信用卡業(yè)務(wù)營銷、風(fēng)險管控、資金流向?qū)⒂瓉斫y(tǒng)一規(guī)范管理。12月16日,銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《通知》),從績效考核、資產(chǎn)質(zhì)量管理、行為管理、單一客戶信用卡總授信額度上限等多個方面向銀行提出要求。
預(yù)借現(xiàn)金分期還款額度
不得超5萬
“近年來,我國銀行業(yè)金融機構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展,在便利群眾支付和日常消費等方面發(fā)揮了重要作用。但近一時期部分銀行經(jīng)營理念粗放,服務(wù)意識不強,風(fēng)險管控不到位,存在侵害客戶合法權(quán)益等行為。”銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人指出。為加快轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方式,強化審慎合規(guī)經(jīng)營,銀保監(jiān)會制定了該《通知》,共八章,三十七條。
從相關(guān)內(nèi)容來看,《通知》指出,銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎設(shè)置信用卡分期透支金額和期限,明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務(wù)期限不得超過5年??蛻舸_需對預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請分期還款的,額度不得超過人民幣5萬元或者等值可自由兌換貨幣,期限不得超過2年。
博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博在接受記者采訪時分析稱,預(yù)借現(xiàn)金分期還款額度不超5萬元的原因主要還是為了防范套現(xiàn)、多頭授信、過度辦卡等行為。對銀行而言會促進銀行信用卡方向的轉(zhuǎn)型,轉(zhuǎn)向更加合規(guī)的精細化用戶運營,同時在借助多渠道推廣時有底線意識,比如核心流程和風(fēng)控都要自主完成。對持卡人來講,原來很多以卡養(yǎng)卡套現(xiàn)和“薅羊毛”的行為將被堵死。
單一客戶總授信額度
合理設(shè)置上限
根據(jù)央行發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示,截至今年三季度末,全國共開立銀行卡91.83億張,環(huán)比增長0.8%。其中,信用卡和借貸合一卡7.98億張,環(huán)比增長0.97%,人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。
“由于信用卡的特性決定,并不能以中國全部人口總數(shù)作為基數(shù)來統(tǒng)計,因此信用卡的目標(biāo)人口數(shù)量大致僅為4億至5億左右,以此來計算的話,實際上早已達到人均多卡的局面。”信用卡資深研究人士董崢表示。
銀保監(jiān)會指出,部分銀行信用卡授信管控不審慎,不能嚴謹評估客戶的資信狀況,造成過度授信等問題,加大經(jīng)營風(fēng)險,不合理推升客戶杠桿水平。
對此問題,《通知》要求,銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶信用狀況、收入狀況、財務(wù)狀況等合理設(shè)置單一客戶的信用卡總授信額度上限,并納入該客戶在本機構(gòu)的所有授信額度內(nèi)實施統(tǒng)一管理。在信用卡總授信額度內(nèi),預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)授信額度不得超過非預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)授信額度。銀行應(yīng)當(dāng)對單一客戶實施充分盡職調(diào)查,對所獲知該客戶在其他機構(gòu)的所有信用卡授信額度實施合并管理。
“從信用卡行業(yè)來看,實際上發(fā)卡量的增速已經(jīng)見頂,刷卡換積分的模式早已不再有效,粗放式經(jīng)營導(dǎo)致規(guī)模增長乏力,也導(dǎo)致了各家為了提高發(fā)卡量出現(xiàn)了各種違規(guī)行為和行業(yè)亂象,這些亂象也都是以發(fā)卡量和單純追求行業(yè)利潤的行為導(dǎo)致的。”王蓬博進一步指出,所以要發(fā)布新規(guī)促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展,從源頭上進行治理。移動互聯(lián)網(wǎng)時代,單純發(fā)展金融交易的單一模式早已過時,而線上流量紅利的逐漸消失,也讓依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺流量,追求辦卡規(guī)模的模式逐漸式微。精細化運營不能再只是一個空話,合規(guī)運營要擺在首位更加重視。
長期睡眠信用卡比率
不得超20%
除了分期和額度問題,“睡眠”信用卡的清理也是此次《通知》的重點。一般情況下,未注冊使用的“睡眠”信用卡在過期后會自動進行注銷,不同銀行的有效期有所差異,有效期通常為3-5年。
而當(dāng)前,部分銀行經(jīng)營理念不科學(xué),盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場份額,濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡情況突出,導(dǎo)致無序競爭、資源浪費等問題。
《通知》要求銀行不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo),長期睡眠信用卡比率不得超過20%,整改后仍超出該比例的銀行不得新增發(fā)卡。未來銀保監(jiān)會還將動態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡比例限制標(biāo)準(zhǔn),不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。
易觀高級分析師蘇筱芮指出,《通知》特別就睡眠卡相關(guān)規(guī)定進行了升級,與此前各家銀行業(yè)機構(gòu)開展的“斷卡”行動一脈相承。近年來,打擊犯罪的監(jiān)管工作重點逐漸從事后懲治轉(zhuǎn)移到事中監(jiān)測,前置了各項風(fēng)險防范流程。電信詐騙、跨境賭博等犯罪行為均離不開資金流,包括賬戶體系與支付,因此銀行賬戶、支付環(huán)節(jié)等逐步成為監(jiān)管關(guān)注的工作重點,此次睡眠卡的相關(guān)規(guī)定既體現(xiàn)出與此前“斷卡行動”在政策上的連續(xù)性,同時也有助于銀行及時監(jiān)測和發(fā)現(xiàn)內(nèi)部風(fēng)險,為銀行自身安全及合規(guī)工作奠定優(yōu)良根基。
據(jù)了解,《通知》規(guī)定銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在文件實施之日起24個月內(nèi)完成整改。銀保監(jiān)會表示,還將持續(xù)督促銀行切實增強審慎合規(guī)意識,壓實風(fēng)險管控責(zé)任,規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營行為,提升精細化管理水平,努力實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。(記者孟凡霞宋亦桐李海顏)