9月8日，人民銀行數(shù)字貨幣研究所（下稱“數(shù)研所”）在2022第二屆中國（北京）數(shù)字金融論壇上正式發(fā)布數(shù)字人民幣智能合約預(yù)付資金管理產(chǎn)品——“元管家”，可在預(yù)付消費(fèi)服務(wù)場景防范商戶挪用資金、保障用戶權(quán)益。

率先落地北京教培場景

“元管家”在數(shù)字人民幣的錢包上部署智能合約，在預(yù)付消費(fèi)服務(wù)場景提供防范商戶挪用資金、保障用戶權(quán)益的解決方案。

(相關(guān)資料圖)

舉個(gè)例子：王女士給孩子報(bào)了一年的培訓(xùn)班，以前是直接給培訓(xùn)機(jī)構(gòu)兩萬元，現(xiàn)在兩萬元存管在數(shù)字人民幣錢包里，孩子每上一次課，加載在錢包上的智能合約就自動(dòng)給培訓(xùn)機(jī)構(gòu)付一次錢。錢在花出去之前還屬于王女士。這樣一來，再也不用擔(dān)心商家挪用資金甚至卷款跑路了。

那么，什么是數(shù)字人民幣智能合約？

數(shù)字人民幣智能合約是指基于預(yù)定事件觸發(fā)、自動(dòng)執(zhí)行的可控制數(shù)字人民幣的計(jì)算機(jī)程序。簡單來講，就是用計(jì)算機(jī)程序?qū)懸环莺贤?，按照約定條件自動(dòng)完成數(shù)字人民幣支付履行合約義務(wù)。

作為預(yù)付資金管理的平臺(tái)，北京市商務(wù)中心區(qū)信鏈科技有限公司在數(shù)研所指導(dǎo)下推出“數(shù)字人民幣資金管理模式”。該公司副總經(jīng)理洪宇青介紹，這一模式將預(yù)付式消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)榧磿r(shí)式消費(fèi)，進(jìn)一步明確預(yù)付資金所有權(quán)歸屬于消費(fèi)者，確保預(yù)存資金不被挪用。

用戶可在上述平臺(tái)上使用數(shù)字人民幣購買相關(guān)產(chǎn)品。北京市朝陽區(qū)厚海培訓(xùn)學(xué)校是首批參與數(shù)字人民幣智能合約預(yù)付消費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目的商戶。該校校辦主任黃亞鋒指出，隨著數(shù)字人民幣智能合約投入使用，家長們可以享受更加放心的服務(wù)，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)借助數(shù)字化平臺(tái)幫忙解決資金管理和家長信任的問題，一旦信任關(guān)系建立起來，就不愁沒有客源來，大大提高了工作效率。

市場需求迫切 應(yīng)用場景廣泛

“目前，我們已經(jīng)收到了來自很多行業(yè)、地區(qū)迫切希望應(yīng)用數(shù)字人民幣智能合約的市場需求。”人民銀行數(shù)研所副所長狄剛介紹，比如，財(cái)政補(bǔ)貼、貸款、科研經(jīng)費(fèi)等，對(duì)資金發(fā)放對(duì)象和支付用途有嚴(yán)格限定的場景；預(yù)付資金管理、資金歸集、智能分賬等，涉及資金存管、存在多個(gè)主體之間復(fù)雜資金往來關(guān)系的場景；周期繳費(fèi)、押金退還等，需要保障資金及時(shí)自動(dòng)劃轉(zhuǎn)的場景；高度依賴可信信息輸入的供應(yīng)鏈貿(mào)易等場景。

狄剛稱，在這些典型場景中，數(shù)字人民幣智能合約都將展現(xiàn)出控制風(fēng)險(xiǎn)、保障權(quán)益、增進(jìn)互信、降本增效等積極作用，為社會(huì)數(shù)字化和智能化治理提供支持。

作為數(shù)字人民幣的運(yùn)營機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行也積極地參與數(shù)字人民幣智能合約場景搭建。交通銀行北京分行副行長張曉峰介紹，交行初步形成了圍繞行業(yè)特有專業(yè)屬性的智能合約模版，嵌入美麗鄉(xiāng)村、教育培訓(xùn)、企業(yè)服務(wù)等行業(yè)場景，錘煉可插拔、能拼裝、快輸出的智能合約產(chǎn)品服務(wù)，并結(jié)合區(qū)域特點(diǎn)和客戶特性，進(jìn)一步配套針對(duì)性的智能合約產(chǎn)品儲(chǔ)備和閉環(huán)式解決方案。

人民銀行副行長范一飛表示，數(shù)字人民幣智能合約已在消費(fèi)紅包、政府補(bǔ)貼、零售營銷、預(yù)付資金管理等領(lǐng)域成功應(yīng)用，取得良好效果。

范一飛強(qiáng)調(diào)，未來在具體推進(jìn)中要注意三個(gè)方面。一是數(shù)字人民幣智能合約要在支撐數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)營商環(huán)境建設(shè)和提升數(shù)字化治理能力方面切實(shí)發(fā)揮作用。二是數(shù)字人民幣智能合約要堅(jiān)持開放包容、公平競爭，要在央行中心化管理和“雙層運(yùn)營”架構(gòu)的原則下統(tǒng)籌推進(jìn)，避免形成新的信息壁壘。三是數(shù)字人民幣智能合約要注意制度銜接和剩余風(fēng)險(xiǎn)防范。

多維度推進(jìn)后期生態(tài)建設(shè)

“數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)建設(shè)工作剛剛起步，仍有大量的基礎(chǔ)工作要做?！钡覄偨榻B，數(shù)研所將在央行中心化管理和雙層運(yùn)營框架下繼續(xù)扎實(shí)推進(jìn)相關(guān)工作。

具體而言，狄剛表示，一是有序推廣成熟的數(shù)字人民幣智能合約解決方案，從教育培訓(xùn)行業(yè)拓展至零售、餐飲、體育、員工福利等各類具有預(yù)付資金管理需求的場景，運(yùn)用監(jiān)管科技手段助力相關(guān)行業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)消費(fèi)、激發(fā)活力。

二是響應(yīng)各行業(yè)差異化的市場需求，進(jìn)一步豐富數(shù)字人民幣智能合約解決方案，在資金歸集、智能分賬等資金結(jié)算領(lǐng)域，商戶營銷、智能繳費(fèi)等零售領(lǐng)域，內(nèi)外貿(mào)易等領(lǐng)域落地智能合約應(yīng)用。

三是繼續(xù)深入開展前沿技術(shù)研究，持續(xù)優(yōu)化底座支撐能力，加快數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)服務(wù)平臺(tái)建設(shè)。

四是建立完善數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)治理和可持續(xù)發(fā)展機(jī)制，保障合約模板的合法性、有效性和互通性，推進(jìn)數(shù)字人民幣智能合約可信環(huán)境，并制定配套的業(yè)務(wù)規(guī)范、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，在安全可控的前提下探索有效的激勵(lì)機(jī)制，廣泛發(fā)揮社會(huì)創(chuàng)新力量。

運(yùn)營機(jī)構(gòu)也將在數(shù)字人民幣智能合約領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力。張曉峰指出，交行后續(xù)將利用數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)服務(wù)平臺(tái)的開放和開源，協(xié)同合作機(jī)構(gòu)共同豐富智能合約模版，共建智能合約生態(tài)，拓展在財(cái)政、民生等公共領(lǐng)域的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)對(duì)公共資金的全鏈路監(jiān)控，提升政府資金效用。