使得監(jiān)管力量的配置難以跟得上市場(chǎng)的發(fā)展變化，進(jìn)一步增強(qiáng)了作假者的僥幸心理。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)除了“熱衷”編制和提供虛假報(bào)告外，給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的其他利益;利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人牟取不正當(dāng)利益;虛列費(fèi)用;財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、客戶信息不真實(shí);未執(zhí)行經(jīng)備案的保險(xiǎn)費(fèi)率也是監(jiān)管處罰的重災(zāi)區(qū)。

一邊是常年“舊疾”未消的情況下，另一邊非保險(xiǎn)業(yè)公司“亂入”不斷。罰單顯示，非保險(xiǎn)業(yè)的北京巔峰同道科技有限公司、佛山市順德區(qū)碧有信金融信息服務(wù)有限公司等因未取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證被罰。

2021年12月21日，山西省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)文指出，山西某某保險(xiǎn)代理有限公司(未取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證)業(yè)務(wù)人員冒充保險(xiǎn)公司工作人員，以辦理保單分紅補(bǔ)償名義誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者通過保險(xiǎn)公司官方App或微信公眾號(hào)等渠道辦理保單貸款業(yè)務(wù)。目前，該代理公司因涉嫌非法集資，已被公安經(jīng)偵支隊(duì)聯(lián)合相關(guān)部門予以取締。

業(yè)內(nèi)人士指出，未取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證的公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)危害了消費(fèi)者合法權(quán)益，使得消費(fèi)者資金遭受損失。

需多方共筑合規(guī)經(jīng)營(yíng)防線

保險(xiǎn)行業(yè)和保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的特殊性決定了保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性和重要性。去年保險(xiǎn)罰單數(shù)目與罰金數(shù)額雙升，罰金更是逼近3億元，保險(xiǎn)業(yè)亟待止住“與年俱增”的處罰。

對(duì)此，在南開大學(xué)中國(guó)公司治理研究院副教授郝臣看來，首先，宏觀層面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)近年來頻發(fā)的違法違規(guī)行為的重點(diǎn)關(guān)注和預(yù)防;其次，中觀層面，行業(yè)協(xié)會(huì)和學(xué)會(huì)應(yīng)多開展合規(guī)經(jīng)營(yíng)方面的培訓(xùn)，培育合規(guī)經(jīng)營(yíng)氛圍與環(huán)境;最后，微觀層面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要樹立合規(guī)經(jīng)營(yíng)的理念，建立對(duì)違法違規(guī)相關(guān)主體的問責(zé)機(jī)制。

同時(shí)，李文中表示，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也需要根據(jù)行業(yè)與市場(chǎng)的發(fā)展及時(shí)修訂監(jiān)管規(guī)則，使其更符合行業(yè)發(fā)展需要，避免因政策修訂不及時(shí)而引發(fā)不當(dāng)處罰。

去年以來，監(jiān)管“嚴(yán)抓”保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)亂象，全方位編織制度之網(wǎng)。2021年4月8日，為推進(jìn)治理人身保險(xiǎn)市場(chǎng)治亂象，《關(guān)于深入開展人身保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象治理專項(xiàng)工作的通知》發(fā)布。

從公司“一把手”的監(jiān)管方面，2021年6月21日，銀保監(jiān)發(fā)布《保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員任職資格管理規(guī)定》重點(diǎn)調(diào)整了任職條件和審批范圍，引導(dǎo)公司建立專業(yè)管理隊(duì)伍，穩(wěn)健合規(guī)開展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，提高公司治理水平，同時(shí)加強(qiáng)任職管理和事中事后監(jiān)管。

各地銀保監(jiān)局相繼開展關(guān)于開展保險(xiǎn)業(yè)“內(nèi)控合規(guī)管理建設(shè)年”活動(dòng)，旨在要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全面開展合規(guī)教育培訓(xùn)、多種形式開展合規(guī)宣導(dǎo)、充分發(fā)揮行業(yè)自律作用。

反觀，如果保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不能合規(guī)經(jīng)營(yíng)，郝臣表示，從眼前來看，必將侵害到投保人等利益相關(guān)者的利益;從長(zhǎng)期來看，會(huì)影響到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，一個(gè)不講最基本社會(huì)責(zé)任要求的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)很難在市場(chǎng)上立足;當(dāng)然，這種行為最終會(huì)影響到行業(yè)的健康發(fā)展。

那么，如何筑牢保險(xiǎn)業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)防線?李文中表示，保險(xiǎn)業(yè)要筑牢合規(guī)經(jīng)營(yíng)的防線，從機(jī)構(gòu)本身來看，需要有完善的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控制度，持續(xù)加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的合規(guī)教育與培訓(xùn);從監(jiān)管部門來看，要制定完善的、科學(xué)的、合理的監(jiān)管規(guī)則，強(qiáng)化監(jiān)管檢查，并嚴(yán)格執(zhí)法。(記者陳婷婷胡永新)