隨著個人養(yǎng)老金制度的正式推行，養(yǎng)老再度成為全民熱議的話題。

11月25日，人力資源社會保障部辦公廳、財政部辦公廳、國家稅務總局辦公廳聯(lián)合發(fā)布通知，允許北京、上海、廣州、西安、成都等36個先行城市或地區(qū)，已參加職工基本養(yǎng)老保險或城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者開立個人養(yǎng)老金賬戶。

(資料圖)

依照《個人養(yǎng)老金實施辦法》，個人養(yǎng)老金賬戶資金可投資的金融產(chǎn)品儲蓄存款、銀行理財、商業(yè)養(yǎng)老保險和公募基金四類。

其中，距離養(yǎng)老尚有些遙遠的80后以及90后熱情幾何？在記者采訪的80后以及90后中，有的已經(jīng)行動，有的正在觀望?！澳壳皩τ趥€人養(yǎng)老金制度和相關金融產(chǎn)品還不是很了解”，史女士在接受采訪時表示，“最近銀行推送的信息很多，將在深入了解后再決定?！?/p>

張女士表示，“最近各種推廣，賬戶已經(jīng)開了，下一步就是選產(chǎn)品了。”

華安基金披露的信息顯示，在開放申購首日的首批客戶中，80后以及90后的占比達到了80%以上；此前華安基金推出了個人養(yǎng)老金業(yè)務的預約通道，預約客戶中，年齡在25-40歲的客戶占比接近50%。

開立個人養(yǎng)老金賬戶信息紛至沓來

個人養(yǎng)老金制度備受市場關注。從參與對象上看，在36個先行城市（地區(qū)）所在地參加職工基本養(yǎng)老保險或城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者均可參加個人養(yǎng)老金；參加者可享遞延納稅優(yōu)惠政策，即繳費環(huán)節(jié)和投資環(huán)節(jié)免稅，領取環(huán)節(jié)按3%征收個人所得稅，限額標準為每年12000元。

“最近很多銀行都在推送這方面的信息”，李先生舉例說，比如剛剛這家銀行發(fā)的信息“快來開立個人養(yǎng)老金資金賬戶啦！國家大力支持的第三支柱來了，個人養(yǎng)老金賬戶可享稅收優(yōu)惠。點擊參與活動，立享開戶貼金券禮包，額外多重好禮等你來拿，未來養(yǎng)老規(guī)劃一站解決。數(shù)量有限、先到先得。”

據(jù)悉，首批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務的金融機構包括6家國有大型商業(yè)銀行、12家股份制銀行、5家城市商業(yè)銀行、11家理財公司、14家證券公司、7家獨立基金銷售機構和6家保險公司。

國泰君安非銀金融行業(yè)首席分析師劉欣琦表示，個人養(yǎng)老金的開戶、繳存、基金購買流程流暢簡潔，用戶體驗較好，有助于前期個人養(yǎng)老金快速推廣落地。開戶環(huán)節(jié)個人養(yǎng)老金賬戶和資金賬戶可以同時開立，無需再通過其他平臺單獨開立個人養(yǎng)老金賬戶，且兩個賬戶的開立過程需要手動輸入的信息極少，辦理流程很快，基本上5分鐘內都可以完成辦理。繳存環(huán)節(jié)和投資環(huán)節(jié)和傳統(tǒng)的銀行卡轉賬、基金購買差異不大，客戶較容易上手。因此總體體驗較為流暢簡潔，有助于前期個人養(yǎng)老金快速推廣落地。

80后以及90后精打細算選產(chǎn)品

上投摩根基金聯(lián)合螞蟻理財智庫共同發(fā)起的“2022當代青年養(yǎng)老規(guī)劃調查”顯示，超6成的受訪青年希望準備一兩百萬以保持不錯的晚年生活水準。隨著受訪者年齡增大，他們在職場和家庭生活中體會到了更多現(xiàn)實的壓力后，對養(yǎng)老儲備資金的預期也越高。

接受采訪的80后以及90表示，重視養(yǎng)老生活的質量——“物質條件”與“精神追求”缺一不可。

例如，90后張先生表示，選擇金融產(chǎn)品要考慮抵御通貨膨脹的情況?！皞€人養(yǎng)老金最核心問題是設計的產(chǎn)品是否能讓投資者獲得的長期收益率高于通貨膨脹率的同時實現(xiàn)較高的增值”，張先生表示，“要看看產(chǎn)品攻略，還不是很著急，但能夠長期儲蓄其實是好事。”

相比90后來說，已經(jīng)成家立業(yè)的80后似乎感受到了更多的生活壓力，在養(yǎng)老準備上要求也更高，對個人養(yǎng)老金熱情也更高。杭先生表示，“一方面是應對醫(yī)療、養(yǎng)老開銷，另一方面也希望到時有能力幫助子女，以備他們的不時之需?！?/p>

史女士表示，除了滿足基本的物質條件外，更希望在養(yǎng)老生活中做些自己感興趣的事情。她所期待的養(yǎng)老生活必須要有精神寄托，最好可以與親戚朋友結伴養(yǎng)老。

劉欣琦表示，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品包括儲蓄、理財、基金和保險，基金產(chǎn)品因為更高的收益率預期及各家機構更大的宣傳力度有望獲取更大份額。當前儲蓄產(chǎn)品僅在5地試點，理財產(chǎn)品尚未推出，養(yǎng)老金試點中儲蓄和理財產(chǎn)品份額或有限；公募基金個人養(yǎng)老金產(chǎn)品近3年平均收益率可達到6%，相比其他產(chǎn)品收益率更高；同時各家基金公司均給出費率優(yōu)惠，并持續(xù)加強宣傳力度，預計公募基金產(chǎn)品將在個人養(yǎng)老金試點中獲取較大份額；當前試點的保險個人養(yǎng)老金產(chǎn)品共7只，涵蓋6家保險公司，保險產(chǎn)品的持有期限較長，通常養(yǎng)老年金領取起始日不得早于被保險人60周歲，具備保本保收益及抵御長壽風險兩大優(yōu)勢。

第三支柱養(yǎng)老保險加速發(fā)展

對社會而言，個人養(yǎng)老金制度的正式推行有利于健全多層次、多支柱養(yǎng)老風險保障體系，保障居民晚年生活質量；對銀行、保險、基金、證券等金融機構而言，個人養(yǎng)老金制度則意味著新一輪的機遇、挑戰(zhàn)以及市場競爭。

第三支柱養(yǎng)老保險正在加速發(fā)展。國民養(yǎng)老保險董事長葉海生表示，當前，應當擴大第三支柱養(yǎng)老保險的覆蓋面。“政府要大力倡導并激勵個人繳費商業(yè)養(yǎng)老保險，鼓勵提前積累、提前規(guī)劃。參與養(yǎng)老金管理的機構要充分發(fā)揮各自的專業(yè)優(yōu)勢，攜手共進，創(chuàng)新產(chǎn)品供給，為不同人群提供更多看得明白、操作便捷、收益穩(wěn)健的養(yǎng)老金融產(chǎn)品?！?/p>

值得一提的是，12月1日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于開展養(yǎng)老保險公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務試點的通知》，開展養(yǎng)老保險公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務試點。

劉欣琦表示，2022年以來國家密集出臺政策推動建立養(yǎng)老金第三支柱，保險產(chǎn)品基于保本保收益及抵御長壽風險兩大優(yōu)勢成為養(yǎng)老金第三支柱的重要組成部分。繼11月23日中國銀保信披露涵蓋6家保險公司的7款個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品后，本次啟動4家養(yǎng)老保險公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務的試點，預計將對個人養(yǎng)老金制度起到支持和補充作用，推動完善第三支柱養(yǎng)老保險體系，滿足居民多元化養(yǎng)老保障需求。

此外，隨著人口老齡化加速和長壽時代的到來，老年人群的護理服務供需矛盾愈發(fā)凸顯。據(jù)瑞士再保險中國區(qū)壽險與健康險再保險業(yè)務負責人張永強透露，根據(jù)瑞再保險公司的市場調研和測算，我國每年的養(yǎng)老經(jīng)濟缺口超15萬億，消費者退休期間累計缺口超300萬，是當前市場的近三倍。由此可見，中國保險未來的發(fā)展空間巨大，保險保障的需求依然很旺盛。從行業(yè)參與者來說，保險公司的技術儲備和資本儲備等都更為專業(yè)，也可以更加持續(xù)地產(chǎn)出優(yōu)質產(chǎn)品和服務。

隨著國家養(yǎng)老體系的日趨完善，相信在各方努力下，第三支柱養(yǎng)老保險可以為構筑高質量養(yǎng)老生活發(fā)揮重要作用。