(魏薇 實(shí)習(xí)生 高璇)養(yǎng)老是每個(gè)人繞不開的話題。隨著個(gè)人養(yǎng)老金在北京、上海等36個(gè)先行城市或地區(qū)啟動(dòng)實(shí)施，每個(gè)人的養(yǎng)老又多了一個(gè)選擇。銀行更是開足馬力營(yíng)銷，開戶送福利金、開戶可以抽獎(jiǎng)?lì)I(lǐng)紅包，各種花式營(yíng)銷個(gè)人養(yǎng)老金開戶。

與上一代人“養(yǎng)兒防老”的觀念不同，這屆年輕人早早就知道養(yǎng)老要靠自己，很多人也或多或少開始為自己的養(yǎng)老進(jìn)行規(guī)劃。年輕人為養(yǎng)老做了哪些規(guī)劃？是否會(huì)參與個(gè)人養(yǎng)老金？中新經(jīng)緯采訪了四位80后、90后，聽聽他們的講述。

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“為養(yǎng)老買兩份商業(yè)保險(xiǎn)、還定投了基金”

梁巖 90后 北京某機(jī)構(gòu)分析師

我從25歲開始就有養(yǎng)老方面的規(guī)劃 ，因?yàn)樽约寒厴I(yè)后沒有北京戶口，所以對(duì)養(yǎng)老的焦慮感比較重。

最開始是基于重疾，當(dāng)時(shí)要給自己買重疾險(xiǎn)，正好有同學(xué)做保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，在同學(xué)的推薦下，就購(gòu)買了太平洋人壽的一款兩全險(xiǎn)，每年繳費(fèi)約4000元，繳費(fèi)20年，60歲保障期滿后可以每月返還；后來在2019年又增加了一個(gè)弘康人壽的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，每年約6000多元，同樣也是繳費(fèi)20年。

我還配置了醫(yī)療險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，一年加起來總保費(fèi)1萬多元。如果中間需要流動(dòng)性，可以拿保單去做質(zhì)押貸款，利率也比較低。

2018年前后，我又給自己專門設(shè)置了一個(gè)“養(yǎng)老”基金定投賬戶，每月定投200元。剛開始定投的是易方達(dá)滬深300ETF聯(lián)接A，后來又把錢轉(zhuǎn)到支付寶的“幫你投”里，到目前為止收益率在5%左右。

最近，我已經(jīng)在自己的主卡行招商銀行開了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，目前還沒下定決心投。對(duì)于我的收入，個(gè)人養(yǎng)老金可以一年能節(jié)稅上千元，但里面的產(chǎn)品收益率不夠吸引我。我剛30歲出頭，可以用拉長(zhǎng)時(shí)間去定投權(quán)益類產(chǎn)品，抹平它的收益波動(dòng)，長(zhǎng)期來看還是可以取得比較不錯(cuò)的收益，沒必要浪費(fèi)精力去在個(gè)人養(yǎng)老金賬戶里選擇這些產(chǎn)品。

另外，個(gè)人養(yǎng)老金雖然目前可以節(jié)稅，但在提取環(huán)節(jié)要單獨(dú)按照3%的稅率計(jì)算繳納個(gè)人所得稅，并且只有在退休、出國(guó)等情況下才能提取。這樣犧牲了流動(dòng)性，如果跑不贏滬深300，可能就缺乏了投資意義。

到底是否需要投資個(gè)人養(yǎng)老金，我認(rèn)為還是需要從自身的養(yǎng)老需求出發(fā)。先給自己配置了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，結(jié)合自身情況再考慮。個(gè)人養(yǎng)老金最大的作用就在于稅優(yōu)，同時(shí)還具有強(qiáng)制性，如果應(yīng)納稅所得額在20萬元以上，同時(shí)自己對(duì)養(yǎng)老沒有特別的規(guī)劃，個(gè)人養(yǎng)老金也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

當(dāng)然，如果你還比較年輕，在個(gè)人養(yǎng)老金賬戶里的錢本身存進(jìn)去就相當(dāng)于沒有流動(dòng)性的需求，那么風(fēng)險(xiǎn)偏好可以適當(dāng)放得高一些，投一些養(yǎng)老基金產(chǎn)品。如果本身基本養(yǎng)老保險(xiǎn)不高，那可以另外開一個(gè)賬戶，專門定投滬深300或者中證500等指數(shù)。等未來年紀(jì)大一些，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶可能就需要偏穩(wěn)健，可以買一些養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。

“指望基本養(yǎng)老金肯定不夠”

瀟瀟 90后 某網(wǎng)站編輯

我是一個(gè)消費(fèi)比較大手大腳的人，投資觀念和投資意識(shí)都比較薄弱。我的投資真的是一塌糊涂，尤其是在股市投資這方面多次栽跟頭，即便是跟著熱點(diǎn)炒，最后的收益也不是很好?；鹜顿Y的成績(jī)也不理想。但也不能一直大手大腳，最后快退休才發(fā)現(xiàn)自己還沒有儲(chǔ)蓄積累。

在我看來，指望靠將來的基本養(yǎng)老金養(yǎng)老肯定是不夠的，還是要規(guī)劃儲(chǔ)蓄、投資一些商業(yè)機(jī)構(gòu)提供的養(yǎng)老產(chǎn)品作為補(bǔ)充，才能多一層保障。

以前我就注意到有商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老理財(cái)?shù)瑞B(yǎng)老產(chǎn)品，但那些都不是很吸引我。這次的個(gè)人養(yǎng)老金，我還是挺想了解有哪些產(chǎn)品可以投，目前打算過些日子去銀行開戶。

我認(rèn)為30歲左右就可以考慮投資個(gè)人養(yǎng)老金了，前期先保障個(gè)人生活消費(fèi)，等有了一定的儲(chǔ)蓄和資本再考慮進(jìn)一步規(guī)劃未來養(yǎng)老。畢竟在一線城市花銷很大，要預(yù)留一些消費(fèi)和意外支出，多余的錢再考慮養(yǎng)老投資。

對(duì)于養(yǎng)老產(chǎn)品的選擇，我認(rèn)為還是要慎重些，要綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)和收益。個(gè)人養(yǎng)老金可以由專業(yè)的機(jī)構(gòu)可以提供一些靠譜的產(chǎn)品，自己稍微省心點(diǎn)，而且個(gè)人養(yǎng)老金還能節(jié)稅，對(duì)我來說也是一個(gè)加分項(xiàng)。

當(dāng)然，我對(duì)這些產(chǎn)品也有一些擔(dān)憂，現(xiàn)在市場(chǎng)波動(dòng)比較大，機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品也未必能達(dá)到期望的收益，也許和現(xiàn)在市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品、基金產(chǎn)品收益差不多。

“等房貸還完再考慮個(gè)人養(yǎng)老金”

芳芳 90后 天津某外資銀行員工

前兩天，我的前同事找我?guī)兔Γ廴チ伺d業(yè)銀行，希望我能幫他開一個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。

雖然幫同事開了戶，但是我和老公暫時(shí)不打算買個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，我們現(xiàn)在的想法是攢錢還房貸。

我算了下，我們總共貸款145萬元，其中商貸105萬元、公積金40萬元，如果按部就班地還房貸，總利息需要還將近100萬元。如果我們現(xiàn)在有錢就還一些大額，并且縮短還款年限，那再還將近10年就可以還完。等還完房貸后，我和老公的住房公積金就能攢下一筆錢。

到退休時(shí)，我們的公積金能攢下70萬元，這筆錢也很可觀。我們打算退休后，把這筆錢拿來養(yǎng)老。所以，目前對(duì)我們來說，提前還貸、縮短還款年限比較合適。

今年我們已經(jīng)還了一次9萬元，還款時(shí)間縮短了近3年。最近本來打算再還一次10萬元，但是現(xiàn)在遇到一個(gè)問題。建設(shè)銀行還房貸需要預(yù)約，只能過陣子再還了。

關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金我也了解了一些，吸引我的點(diǎn)主要在于節(jié)稅。我年收入大概20萬元，一年能省800多元個(gè)稅，這些錢不算多，我還是要對(duì)比一下還房貸節(jié)省的利息和個(gè)稅省下的錢，哪個(gè)更劃算。還有，個(gè)人養(yǎng)老金里的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品年利率在3%-4%，比部分大額存單產(chǎn)品的年利率高，但非保本180天的理財(cái)也能達(dá)到這個(gè)利率，而且房貸利率比這個(gè)高。

目前，我并不想過早投入這筆錢，關(guān)鍵是這筆錢一旦存進(jìn)去就要等退休才能取出來，時(shí)間太長(zhǎng)?？赡艿任?5歲，房貸都還完了，我會(huì)考慮每年存1.2萬元進(jìn)去，當(dāng)然前提是如果錢富裕的情況下。

“明年打算參加公司的企業(yè)年金”

李晟 80后 北京某國(guó)企職員

在第一天個(gè)人養(yǎng)老金可以開戶的消息出現(xiàn)時(shí)，我就開始關(guān)注個(gè)人養(yǎng)老金。由于自己并不是財(cái)經(jīng)方面的專家，于是我便在網(wǎng)絡(luò)上開始對(duì)比這項(xiàng)新政有哪些優(yōu)點(diǎn)和不足。最后，我考慮了很久，決定先不趕“潮流”。

后來，由于在銀行上班的老同學(xué)請(qǐng)我?guī)兔_業(yè)績(jī)，我就開了一個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。開這個(gè)賬戶完全是為了給同學(xué)幫忙，開戶充錢可以領(lǐng)兩次紅包，我充了10元，最后獲得了28.8元紅包，也算沒有損失。

從一些新聞和科普的文章看，賬戶開立之后可以買理財(cái)、儲(chǔ)蓄等產(chǎn)品，同時(shí)還能節(jié)稅，在領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)候，再繳納3%的個(gè)人所得稅。我認(rèn)為，雖然個(gè)人養(yǎng)老金有這么多好處，但同樣作為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充，個(gè)人養(yǎng)老金沒有企業(yè)年金吸引我。

我在一家國(guó)企工作，目前在北京工作近10年，工作逐漸穩(wěn)定。首先國(guó)企退休金會(huì)有一定保障，因此對(duì)補(bǔ)充型的養(yǎng)老金本身就不是剛需。前些年在北京打拼，住房問題、孩子上學(xué)問題都需要花錢，沒有考慮到其他理財(cái)?shù)那?，只是賺多少花多少，按部就班繳納五險(xiǎn)一金，對(duì)于理財(cái)方面不敢冒險(xiǎn)?，F(xiàn)在生活逐漸穩(wěn)定，作為一個(gè)職場(chǎng)人，學(xué)習(xí)一些理財(cái)知識(shí)也十分重要，于是開始懂得資金的時(shí)間價(jià)值等方面的知識(shí)。

我們公司為員工提供了一個(gè)企業(yè)年金的自選項(xiàng)目。相比個(gè)人養(yǎng)老金，我認(rèn)為企業(yè)年金是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

個(gè)人養(yǎng)老金是一個(gè)人在繳納，而企業(yè)年金是公司和個(gè)人一起繳納。比如我給賬戶交2000元，公司就要拿出4000元，同樣將錢存進(jìn)賬戶，企業(yè)年金可以讓公司為員工交一部分，而并非自己?jiǎn)未颡?dú)斗，我認(rèn)為相比而言企業(yè)年金更吸引我，明年我打算參加公司的企業(yè)年金。(更多報(bào)道線索，請(qǐng)聯(lián)系本文作者魏薇：vivi1257@163.com)(中新經(jīng)緯APP)

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