2022年開年，中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》，提出要以加強(qiáng)金融數(shù)據(jù)要素應(yīng)用為基礎(chǔ)，以深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為目標(biāo)，以加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、強(qiáng)化金融科技審慎監(jiān)管為主線，將數(shù)字元素注入金融服務(wù)全流程，將數(shù)字思維貫穿業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)全鏈條，注重金融創(chuàng)新的科技驅(qū)動(dòng)和數(shù)據(jù)賦能。

特別地，在2021年初發(fā)布的“十四五”規(guī)劃綱要中，“加快數(shù)字化發(fā)展，建設(shè)數(shù)字中國(guó)”作為獨(dú)立篇章，已成為決戰(zhàn)2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)的關(guān)鍵。“十四五”開局之年，信息技術(shù)創(chuàng)新日新月異，數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化深入發(fā)展，隨著數(shù)字技術(shù)全面融入社會(huì)生活和實(shí)體經(jīng)濟(jì)，數(shù)字時(shí)代已經(jīng)來臨。人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的運(yùn)用加速了金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控模型、架構(gòu)、流程等的重構(gòu)，助力數(shù)字金融發(fā)展。

金融科技4.0時(shí)代從風(fēng)控革新到體系變革

在金融領(lǐng)域，從來都是創(chuàng)新業(yè)務(wù)與技術(shù)更迭推進(jìn)著行業(yè)的變遷以及發(fā)展。在國(guó)家的指引下，金融科技基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等創(chuàng)新技術(shù)，對(duì)金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用和產(chǎn)品產(chǎn)生了深刻的甚至顛覆性的影響，也是金融業(yè)未來的主流趨勢(shì)。而金融的核心就是風(fēng)控能力，智能風(fēng)控體系已經(jīng)為突破金融行業(yè)發(fā)展障礙的關(guān)鍵點(diǎn)。

在金融科技4.0的時(shí)代，各大金融機(jī)構(gòu)都在不斷革新風(fēng)控能力。有的銀行在貸款調(diào)查中應(yīng)用了二維碼技術(shù)和PAID，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程獲客和調(diào)查;有的應(yīng)用模型實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)化審批;有的實(shí)現(xiàn)了客戶的手機(jī)端提款和還款;也有銀行實(shí)現(xiàn)了客戶逾期還款自動(dòng)提醒等功能。

而這些還只是部分環(huán)節(jié)的技術(shù)改進(jìn)，談不上完全意義的智能風(fēng)控。在以科技驅(qū)動(dòng)的金融機(jī)構(gòu)中，正在做的是引入人工智能、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，整合內(nèi)外部資源，搭建全新的智能風(fēng)控系統(tǒng)，打通貸前、貸中、貸后、資金、產(chǎn)品等各環(huán)節(jié)，不斷實(shí)現(xiàn)全風(fēng)險(xiǎn)智能管控，全面助力風(fēng)險(xiǎn)管理水平提升。其中，馬上消費(fèi)金融推出的智能風(fēng)控體系，從體系搭建到海量數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)構(gòu)建科學(xué)模型，打造了數(shù)據(jù)、技術(shù)、場(chǎng)景三位一體的風(fēng)控生態(tài)，已經(jīng)成為構(gòu)建科技核心驅(qū)動(dòng)力的范本。

阻擊各環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)全景式智能風(fēng)控體系引領(lǐng)趨勢(shì)

風(fēng)險(xiǎn)可能出現(xiàn)在任何環(huán)節(jié)中，所以風(fēng)險(xiǎn)必須實(shí)施體系化管理，業(yè)務(wù)全流程中各環(huán)節(jié)都必須有高效的風(fēng)險(xiǎn)策略實(shí)時(shí)運(yùn)行管理。

業(yè)內(nèi)專家分析指出，機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的應(yīng)用將使風(fēng)控精準(zhǔn)性顯著提高，差異化風(fēng)控的細(xì)分領(lǐng)域劃分越來越精準(zhǔn)。一是針對(duì)不同業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)制定差異化風(fēng)控措施，在審核、提額、刷卡、還款等關(guān)鍵環(huán)節(jié)全面結(jié)合金融科技，及時(shí)發(fā)現(xiàn)各類風(fēng)險(xiǎn)問題。二是針對(duì)不同客戶群體，特別是長(zhǎng)尾客戶群體，根據(jù)其單筆小總量大、信息分散等特點(diǎn)，制定專門的風(fēng)險(xiǎn)模型。

在這樣的理念下，馬上消費(fèi)金融全面推進(jìn)“五位一體”風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)并在實(shí)踐中不斷完善，覆蓋信貸產(chǎn)品的整個(gè)生命周期。

馬上消費(fèi)金融構(gòu)建獨(dú)特的“道、天、地、將、法”五位一體的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，使政策體系、流程體系、系統(tǒng)體系、制度體系、監(jiān)控體系有效運(yùn)作，以及全流程日?；到y(tǒng)自動(dòng)運(yùn)行和人機(jī)交互運(yùn)行中有效實(shí)施。而風(fēng)控最終的特征以及評(píng)分等指標(biāo)都體現(xiàn)在用戶身上，如個(gè)人隱私保護(hù)、信息安全、還款意愿、還款能力等，都需要很強(qiáng)的相關(guān)性和可解釋性。

目前，馬上消費(fèi)金融運(yùn)用大量的機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能中的深度學(xué)習(xí)構(gòu)建了500多模型評(píng)分，構(gòu)造獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的“馬上萬維智慧空間”用于最優(yōu)化策略設(shè)計(jì)，創(chuàng)造了獨(dú)具特色的具有自主產(chǎn)權(quán)的風(fēng)控決策平臺(tái)，可自動(dòng)決策超幾十億關(guān)聯(lián)關(guān)系的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)和幾萬維的策略設(shè)計(jì)。

在實(shí)踐中，日常的風(fēng)險(xiǎn)管理任務(wù)通過各環(huán)節(jié)、技術(shù)、工具落實(shí)實(shí)施，風(fēng)控如同“毛細(xì)血管”般已深入到馬上消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，基于科技能力構(gòu)建了覆蓋業(yè)務(wù)全流程的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，形成了全面數(shù)字化閉環(huán)。

打造全面、智能、高效的風(fēng)控能力

近年以來智能風(fēng)控地位在各大商業(yè)銀行、金融信貸公司中不斷提升，不僅僅在于可以高效和精準(zhǔn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和管理，更是在人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)推動(dòng)下，從身份識(shí)別，反欺詐到信用評(píng)估，正在重塑風(fēng)控業(yè)務(wù)流程。

而想把前沿科技跟實(shí)際業(yè)務(wù)相結(jié)合其實(shí)并不容易，一來需要專業(yè)的技術(shù)儲(chǔ)備，二來需要豐富的行業(yè)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)。其中，多維度海量的數(shù)據(jù)又是基礎(chǔ)。這與一家公司發(fā)展歷程的重心和不斷積累亦息息相關(guān)。

目前，基于上述多維數(shù)據(jù)和豐富的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，馬上消費(fèi)金融已構(gòu)建出“海量+全面”分析數(shù)據(jù)-具有多年業(yè)務(wù)積累海量的貸后數(shù)據(jù)樣本;“科學(xué)+有效”決策維度–馬上萬維智慧空間;“智能+高效”策略-最前沿的大數(shù)據(jù)風(fēng)控建模和策略設(shè)計(jì)能力。且圍繞經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、能力戰(zhàn)略、用戶戰(zhàn)略、科技戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)戰(zhàn)略、社會(huì)責(zé)任戰(zhàn)略、文化戰(zhàn)略等7大戰(zhàn)略核心，不斷夯實(shí)其在消費(fèi)信貸領(lǐng)域的基礎(chǔ)建設(shè)。

經(jīng)過六年多的發(fā)展，馬上消費(fèi)金融線上連接超過200個(gè)場(chǎng)景，線下連接100萬家商戶。在上述豐富業(yè)務(wù)支撐下，憑借多維度數(shù)據(jù)分析能力助力智能風(fēng)控穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，馬上消費(fèi)智能風(fēng)控在數(shù)據(jù)、技術(shù)、場(chǎng)景三位一體的業(yè)務(wù)生態(tài)環(huán)境里高效運(yùn)行，幫助650萬征信白戶建立了征信記錄。

惠及行業(yè)技術(shù)創(chuàng)新彰顯硬實(shí)力

完整的風(fēng)控體系，海量多維的數(shù)據(jù)場(chǎng)景是前提，更需要技術(shù)研發(fā)的投入和硬實(shí)力，才能打造出真正意義上的智能風(fēng)控體系。

馬上消費(fèi)金融已經(jīng)形成了科技驅(qū)動(dòng)等核心競(jìng)爭(zhēng)力，在風(fēng)控領(lǐng)域自主研發(fā)了Luma風(fēng)控系統(tǒng)、G!colo智能貸后管理系統(tǒng)、FaceX活體人臉識(shí)別技術(shù)2.0、OCR系統(tǒng)、智能聯(lián)絡(luò)中心系統(tǒng)ICC等多個(gè)系統(tǒng)。

截止目前，馬上消費(fèi)金融專利申請(qǐng)數(shù)量已超過605件，研發(fā)團(tuán)隊(duì)超過千人，自研核心系統(tǒng)超過900個(gè)，兩項(xiàng)信息風(fēng)險(xiǎn)管理課題榮獲中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)非銀機(jī)構(gòu)組一類成果獎(jiǎng)。并于2020年2月,馬上消費(fèi)金融獲得國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定，成為全國(guó)僅有的幾家獲得該認(rèn)定的金融機(jī)構(gòu)之一。

基于上述硬核技術(shù)，馬上消費(fèi)金融新一代大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控平臺(tái)可以高效、精準(zhǔn)的識(shí)別反欺詐風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，智能風(fēng)險(xiǎn)查驗(yàn)已達(dá)8億+人次、人臉識(shí)別準(zhǔn)確度高達(dá)99.99%、聲紋識(shí)別準(zhǔn)確度98.20%、唇語識(shí)別準(zhǔn)確度98.45%。

而2021年9月17日，馬上消費(fèi)金融自主研發(fā)的“基于跨源多維實(shí)時(shí)分析技術(shù)的金融大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控平臺(tái)”項(xiàng)目，也成功入圍工信部“2021年大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展試點(diǎn)示范項(xiàng)目”。

該系統(tǒng)為自研的跨源SQL計(jì)算引擎、自動(dòng)決策分析引擎、模型實(shí)時(shí)預(yù)測(cè)引擎等基礎(chǔ)技術(shù)組件構(gòu)建的大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控平臺(tái)，具備智能化業(yè)務(wù)分析、業(yè)務(wù)決策自主變更、一站式可視化業(yè)務(wù)開發(fā)、規(guī)則模型快速迭代、風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)一體化治理等高效數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，形成動(dòng)態(tài)、智能、實(shí)時(shí)的風(fēng)控管理體系。

據(jù)悉，此項(xiàng)目成果通過馬上消費(fèi)金融打造的“自營(yíng)+金融云+開放平臺(tái)”的輕資產(chǎn)模式，不斷對(duì)外輸出系統(tǒng)能力，現(xiàn)已廣泛應(yīng)用于銀行、保險(xiǎn)、信托、基金等行業(yè)機(jī)構(gòu)，與超過200家金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作。

科技千帆競(jìng)發(fā)馬上消費(fèi)金融未來可期

從數(shù)字化金融到數(shù)字化產(chǎn)業(yè)，數(shù)字金融科技的發(fā)展已成千帆競(jìng)發(fā)之勢(shì)，不斷擴(kuò)散、深入。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在金融科技帶來的巨大影響面前，或轉(zhuǎn)型升級(jí)，或與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)深度合作，將小微金融、普惠金融和智能金融列為重大戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方向。金融科技帶來的改變勢(shì)不可擋，唯有抓住金融科技的機(jī)遇，積極促進(jìn)金融創(chuàng)新，才能適應(yīng)未來的挑戰(zhàn)，在新的金融發(fā)展格局中占有一席之地。

智能風(fēng)控作為數(shù)字科技在金融領(lǐng)域最核心的應(yīng)用之一，更重要的作用是在“以客戶為中心”的理念下，改變傳統(tǒng)的“二八理論”，實(shí)現(xiàn)服務(wù)更多的“長(zhǎng)尾”客戶，提高了貸款效率，降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。通過智能風(fēng)控，可以有效降低金融機(jī)構(gòu)成本，為客戶提供更便捷、更安全、更便宜的服務(wù)，有效解決客戶融資難、融資貴的問題。

而對(duì)金融機(jī)構(gòu)來說，通過智能風(fēng)控可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)安全和社會(huì)效益的統(tǒng)一。馬上消費(fèi)金融將風(fēng)險(xiǎn)管理能力打造成公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，其獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐和諸多風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新已在資產(chǎn)組合管理中得到成功驗(yàn)證。而掌握領(lǐng)先智能風(fēng)控是未來和趨勢(shì)，馬上消費(fèi)金融未來可期。