由“應(yīng)不應(yīng)該提前還貸”
(資料圖片)
到“提前還貸難”
近日
各地普遍出現(xiàn)預(yù)約排隊的現(xiàn)象
“提前還貸”的話題熱度再次上漲
《中國消費者報》記者
采訪專家表示
銀行應(yīng)為客戶還款提供便利
并呼吁適度降低部分存量房貸利率
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1.關(guān)閉還貸線上渠道 多家銀行提前還貸難
“預(yù)約后,我等了一個多月才完成提前還款?!闭勂鹑ソ煌ㄣy行提前還款的經(jīng)歷,江蘇南京的蔡先生仍然十分生氣。
他告訴《中國消費者報》記者,自己去年底有了提前還款的打算,但沒有找到提前還款的線上通道。經(jīng)電話咨詢才知道,要在工作日前往銀行網(wǎng)點辦理申請。今年元旦后,蔡先生來到交通銀行南京城中支行網(wǎng)點辦理申請,在提前還款預(yù)約回執(zhí)上,只能填寫借款人姓名和預(yù)約金額,預(yù)約時間和受理人蓋章處均為空白。工作人員稱該行有提前還款額度控制,需要排隊等待審核,無法告知申請審核期限。之后,在他多次催促和投訴下,銀行終于在2月初為其辦結(jié)了部分提前還款。
“關(guān)閉線上申請通道,有故意設(shè)阻還款之嫌?!?/strong>蔡先生說,銀行設(shè)置的提前還貸額度屬于銀行內(nèi)部控制流程,不是借款人還款必須遵守的條款,還款人有權(quán)利在滿足還款條件的前提下獲知明確和具體的還款流程、還款期限。
與蔡先生一樣,深圳市民阿梅也有類似經(jīng)歷。阿梅的房貸已到了可申請?zhí)崆斑€款的年限,然而她發(fā)現(xiàn)工商銀行手機(jī)端線上申請還款的入口不見了,只能到網(wǎng)點線下申請。去年12月,她來到工商銀行深圳東門支行辦理預(yù)約申請,被告知銀行內(nèi)部賬務(wù)處理無法還款,要求延期至年后再還款。今年1月,她再次申請還款時,又被告知銀行額度管理,申請需要審核至少3個月。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),提前還貸難的現(xiàn)象存在于各地多家銀行。其中,幾大國有銀行由于提前還貸線上渠道關(guān)閉、額度管理等原因,預(yù)約時間甚至排到了今年8月。
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2.為“理財”、緩解月供壓力 不少用戶排隊也要還
為何越來越多的貸款人選擇提前還貸呢?
“之前一直猶豫要不要提前還款,但去年底買的理財產(chǎn)品出現(xiàn)虧損,不如提前還房貸,還能省點利息支出?!?/p>
福建泉州的大斌說,以前買理財產(chǎn)品能有三四個點的收益,能勉強(qiáng)和房貸利率相對沖,但現(xiàn)在銀行存款利率一路走低,理財產(chǎn)品甚至出現(xiàn)虧損,留著錢在手里就不劃算了。
除了將提前還貸作為一種比較好的“理財”方式,還有更多存量房貸用戶深受高額房貸利率困擾,提前還款能減輕一部分月供壓力。記者了解到,前幾年,一些銀行的房貸較基準(zhǔn)利率有80個左右的加點,有的用戶房貸利率高達(dá)6%。而自2019年10月—2023年1月,LPR從4.85%降低55個基點至4.30%,有的地方還在此基礎(chǔ)上進(jìn)行減點,最新房貸利率降至4%以下,新舊利率差達(dá)2%。澤平宏觀研究團(tuán)隊認(rèn)為,存量房貸加點多,新增房貸不加反減,這擴(kuò)大了存量房貸與新增房貸利差,引發(fā)提前還貸行為。
不過,銀行并不希望房貸客戶都提前還款。中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼在接受《中國消費者報》記者采訪時表示,房貸收益高、安全性也好,對銀行來講是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),提前還款后銀行還要把錢投放出去才有收益,銀行現(xiàn)在缺的不是額度,而是優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn),這才是額度管理的根源。
3.用戶著急還、銀行設(shè)門檻 引發(fā)大量投訴
記者在黑貓投訴平臺搜索“提前還貸”,發(fā)現(xiàn)有上千條相關(guān)投訴。而在人民網(wǎng)領(lǐng)導(dǎo)留言版,也有網(wǎng)友留言稱,銀行以各種方式阻礙住房貸款提前還款,希望加強(qiáng)對銀行這種行為的監(jiān)管。
資深銀行業(yè)人士、北京道譽(yù)聲譽(yù)管理服務(wù)有限公司執(zhí)行董事李利明對《中國消費者報》記者表示,銀行用放慢辦理速度、降低處理效率、延長排隊等待時間等方式放慢客戶提前還款節(jié)奏,不但收效甚微,更是對自身乃至銀行業(yè)聲譽(yù)的一次嚴(yán)重?fù)p害。
李利明建議,銀行要么不對客戶提前還款設(shè)限,通過在自身資產(chǎn)負(fù)債管理和產(chǎn)品服務(wù)方面開拓思路,將提前還貸的沖擊降至最低;要么及時降低存量房貸利率,減輕存量房貸客戶的還貸負(fù)擔(dān),這樣雖然銀行自身盈利會受到一些影響,但從源頭上減少了提前還貸的發(fā)生,也避免了相關(guān)的消費者投訴和聲譽(yù)風(fēng)險。
“從法律上講,提前還款是對原借款合同約定的貸款期限或金額的變更,的確需要借款人與銀行協(xié)商一致。但近年來,國家和金融管理部門多次要求銀行加大對實體經(jīng)濟(jì)的支持與服務(wù),切實為企業(yè)和個人紓困解難,降低實體經(jīng)濟(jì)綜合融資成本和個人消費信貸負(fù)擔(dān)。”董希淼說,商業(yè)銀行應(yīng)立足長遠(yuǎn),改善服務(wù),通過線上線下相結(jié)合等方式為客戶提前還貸提供便利,展現(xiàn)出商業(yè)銀行的應(yīng)有作為與擔(dān)當(dāng)。
他同時建議,相關(guān)部門應(yīng)加快出臺相關(guān)舉措,引導(dǎo)銀行適度降低存量房貸利率,逐步縮窄存量房貸與新增房貸之間的利差,進(jìn)一步降低住房消費者的負(fù)擔(dān),有效解決居民扎堆提前還款及違規(guī)“轉(zhuǎn)貸”等問題。
專家聲音
面對提前還貸潮
存量房貸用戶是否適合提前還貸呢?
董希淼建議,是否提前還貸,需要貸款人根據(jù)自身資金、投資和資產(chǎn)配置等多方面情況進(jìn)行權(quán)衡。
如果持有的是風(fēng)險較低的固定收益類資產(chǎn),回報低于按揭貸款利息,提前還貸是可行的選擇。
但如果個人手中的金融資產(chǎn)收益能夠覆蓋或大部分覆蓋房貸利息,選擇繼續(xù)進(jìn)行投資會更為劃算。
“當(dāng)然,還需要為日常生活支出與未來養(yǎng)老、醫(yī)療等留足資金?!倍m嫡f,如果是等額本金和等額本息剛還不久的房貸,在利率較高時才有必要提前還款。相反,等額本息的還款方式前期償還利息多、本金少,如果還款已過半,可以不考慮提前還款。如果是利率較低的公積金貸款,也可以不用考慮提前還款。
提前還貸時
用戶有縮短年限或者降低月供兩個選擇
銀行相關(guān)人士表示:
如果想節(jié)省利息支出,選擇縮短年限劃算;
如果想緩解每個月的現(xiàn)金流,選擇降低月供更好。
不過,建議房貸別全還清,可留一點抵扣個稅。
值得注意的是,在提前還貸人群中,部分并沒有閑置資金的用戶想通過“轉(zhuǎn)貸”方式來降低利息支出。對于將高利率房貸轉(zhuǎn)為4%以下的消費貸、經(jīng)營貸等違規(guī)行為,銀保監(jiān)會2022年12月曾發(fā)布風(fēng)險提示稱,此類操作隱藏著違約違法隱患、高額收費陷阱、影響個人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等風(fēng)險。
銀保監(jiān)會提醒消費者,應(yīng)當(dāng)警惕不法中介誘導(dǎo),認(rèn)清違規(guī)轉(zhuǎn)貸背后隱藏的風(fēng)險,防范合法權(quán)益受到侵害。
(來源/中國消費者報·中國消費網(wǎng) 記者/聶國春 監(jiān)制/何永鵬 任震宇)