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車輛統(tǒng)籌打保險擦邊球 監(jiān)管已開展相關(guān)調(diào)研

一邊是自身風(fēng)險敞口大亟需保障,另一邊則是商業(yè)保險投保難甚至拒保……兩難抉擇下,價格低、條款靈活的“機(jī)動車輛安全統(tǒng)籌”(以下簡稱“車輛統(tǒng)籌”)成為了部分營運貨車“兜底”之選。然而,日某保險代理公司一則“要求公司人員禁止參與車輛統(tǒng)籌業(yè)務(wù)等非公司業(yè)務(wù)及相關(guān)活動”的通知再次將車輛統(tǒng)籌與保險的糾葛置于聚光燈下,也放大了車輛統(tǒng)籌快速發(fā)展背后的風(fēng)險。

營運車輛投保困境催生

廈門200輛混凝土攪拌車上交強(qiáng)險遭拒、遼寧多位出租車跨省多花錢買保險……諸多營運車輛投保無門的消息屢見報端。事實上,案均賠款和賠付率常年居高不下導(dǎo)致營運車輛投保難早已成不爭事實,并催生出車輛統(tǒng)籌。

所謂車輛統(tǒng)籌,是指通過向車主集資的方式,要求車主繳納相應(yīng)的交通安全統(tǒng)籌費,形成統(tǒng)籌資金來為參與統(tǒng)籌的大型貨車提供保障,屬于運輸行業(yè)內(nèi)部的行業(yè)互助。

該統(tǒng)籌互助模式最早發(fā)跡于大型運輸集團(tuán)為提升公司內(nèi)部車輛保障水而設(shè)立。由于其提高風(fēng)險保障水、減少部分事故糾紛,2012年7月國務(wù)院發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)道路交通安全工作的意見》提到:“鼓勵運輸企業(yè)采用交通安全統(tǒng)籌等形式,加強(qiáng)行業(yè)互助,提高企業(yè)抗風(fēng)險能力。”

一時間,經(jīng)營車輛統(tǒng)籌服務(wù)的公司興起。記者查閱天眼查臺發(fā)現(xiàn),經(jīng)營機(jī)動車輛安全統(tǒng)籌服務(wù)的公司,以交通運輸公司、汽車服務(wù)公司和地方交通運輸行業(yè)協(xié)會等社會組織為主,大多數(shù)公司的注冊地位于河北省、山東省。

與其他行業(yè)互助組織類似,對于車輛統(tǒng)籌互助誰監(jiān)管的問題一直備受爭議。記者了解到,目前并沒有專業(yè)管理機(jī)構(gòu)對統(tǒng)籌公司進(jìn)行監(jiān)督管理,僅作為一般企業(yè)由工商部門進(jìn)行管理。北京格豐律師事務(wù)所合伙人郭玉濤律師告訴記者,車輛統(tǒng)籌實際是一種變相的非法從事保險業(yè)務(wù),是一種互助形式,屬于保險行為的原始初級階段。

拒賠事件頻發(fā)

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),部分車輛統(tǒng)籌公司在實際宣傳中,宣稱自己能夠理賠,可以降低風(fēng)險,甚至連統(tǒng)籌項目名稱、統(tǒng)籌合同都在模仿保險公司產(chǎn)品、保單,將兩者概念混淆。

這就導(dǎo)致部分對于保險不甚了解的車主,誤以為車輛統(tǒng)籌就是商業(yè)保險,就只購買交強(qiáng)險和交通統(tǒng)籌單。等真正發(fā)生交通事故的時候,等待這些車主的往往都是拒賠、少賠。這從統(tǒng)籌公司接連不斷的官司和糾紛中可窺一二。

以此前被媒體報道的石家莊市供銷合作總社安全統(tǒng)籌公司為例,天眼查臺顯示,截至12月12日,該公司存在的司法風(fēng)險中,涉及機(jī)動車交通事故責(zé)任糾紛1227起、財產(chǎn)保險合同糾紛266起,該公司被執(zhí)行標(biāo)的1900萬元。記者查詢該公司的涉案裁判文書,發(fā)現(xiàn)絕大部分糾紛都是交通事故發(fā)生后,傷者或傷者家屬同該公司的理賠糾紛。

北京市高級人民法院11月5日判決的一起機(jī)動車交通事故責(zé)任糾紛顯示:2019年7月17日,駕駛員王某駕駛的重型半掛牽引車與杜某駕駛的三輪摩托車相撞,致杜某死亡。經(jīng)法院審理,認(rèn)定駕駛員王某的雇傭方張某和該統(tǒng)籌公司共同賠償傷者家屬70.42萬元,目前法院已審結(jié)此案,該公司的賠付尚未到位,已被列為被執(zhí)行人。

另外,有案例顯示,今年5月,河北邯鄲的王先生給家里的營運貨車買了一份“機(jī)動車輛統(tǒng)籌”,7月,他的貨車發(fā)生交通事故,造成一人死亡。目前,還有30萬多元無法賠付給死者家屬,該公司的賠付也沒有支付。

記者以貨車車主身份致電該公司,咨詢車輛統(tǒng)籌相關(guān)問題。該公司接線人員表示,車輛統(tǒng)籌業(yè)務(wù)是和別的公司合作,由別的公司經(jīng)營。當(dāng)記者繼續(xù)追問具體是哪個公司時,接線人員表示不清楚,并掛斷了電話。

由于車輛統(tǒng)籌因拒賠等被部分消費者投訴,期,包括山東省保險行業(yè)協(xié)會、陜西省保險行業(yè)協(xié)會等各地區(qū)保險行業(yè)協(xié)會接力發(fā)布“關(guān)于購買機(jī)動車輛統(tǒng)籌單的風(fēng)險提示”,提醒車主,車輛統(tǒng)籌單不屬于保險產(chǎn)品,不能替代車輛保險,應(yīng)選擇依法設(shè)立的保險公司購買車險。

除了拒賠風(fēng)險和理賠糾紛,各保險行業(yè)協(xié)會在發(fā)布的風(fēng)險提示中,還指出了車輛統(tǒng)籌存在的其他風(fēng)險,主要包括:合法利益缺乏有效保障,當(dāng)統(tǒng)籌公司出現(xiàn)撤銷、破產(chǎn)等重大危機(jī)時,消費者的合法權(quán)益得不到充分保障;無法享受機(jī)動車輛保險的折扣優(yōu)惠,購買“機(jī)動車輛統(tǒng)籌單”的車輛,以后再購買機(jī)動車輛保險時,無法享受連續(xù)投保及無賠款優(yōu)惠;以及“機(jī)動車輛安全統(tǒng)籌”不能隨車過戶引發(fā)的退保糾紛等。

監(jiān)管已開展相關(guān)調(diào)研

在車險綜改實施后,高風(fēng)險車輛被保險公司拒之門外,讓車輛統(tǒng)籌有了機(jī)會,而拒賠頻發(fā)導(dǎo)致的問題,也引起了銀保監(jiān)會和保險業(yè)協(xié)會的高度關(guān)注。

7月,銀保監(jiān)會財險部召集各銀保監(jiān)局以及財險公司相關(guān)代表召開專題座談會,調(diào)研了解部分業(yè)外機(jī)構(gòu)經(jīng)營車輛“交通安全統(tǒng)籌”等類車險業(yè)務(wù)有關(guān)情況以及存在的問題、風(fēng)險。8月19日,保險業(yè)協(xié)會面向各財險公司發(fā)布《關(guān)于開展?fàn)I業(yè)貨車“統(tǒng)籌互助”有關(guān)情況調(diào)研的通知》,擬就交通安全統(tǒng)籌相關(guān)問題開展書面調(diào)研。

郭玉濤認(rèn)為,車輛統(tǒng)籌中充滿不確定,貨車車主不一定能得到想要的保障,一旦發(fā)生交通事故,車主還會面臨巨額賠償,所以這種方式令人憂慮。

“這些統(tǒng)籌企業(yè)本不應(yīng)該存在,保險公司拒保,才讓貨車車主不得不選擇這樣的出路,所以僅僅打擊車輛統(tǒng)籌沒有意義,還需要認(rèn)清楚背后的深層次矛盾。”郭玉濤補(bǔ)充表示。

交通運輸部統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,截至2020年末,全國擁有公路營運汽車1171.54萬輛。龐大的數(shù)字背后是對風(fēng)險保障的需求。

對于營運車輛保險市場供給不足該如何解決,首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中指出,營運車輛風(fēng)險保障的出路還是車險本身而不能是車輛統(tǒng)籌。當(dāng)前,之所以還存在車輛統(tǒng)籌,是因為保險公司拒保營運車輛,這些車輛又客觀需要風(fēng)險保障。因此,正確的做法是繼續(xù)完善車險制度,使保險公司不再拒保營運車輛。

上述保險業(yè)內(nèi)人士也表示,對于營運車輛賠付率高的問題,保險公司應(yīng)利用大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字化新技術(shù)做好風(fēng)控模型,切實關(guān)懷一部分群體的切身利益。

不過,也有業(yè)內(nèi)人士告訴記者,車輛統(tǒng)籌的相關(guān)制度,對降低營運車輛賠付率存在一定借鑒意義,該業(yè)內(nèi)人士分析稱,參與車輛統(tǒng)籌的車主會形成一個小團(tuán)體,團(tuán)體成員之間能夠互相制約、互相約束,有助于降低事故的發(fā)生率。(記者陳婷婷實習(xí)記者李秀梅)

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