“我們現(xiàn)有的貸款提額活動降息空間很大，期限到今天，需要您今天之內提出來……”11月30日晚，記者收到自稱小米隨星借業(yè)務員的營銷電話，在業(yè)務員的引導下，記者打開了小米隨星借產品，顯示貸款額度為10000元，不過在提額過程中，卻遇到了幾個讓人費解的操作。

聯(lián)合貸中出資10%

小米隨星借，原“小米貸款”，現(xiàn)為天星金融旗下信貸服務。貸款模式方面，小米隨星借目前主要采用聯(lián)合貸/助貸模式。以記者貸款10000元為例，年利率21.6%，貸款期限分為6個月、9個月、12個月三檔。在記者選擇相應期限和貸款金額，并需一鍵點擊同意十余項協(xié)議，填寫個人工作、聯(lián)系人、居住地等信息后，方可進行提額。

操作過程中，不知為何，信息審核數(shù)分鐘后，頁面再次跳轉至初始借款頁面，記者重新操作后，發(fā)現(xiàn)平臺再次提示記者需同意相關貸款協(xié)議，不過這一次是借款合同。從合同內容來看，主要是中銀消金與小米小貸兩家公司提供貸款服務，其中，中銀消金貸款金額9000元，出資占比90%;而小米小貸出資1000元，比例僅占10%。

對于聯(lián)合貸，業(yè)內并不陌生，但對其中出資比例，近兩年監(jiān)管也在不斷規(guī)范。早在2020年底，央行、銀保監(jiān)會曾發(fā)布《網絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法(征求意見稿)》，明確在單筆聯(lián)合貸款中，經營網絡小額貸款業(yè)務的小貸公司的出資比例不得低于30%;此后2021年初，銀保監(jiān)會在進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務的通知中再度強調，商業(yè)銀行與合作機構共同出資發(fā)放互聯(lián)網貸款的，應嚴格落實出資比例區(qū)間管理要求，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%，不過由2022年1月1日起執(zhí)行。

由此來看，小米隨星借后續(xù)將面臨出資調整，從期限來看，調整時間將不足一個月。

對此，12月2日，記者向中銀消金、小米隨星借兩方進行采訪，其中，中銀消金回應稱，目前公司的出資比例符合銀保監(jiān)會要求，另考慮到監(jiān)管要求，其已與合作方約定將在2022年1月1日前完成出資比例調整。

小米隨星借也回復道，“在聯(lián)合貸業(yè)務上已經按照監(jiān)管方向正在進行平穩(wěn)有序的調整和切換，預計從2022年1月起，在單筆聯(lián)合貸款中，隨星借的出資比例將符合相關監(jiān)管要求”。

一攬子信息授權

小米隨星借另一讓人費解的操作是信息授權。

記者在親測過程中發(fā)現(xiàn)，小米隨星借產品需要用戶授權一攬子協(xié)議，其中包括小米貸款人行征信查詢授權書、錫商銀行個人征信授權書、蘇銀消金信息查詢授權書、小米消金循環(huán)授信額度合同、小米消金個人征信授權書、個人征信查詢及使用授權書及其他相關協(xié)議等。

除此之外，在申請?zhí)犷~的過程中，記者進一步發(fā)現(xiàn)，除了前述協(xié)議外，記者還需再次同意中銀消金、小米小貸及天星支付公司的相關協(xié)議。

其中，協(xié)議提到，借款人需同意向貸款人的關聯(lián)公司及合法留存借款人信息的自然人、法人以及其他組織收集與貸款相關的借款人信息。另在收集的信息中，還涉及借款人的財產信息，包括但不限于借款人的個人經營情況、財稅信息、房產信息、車輛信息、基金、保險、股票、信托、債券、互聯(lián)網金融等投資理財信息及負債信息等。

對于一攬子信息授權，小米隨星借回復記者，“此舉合理合規(guī)，符合法律法規(guī)相關規(guī)定，符合行業(yè)監(jiān)管要求，并且也是行業(yè)常規(guī)做法。在聯(lián)合貸的業(yè)務模式下，為了更好地向客戶提供信貸服務，滿足客戶的借款需求，在獲得客戶授權情況下，幫助客戶向合作的資金方進行授信借款申請”。

不過，需要注意的是，根據(jù)央行發(fā)布的《個人金融信息保護技術規(guī)范》，在信息使用上，原則上不應共享、轉讓、公開披露其收集的個人金融信息;另自11月1日起，《個人信息保護法》正式施行，明確收集個人信息，應當限于實現(xiàn)處理目的的最小范圍。

在易觀高級分析師蘇筱芮看來，一鍵授權不利于平臺如實、詳細對金融消費者披露各類信息，其中可能存在少披露、不披露等情形，會加劇個人信息面臨的風險。

此外，中南財經政法大學數(shù)字經濟研究院執(zhí)行院長、教授盤和林指出，從收集的信息來看，對于小額信貸來說，或超出了最小和必要范圍，不過，他也補充道，“現(xiàn)階段對于信息收集，只是提出了最小、必要信息的總原則，具體哪些信息收集算違規(guī)，在具體執(zhí)行中依然缺少細節(jié)。但若要同步到關聯(lián)方、合作機構，這個問題也需要向用戶明確指明關聯(lián)方是誰。用戶的授權必須要有清晰的指向”。

北京市中聞律師事務所律師李亞則進一步提到，一鍵同意與貸款無關的公司個人信息授權是不合理不合規(guī)的操作。同步被授權提供至關聯(lián)方等會存在使用戶個人信息泄露的風險，同時也侵犯了用戶個人的隱私權、知情權、決定權。根據(jù)《常見類型移動互聯(lián)網應用程序必要個人信息范圍規(guī)定》中對網絡借貸類必要個人信息的范圍要求，小米隨星借收集借款人的各項財產信息，明顯超出了必要個人信息的范疇，也不符合法律法規(guī)對最小必要的規(guī)定。

對于業(yè)內質疑，小米隨星借進一步回應記者，“在《個人信息保護法》生效之前，隨星借進行了全面并且細致的對照檢查，做到合法合規(guī)。根據(jù)相關法律法規(guī)，在客戶申請貸款時，貸款人為了評估借款人的資質、授信額度、還款能力，降低欺詐或騙貸風險，本著最小、必要原則，在客戶授權的情況下去收集信息，符合法律法規(guī)相關約定”。

“斷直連”大勢壓頂

需要注意的是，2021年7月，監(jiān)管要求網絡平臺實現(xiàn)個人信息與金融機構全面“斷直連”。對“斷直連”一事，小米隨星借未對記者作出相應回復。

“監(jiān)管層明確要求‘斷直連’，信息是以‘小貸-征信機構-金融機構’的路徑來實現(xiàn)傳遞的。小米隨星借有個關鍵是，小貸公司有可能將敏感信息提供給不相關的企業(yè)，可能導致信息傳遞過程不可控。”盤和林說道，在他看來，后續(xù)小米隨星借首要需注意的是個人隱私保護，要建立信息傳遞鏈路，優(yōu)化征信信息收集種類，尤其是要尊重用戶的知情權和同意權。

“此外還要注意產品資金來源透明度。當前對信貸資金來源監(jiān)管穿透是大方向，對復雜的金融聯(lián)合產品、嵌入式產品，該停就停，要實施品牌隔離，通過資金來源區(qū)分自營、聯(lián)合貸和助貸業(yè)務，明確信貸權責。”盤和林強調。

蘇筱芮則指出，小米隨星借后續(xù)在金融營銷宣傳上，應強化相關的宣傳規(guī)范并如實向金融消費者披露各類監(jiān)管要求的信息;在個人征信方面，需要遵循監(jiān)管關于“斷直連”的規(guī)定，需置于個人征信業(yè)務管理的整體框架下，按照“平臺-征信機構-金融機構”的業(yè)務合作流程進行整改;此外還要健全服務外包管理制度，審慎選擇外包服務提供商，厘清各方權責，以避免在遇到問題時對金融消費者“甩鍋”。(記者劉四紅)