數(shù)字人民幣于今年4月迎來第三批試點(diǎn)地區(qū)，各項(xiàng)試點(diǎn)測(cè)試工作正穩(wěn)步推進(jìn)。針對(duì)一些不實(shí)說法，在今日舉行的第五屆數(shù)字中國(guó)建設(shè)峰會(huì)數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)發(fā)展分論壇上，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春作出了詳細(xì)解釋。

對(duì)于“數(shù)字人民幣不能買黃金、買外匯”的說法，穆長(zhǎng)春表示，數(shù)字人民幣是數(shù)字形式的法定貨幣，與實(shí)物人民幣1：1兌換，也就是說，紙鈔和硬幣能買的東西，數(shù)字人民幣都能買。紙鈔和硬幣能買黃金和兌換外匯，數(shù)字人民幣同樣也可以。

(資料圖)

另有人說，“數(shù)字人民幣侵犯用戶隱私，用上數(shù)字人民幣，每個(gè)人都是一只裝了GPS的小螞蟻”。對(duì)此，穆長(zhǎng)春解釋稱，可控匿名作為數(shù)字人民幣的重要特征，一方面體現(xiàn)了M0的定位，保障公眾合理的匿名交易和個(gè)人信息保護(hù)的需求；另一方面，也是防控和打擊洗錢、恐怖融資、逃稅等違法犯罪行為，維護(hù)金融安全的客觀需要。

“可控并不意味著控制和支配，而是防控風(fēng)險(xiǎn)和打擊犯罪，這是維護(hù)公眾利益和金融安全的客觀需要。數(shù)字人民幣的可控匿名將為公眾提供體驗(yàn)更好、更加安全的支付服務(wù)起到積極作用。”他表示。

數(shù)字人民幣如何滿足個(gè)人匿名支付需求？

大數(shù)據(jù)時(shí)代，消費(fèi)者對(duì)個(gè)人隱私保護(hù)日益重視。數(shù)字人民幣主要定位于流通中的現(xiàn)金（M0），即數(shù)字形態(tài)的現(xiàn)金，設(shè)計(jì)理應(yīng)滿足個(gè)人匿名交易的合理需求，保護(hù)消費(fèi)者隱私。

具體來看，穆長(zhǎng)春認(rèn)為，一是應(yīng)符合日常小額現(xiàn)金支付的習(xí)慣，確保相關(guān)支付交易的保密性；二是應(yīng)明確匿名對(duì)象，確保消費(fèi)者使用數(shù)字人民幣進(jìn)行交易時(shí)，其個(gè)人信息不被商戶和其他未經(jīng)法律授權(quán)的第三方獲取；三是應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人信息的使用和保護(hù)，確保運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)收集的客戶基本信息、產(chǎn)生的交易和消費(fèi)行為信息不會(huì)被泄露。

同時(shí)，數(shù)字人民幣采用的是“雙層運(yùn)營(yíng)”體系，即人民銀行將數(shù)字人民幣兌換給運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，再由運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)向公眾提供兌換流通服務(wù)。

對(duì)于“雙層運(yùn)營(yíng)”體系在維護(hù)個(gè)人信息安全方面起到了哪些作用。穆長(zhǎng)春表示，人民銀行為滿足跨機(jī)構(gòu)交易和對(duì)賬等需要，僅處理經(jīng)過互聯(lián)互通平臺(tái)轉(zhuǎn)接的跨機(jī)構(gòu)交易信息。同時(shí)，匿名數(shù)字人民幣錢包之間用匿名化的技術(shù)處理，所有錢包之間有關(guān)個(gè)人信息的數(shù)據(jù)對(duì)交易對(duì)手和其他商業(yè)機(jī)構(gòu)匿名。對(duì)于公眾正常的交易和消費(fèi)，上述主體均無法獲取完整的交易信息和消費(fèi)行為信息，以保護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人隱私。

“只有當(dāng)觸發(fā)涉嫌非法可疑交易等情況時(shí)，有關(guān)權(quán)力機(jī)關(guān)才可以依法向運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)查詢、使用用戶個(gè)人信息，同時(shí)，嚴(yán)格將知悉和使用范圍控制在法律法規(guī)授權(quán)內(nèi)，并采取安全保護(hù)措施?！蹦麻L(zhǎng)春進(jìn)一步稱。

穆長(zhǎng)春指出，人民銀行嚴(yán)格遵守《網(wǎng)絡(luò)安全法》、《個(gè)人信息保護(hù)法》等法律法規(guī)，通過先進(jìn)的技術(shù)手段以及嚴(yán)格的管理機(jī)制，確保個(gè)人信息安全。

據(jù)了解，在技術(shù)層面上，采用權(quán)限訪問控制安全措施和多重身份認(rèn)證等技術(shù)手段保護(hù)數(shù)據(jù)安全，防止數(shù)據(jù)遭到未經(jīng)授權(quán)的訪問、披露、使用、修改、損壞或丟失；另在管理機(jī)制上，內(nèi)部設(shè)置“防火墻”，通過專人管理、業(yè)務(wù)隔離、分級(jí)授權(quán)、崗位制衡、內(nèi)部審計(jì)等制度安排，嚴(yán)格落實(shí)信息安全及隱私保護(hù)管理。

“數(shù)字人民幣相關(guān)信息將加密封存，所有客戶信息進(jìn)行去標(biāo)識(shí)化處理，非經(jīng)合法授權(quán)，無論是人民銀行內(nèi)部人員還是外部的任何單位和個(gè)人，均不得隨意查詢、使用；未經(jīng)授權(quán)查詢或使用個(gè)人信息的，將依法追究法律責(zé)任。”穆長(zhǎng)春表示。

數(shù)字人民幣應(yīng)重點(diǎn)防范哪些風(fēng)險(xiǎn)？

穆長(zhǎng)春指出，為維護(hù)金融安全和穩(wěn)定，各國(guó)中央銀行、國(guó)際組織在探索央行數(shù)字貨幣（CBDC）的匿名性時(shí)均將防范風(fēng)險(xiǎn)作為重要前提，對(duì)于無法滿足反洗錢、反恐怖融資及反逃稅等要求的設(shè)計(jì)將被一票否決。

“完全匿名從來不在各國(guó)CBDC的考慮范疇之內(nèi)，只有在符合反洗錢和反恐怖融資等監(jiān)管要求前提下的有限匿名才是國(guó)際共識(shí)。”穆長(zhǎng)春強(qiáng)調(diào)，現(xiàn)鈔不便于攜帶的特點(diǎn)反而對(duì)洗錢和恐怖融資等行為增加了摩擦，因此對(duì)現(xiàn)鈔的匿名性的容忍度也相對(duì)較高。而CBDC便攜性更強(qiáng)，如果提供與現(xiàn)鈔同樣的匿名性，將極大地便利洗錢等不法交易行為。因此，央行數(shù)字貨幣不應(yīng)具有與現(xiàn)鈔同等的匿名性。

另一方面，近年來利用互聯(lián)網(wǎng)、電信等新形式的違法犯罪活動(dòng)愈演愈烈，一些不法分子也將目光投向了法定數(shù)字貨幣這一新興事物。因此，需防范電信詐騙等風(fēng)險(xiǎn)。

穆長(zhǎng)春介紹稱，央行數(shù)字貨幣收集的用戶信息少于傳統(tǒng)銀行賬戶和電子支付，較實(shí)物現(xiàn)金又更為便攜，如果匿名程度過高，將為不法分子提供新的犯罪土壤，大量的非法交易將從電子支付流入CBDC，淪為電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博、洗錢、毒品販賣甚至恐怖組織犯罪的工具，也將無法滿足FATF（金融行動(dòng)特別工作組）等國(guó)際組織的要求。

“數(shù)字人民幣作為人民銀行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣，會(huì)充分尊重隱私與個(gè)人信息保護(hù)，并在此基礎(chǔ)上做好風(fēng)險(xiǎn)防范，以防止被不法分子利用。”穆長(zhǎng)春表示，在實(shí)物現(xiàn)鈔依然發(fā)行的前提下，公眾仍然可獲得實(shí)物現(xiàn)鈔所提供的完全匿名性，不會(huì)因數(shù)字人民幣的發(fā)行而被剝奪。

為確?？煽啬涿?，數(shù)字人民幣的頂層制度應(yīng)如何安排？

在穆長(zhǎng)春看來，需要加強(qiáng)立法，并在頂層制度設(shè)計(jì)上作出以下四項(xiàng)相應(yīng)安排：

一是要建立信息隔離機(jī)制。明確運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)開展數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)的獨(dú)立性，并通過設(shè)立數(shù)字人民幣客戶信息隔離機(jī)制和使用限制，規(guī)范數(shù)字人民幣客戶信息的使用。數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)需要建立健全客戶信息保護(hù)內(nèi)控制度和客戶信息保護(hù)監(jiān)測(cè)工作機(jī)制，只有在可能涉及洗錢、恐怖融資和逃稅等違法犯罪交易時(shí)，才能申請(qǐng)獲取相關(guān)客戶信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析及監(jiān)測(cè)，以履行“三反”義務(wù)。

二是明確數(shù)字錢包查詢、凍結(jié)、扣劃的法律條件。只有法律授權(quán)的有權(quán)機(jī)關(guān)基于法定事由，才能夠查詢、凍結(jié)、扣劃用戶數(shù)字人民幣錢包，否則運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)有權(quán)予以拒絕。

三是建立相應(yīng)的處罰機(jī)制。監(jiān)管部門可以依法對(duì)違規(guī)處理數(shù)字人民幣客戶信息的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)采取處罰措施，強(qiáng)化監(jiān)管。

四是完善數(shù)字人民幣反洗錢、反恐怖融資等法規(guī)制度。結(jié)合FATF的相關(guān)原則和數(shù)字人民幣的特點(diǎn)，研究并適時(shí)出臺(tái)數(shù)字人民幣反洗錢和反恐怖融資等監(jiān)管規(guī)定。