工銀國際首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家程實(shí)對財(cái)聯(lián)社記者表示，監(jiān)管部門發(fā)出公告，就分批墊付工作做出安排，標(biāo)志著相關(guān)事項(xiàng)已在審慎處置過程之中，問題將逐步得到解決。此外，程實(shí)還表示，從金融專業(yè)視角看，監(jiān)管部門的處置應(yīng)對體現(xiàn)了“以法律為準(zhǔn)繩、以事實(shí)為依據(jù)、以客戶為關(guān)切”的風(fēng)格。

(資料圖)

發(fā)酵近3個月的河南部分村鎮(zhèn)銀行“提現(xiàn)難”事件有了處置方案。

7月11日晚間，河南銀保監(jiān)局、河南省地方金融監(jiān)管局發(fā)布公告稱，將分類分批墊付禹州新民生等四家村鎮(zhèn)銀行賬外業(yè)務(wù)客戶本金。首批墊付7月15日開始，墊付對象為單家機(jī)構(gòu)單人合并5萬元（含）以下客戶，合并金額5萬元以上的陸續(xù)墊付。

對此，工銀國際首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家程實(shí)對財(cái)聯(lián)社記者表示，監(jiān)管部門發(fā)出公告，就分批墊付工作做出安排，標(biāo)志著相關(guān)事項(xiàng)已在審慎處置過程之中，問題將逐步得到解決。此外，程實(shí)還表示，從金融專業(yè)視角看，監(jiān)管部門的處置應(yīng)對體現(xiàn)了“以法律為準(zhǔn)繩、以事實(shí)為依據(jù)、以客戶為關(guān)切”的風(fēng)格。

賬外業(yè)務(wù)客戶本金分類分批先行墊付 首批于7月15日開啟

河南銀保監(jiān)局、河南省地方金融監(jiān)管局發(fā)布的公告顯示，根據(jù)案件查辦和資金資產(chǎn)追繳情況，經(jīng)研究，對禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、開封新東方村鎮(zhèn)銀行賬外業(yè)務(wù)客戶本金分類分批開展先行墊付工作。

具體為，2022年7月15日開始首批墊付，墊付對象為單家機(jī)構(gòu)單人合并金額5萬元（含）以下的客戶。單家機(jī)構(gòu)單人合并金額5萬元以上的，陸續(xù)墊付，墊付安排另行公告。

公告指出，資金墊付后，若發(fā)現(xiàn)客戶存在額外渠道獲取高息或違法違規(guī)行為，保留追繳墊付資金的權(quán)力。對于額外渠道獲取高息或涉嫌違法和犯罪的資金，暫不墊付。另外，墊付工作由河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社代理組織實(shí)施。相關(guān)客戶登錄微信小程序“村行墊付”辦理(微信小程序“村行墊付”于2022年7月15日上午9時啟用)。

實(shí)際上，在7月10日晚間，相關(guān)部門負(fù)責(zé)人就透露了即將公布處置方案的消息。據(jù)河南省地方金融監(jiān)管局網(wǎng)站，河南銀保監(jiān)局、河南省地方金融監(jiān)管局有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，為維護(hù)廣大群眾合法權(quán)益，有關(guān)部門正在加快核實(shí)4家村鎮(zhèn)銀行客戶資金信息，制定處置方案，將于近期公布。此外，該負(fù)責(zé)人也再次提醒相關(guān)客戶盡快完成登記。

7月1日，河南省地方金融監(jiān)管局網(wǎng)站發(fā)文，河南銀保監(jiān)局、河南省地方金融監(jiān)管局有關(guān)負(fù)責(zé)人提醒相關(guān)客戶通過線上程序抓緊登記，如實(shí)登記。相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，鑒于河南省禹州新民生等4家村鎮(zhèn)銀行案件偵辦取得重大進(jìn)展，有關(guān)部門正在甄別信息，研究制定處置方案。

墊付由小及大、真相待調(diào)查還原 最新方案釋放這三大信號

從金融專業(yè)視角看，程實(shí)表示，監(jiān)管部門的處置應(yīng)對體現(xiàn)了“以法律為準(zhǔn)繩、以事實(shí)為依據(jù)、以客戶為關(guān)切”的風(fēng)格。

首先，依法處理是根本準(zhǔn)則，正如前期銀保監(jiān)會多次明確表示的，合規(guī)辦理的銀行業(yè)務(wù)均受到國家法律保護(hù)，金融消費(fèi)者的合法權(quán)益則均將得到有效保障。根據(jù)公告，對普通客戶資金先行墊付，額外渠道獲取高息或涉嫌違法犯罪的資金暫不墊付，而需要待司法機(jī)關(guān)定性后再依法依規(guī)處理，這種分類處理方式體現(xiàn)了法治精神，保護(hù)了絕大多數(shù)普通客戶的合法權(quán)益。

其次，客觀事實(shí)是處置依據(jù)，從前期相關(guān)部門發(fā)布的信息和警情通報來看，河南村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險事件涉及面廣、案情復(fù)雜，賬外業(yè)務(wù)客戶資金處理政策將依托對事實(shí)和真相的充分調(diào)查和有效還原。

最后，程實(shí)表示，民生關(guān)切是重要考量，根據(jù)公告，墊付安排將遵循由小及大的過程，首批墊付單家機(jī)構(gòu)單人合并金額5萬元（含）以下小額普通儲戶，其他客戶陸續(xù)墊付，體現(xiàn)了有限保護(hù)小額普通客戶合法權(quán)益的金融立法原則，也體現(xiàn)了對中小金融消費(fèi)者的政策關(guān)切。

案件最新進(jìn)展：多名犯罪嫌疑人已被抓獲 一批涉案資金、資產(chǎn)已凍結(jié)

回溯事件始末，今年4月18日、19日禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、開封新東方村鎮(zhèn)銀行陸續(xù)通過官網(wǎng)發(fā)布公告表示，將對系統(tǒng)進(jìn)行升級維護(hù)，網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行將暫停服務(wù)。儲戶反映無論是通過第三方平臺還是銀行小程序購買的存款均無法提現(xiàn)。

河南部分村鎮(zhèn)銀行“提現(xiàn)難”事件引發(fā)關(guān)注。銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人4月30日表示，銀保監(jiān)會高度關(guān)注河南等地個別村鎮(zhèn)銀行有人涉嫌違法及線上服務(wù)渠道關(guān)閉問題，已責(zé)成當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局密切配合地方黨委政府和相關(guān)部門，迅速開展調(diào)查核實(shí)，積極穩(wěn)妥處置。

5月18日，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人再回應(yīng)稱，銀保監(jiān)會與人民銀行持續(xù)關(guān)注河南4家村鎮(zhèn)銀行線上服務(wù)渠道關(guān)閉問題，已責(zé)成河南銀保監(jiān)局和人民銀行鄭州中心支行切實(shí)履行屬地監(jiān)管職責(zé)，密切配合地方黨委政府和相關(guān)部門穩(wěn)妥處置。

另外，據(jù)銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人透露，4家村鎮(zhèn)銀行股東——河南新財(cái)富集團(tuán)通過內(nèi)外勾結(jié)、利用第三方平臺以及資金掮客等吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，公安機(jī)關(guān)已立案調(diào)查。“目前4家村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存取款業(yè)務(wù)正常開展，凡依法合規(guī)辦理的業(yè)務(wù)均受到國家法律保護(hù)?！痹撠?fù)責(zé)人補(bǔ)充道。

“提現(xiàn)難”事件發(fā)生2個月后，“平安許昌”微信公眾號于6月18日對案件進(jìn)行了通報，稱2022年4月19日，許昌市公安機(jī)關(guān)依法對河南新財(cái)富集團(tuán)投資控股有限公司涉嫌重大犯罪立案偵查。初步查明，2011年以來，以該公司實(shí)際控制人呂某為首的犯罪團(tuán)伙涉嫌利用村鎮(zhèn)銀行實(shí)施系列嚴(yán)重犯罪。目前，案件偵辦取得積極進(jìn)展，公安機(jī)關(guān)已抓獲一批犯罪嫌疑人，依法查封、扣押、凍結(jié)一批涉案資金、資產(chǎn)。

通報指出，該案涉嫌犯罪行為持續(xù)時間長、參與人員多、案情十分復(fù)雜。公安機(jī)關(guān)將進(jìn)一步加大案件偵辦力度，不讓犯罪分子道遙法外、逃避懲罰，進(jìn)一步加大追贓挽損力度，維護(hù)人民群眾合法權(quán)益并適時發(fā)布案件偵辦階段性進(jìn)展情況。

據(jù)天眼查信息顯示，河南新財(cái)富集團(tuán)投資控股有限公司已于2022年2月10日注銷，該公司成立于2011年7月，法定代表人為余澤峰，經(jīng)營范圍為對實(shí)業(yè)投資、企業(yè)投資與管理。

就在昨天，河南許昌公安于7月10日深夜通報了案件最新進(jìn)展，許昌市公安機(jī)關(guān)進(jìn)一步查明：2011年以來，以犯罪嫌疑人呂奕為首的犯罪團(tuán)伙通過河南新財(cái)富集團(tuán)等公司，以關(guān)聯(lián)持股、交叉持股、增資擴(kuò)股、操控銀行高管等手段，實(shí)際控制禹州新民生等幾家村鎮(zhèn)銀行，利用第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和該犯罪團(tuán)伙設(shè)立的君正智達(dá)科技有限公司開發(fā)的自營平臺及一批資金掮客進(jìn)行攬儲和推銷金融產(chǎn)品，以虛構(gòu)貸款等方式非法轉(zhuǎn)移資金，專門設(shè)立宸鈺信息技術(shù)有限公司刪改數(shù)據(jù)、屏蔽瞞報。

通報指出，上述行為涉嫌多種嚴(yán)重犯罪。近期，公安機(jī)關(guān)又抓獲一批犯罪嫌疑人，又依法查封、扣押、凍結(jié)一批涉案資金、資產(chǎn)。案件偵辦工作正有序推進(jìn)。

涉事機(jī)構(gòu)動態(tài)：一周前4家村鎮(zhèn)銀行董監(jiān)高已同日更換

而在一周前，河南禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、開封新東方村鎮(zhèn)銀行4家村鎮(zhèn)銀行均在7月4日發(fā)布了內(nèi)容近乎一致的公告，稱近日召開了董事會、監(jiān)事會，選舉產(chǎn)生了新的董事長、監(jiān)事長，通過了高級管理人員名單。

經(jīng)梳理，4家村鎮(zhèn)銀行成立最早的是禹州新民生村鎮(zhèn)銀行，該行是經(jīng)原銀監(jiān)會批準(zhǔn)成立暨由許昌農(nóng)商行發(fā)起設(shè)立的縣域獨(dú)立法人金融機(jī)構(gòu)，2011年3月30日發(fā)起設(shè)立，注冊資本金1.3億元。開封新東方村鎮(zhèn)銀行也在2011年成立，于當(dāng)年10月12日正式掛牌，該行是由新鄭農(nóng)商行發(fā)起，經(jīng)原銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的的地方法人金融機(jī)構(gòu)。

上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行成立時間相對要晚，前者成立于2015年11月，是由許昌農(nóng)商行發(fā)起在上蔡設(shè)立的首家具有獨(dú)立法人資格的村鎮(zhèn)銀行；后者由許昌魏都農(nóng)商行發(fā)起設(shè)立，注冊資本5000萬元，于2016年5月6日正式開業(yè)。

從7月10日深夜許昌公安的最新通報來看，內(nèi)容有相關(guān)“進(jìn)行攬儲和推銷金融產(chǎn)品”的字眼，“攬儲”一詞也引發(fā)儲戶關(guān)注。財(cái)聯(lián)社從多位儲戶處也了解到，在官方通報中，他們尤為關(guān)注對于這部分群體的“稱謂”。相關(guān)客戶是存款還是理財(cái)也是市場關(guān)注的焦點(diǎn)。招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼曾表示，相關(guān)村鎮(zhèn)銀行沒有發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的資質(zhì)，但村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過批準(zhǔn)，可以代銷他行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。另外，目前監(jiān)管部門不允許理財(cái)產(chǎn)品在銀行之外的第三方平臺銷售。

根據(jù)2021年1月銀保監(jiān)會、央行發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱“《通知》”），明確指出商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營網(wǎng)絡(luò)平臺提供營銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購買入口、利息補(bǔ)貼等服務(wù)。由此，第三方平臺開始下架存款產(chǎn)品。

據(jù)了解，在此次涉事村鎮(zhèn)銀行的外地儲戶中，既包括《通知》頒布之前從第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺導(dǎo)流獲取的存量客戶，又包括《通知》頒布之后使用銀行自營網(wǎng)絡(luò)平臺獲取的新增客群。

2021年5月，銀保監(jiān)會發(fā)布《理財(cái)公司理財(cái)產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》，劃定兩大類銷售渠道，提出現(xiàn)階段允許銀行理財(cái)子公司和吸收公眾存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為代理銷售機(jī)構(gòu)。同時明確，未經(jīng)金融監(jiān)督管理部門許可，任何非金融機(jī)構(gòu)和個人不得直接或變相代理銷售理財(cái)產(chǎn)品。這意味著互聯(lián)網(wǎng)平臺暫不能代銷銀行理財(cái)產(chǎn)品。

此外，根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準(zhǔn)，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營業(yè)務(wù)包括：吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內(nèi)結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；從事同業(yè)拆借；從事銀行卡業(yè)務(wù)；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；代理收付款項(xiàng)及代理保險業(yè)務(wù)；經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。