當(dāng)?shù)罔F站不僅標(biāo)識(shí)地理位置，還能標(biāo)識(shí)發(fā)量;當(dāng)電梯里的廣告除了瘦身，還有植發(fā);當(dāng)洗發(fā)水不再只強(qiáng)調(diào)去屑，還能生發(fā)……

脫發(fā)，這個(gè)本不屬于年輕人的話(huà)題，卻日漸頻繁地成為社交關(guān)鍵詞。

近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在購(gòu)物平臺(tái)網(wǎng)易考拉上發(fā)現(xiàn)，一款洗發(fā)水的廣告宣傳中寫(xiě)到——“買(mǎi)護(hù)發(fā)精油送‘脫發(fā)險(xiǎn)’脫發(fā)必賠”。

“怎么判斷脫沒(méi)脫發(fā)，一根一根數(shù)嗎?”“每天都有掉頭發(fā)，能算脫發(fā)嗎?”……網(wǎng)友們的問(wèn)題蜂擁而來(lái)。這一營(yíng)銷(xiāo)方式雖成功吸引了市場(chǎng)關(guān)注，但所謂的“脫發(fā)險(xiǎn)”，既不遵循保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本原理，也并非是由正規(guī)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)行，而是為了促銷(xiāo)，打了保險(xiǎn)的擦邊球。

近年來(lái)，“打著‘險(xiǎn)’的旗號(hào)，做著營(yíng)銷(xiāo)實(shí)質(zhì)”的行為一直被監(jiān)管所關(guān)注。在此之前，“貼條險(xiǎn)”“跌停險(xiǎn)”“戀愛(ài)險(xiǎn)”等都曾被點(diǎn)名，而“脫發(fā)險(xiǎn)”再次以身試法，在業(yè)內(nèi)看來(lái)得不償失。

賠付標(biāo)準(zhǔn)是發(fā)際線(xiàn)

這款“脫發(fā)險(xiǎn)”的活動(dòng)規(guī)則顯示，購(gòu)買(mǎi)并使用該款洗護(hù)發(fā)系列商品，精心護(hù)發(fā)一年，如果使用一年后(以下單之日為起算日，下同)“脫發(fā)”嚴(yán)重，最高給予人民幣10000元!

那么，到底怎么才算“脫發(fā)”嚴(yán)重?具體怎么賠?

根據(jù)網(wǎng)易考拉上“脫發(fā)險(xiǎn)”的參與方式，用戶(hù)首先要拍攝使用該款洗護(hù)發(fā)商品前的發(fā)際線(xiàn)視頻，并在微博上發(fā)布。

值得注意的是，規(guī)則里對(duì)視頻長(zhǎng)短、測(cè)量距離、發(fā)際線(xiàn)位置等作出了明確的拍攝要求，并表示，一年中需嚴(yán)格按照商品使用方式正確使用。

一年后，如果用戶(hù)認(rèn)為“脫發(fā)”嚴(yán)重，需要按照與之前同樣的拍攝要求拍下短視頻，并在微博上發(fā)布，還給出具體的補(bǔ)償規(guī)則。

同時(shí)，網(wǎng)易考拉還提示稱(chēng)，所有參與用戶(hù)須保證不會(huì)通過(guò)不正當(dāng)手段(包括但不限于侵犯第三人合法權(quán)益、作弊、擾亂系統(tǒng)、實(shí)施網(wǎng)絡(luò)攻擊、批量注冊(cè)、用機(jī)器注冊(cè)賬戶(hù)、用機(jī)器模擬客戶(hù)端等方式)獲得本次活動(dòng)利益，否則，網(wǎng)易考拉有權(quán)撤銷(xiāo)參與用戶(hù)資格及所獲利益并要求賠償相關(guān)損失。

“脫發(fā)險(xiǎn)”不是真正的保險(xiǎn)

用了“險(xiǎn)”字，就是保險(xiǎn)了嗎?《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，所謂的“脫發(fā)險(xiǎn)”產(chǎn)品詳情顯示，其背后并沒(méi)有任何一家保險(xiǎn)公司，根據(jù)設(shè)計(jì)規(guī)則，在活動(dòng)結(jié)束后，由“網(wǎng)易考拉工廠店”公布獲得補(bǔ)償?shù)挠脩?hù)名單并賠償。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，“奇葩保險(xiǎn)”即使再奇葩，還是由正規(guī)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品，而所謂的“脫發(fā)險(xiǎn)”根本就不是保險(xiǎn)，卻打著保險(xiǎn)的旗號(hào)，讓人誤以為是保險(xiǎn)。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪(fǎng)時(shí)表示：“從產(chǎn)品促銷(xiāo)的角度，對(duì)產(chǎn)品效果作出一些承諾是可以理解的。但用了‘險(xiǎn)’就打了保險(xiǎn)的擦邊球，這種促銷(xiāo)方式就要斟酌了。”他解釋稱(chēng)，對(duì)保險(xiǎn)的界定，應(yīng)該是持牌機(jī)構(gòu)才可以發(fā)行保險(xiǎn)產(chǎn)品，而作為非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的商家，打著保險(xiǎn)的名義進(jìn)行促銷(xiāo)是不合適的。

事實(shí)上，即便是由保險(xiǎn)公司發(fā)行的產(chǎn)品，也要遵循保險(xiǎn)的基本原則，體現(xiàn)保險(xiǎn)對(duì)客觀事件的風(fēng)險(xiǎn)管理功能，不能讓“險(xiǎn)”字有名無(wú)實(shí)。

2013年以來(lái)，以“中秋賞月險(xiǎn)”為典型，一批所謂的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品浮出水面。不過(guò)，此類(lèi)產(chǎn)品很快因涉嫌違規(guī)被叫停。繼上述“中秋賞月險(xiǎn)”之后，同樣有“博彩”之嫌的“霧霾險(xiǎn)”等奇葩險(xiǎn)種也陸續(xù)被叫停。

監(jiān)管曾多次提示“偽保險(xiǎn)”

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，近年來(lái)，監(jiān)管部門(mén)已對(duì)多起“打擦邊球”行為發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示，“貼條險(xiǎn)”“跌停險(xiǎn)”“戀愛(ài)險(xiǎn)”等都曾被點(diǎn)名。

2015年3月，原保監(jiān)會(huì)就曾發(fā)布《關(guān)于防范“貼條險(xiǎn)”風(fēng)險(xiǎn)的提示》稱(chēng)：“根據(jù)目前掌握的情況，該銷(xiāo)售平臺(tái)不隸屬于任何保險(xiǎn)公司。‘貼條險(xiǎn)’針對(duì)違法行為提供賠償，既違反社會(huì)公序良俗，也不符合保險(xiǎn)原理，有關(guān)機(jī)構(gòu)和人員涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，請(qǐng)廣大消費(fèi)者注意防范風(fēng)險(xiǎn)。”

同年4月，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于“跌停險(xiǎn)”的風(fēng)險(xiǎn)提示》并表示：“目前，我會(huì)未接到有保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)此類(lèi)險(xiǎn)種的報(bào)告。該投資社交平臺(tái)雖然聲稱(chēng)正在與保險(xiǎn)公司合作，計(jì)劃利用保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)推出該款產(chǎn)品，但是其通過(guò)網(wǎng)站預(yù)約投保的行為有違法之嫌，我會(huì)將對(duì)相關(guān)情況作進(jìn)一步調(diào)查，及時(shí)公布調(diào)查結(jié)果。”

時(shí)隔近三年后，某互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷(xiāo)售的“鹿晗戀愛(ài)險(xiǎn)”引來(lái)市場(chǎng)關(guān)注，該產(chǎn)品以在一定期限內(nèi)公眾人物是否保持戀愛(ài)關(guān)系為賠付條件。2018年1月，監(jiān)管部門(mén)發(fā)布《關(guān)于防范互聯(lián)網(wǎng)偽保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示》，明確指出公眾人物“戀愛(ài)險(xiǎn)”并非保險(xiǎn)產(chǎn)品，不符合《保險(xiǎn)法》規(guī)定，也不是由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售的。

監(jiān)管部門(mén)還強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)消費(fèi)者要提高警惕，謹(jǐn)防不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)布的虛假保險(xiǎn)產(chǎn)品、項(xiàng)目;購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，認(rèn)真核實(shí)是否由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)服務(wù)，仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同、了解保險(xiǎn)保障內(nèi)容，注意識(shí)別真假保險(xiǎn)，選擇合法保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果遭遇以保險(xiǎn)為名實(shí)施的賭博、詐騙，請(qǐng)盡快向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，維護(hù)自身合法權(quán)益。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，借“險(xiǎn)”之名做營(yíng)銷(xiāo)得不償失。朱俊生就表示：“對(duì)于上述商家而言，改個(gè)名字，不用‘險(xiǎn)’這個(gè)字也不影響其促銷(xiāo)的本質(zhì)。”

從目前各國(guó)保險(xiǎn)法立法情況來(lái)看，都明確規(guī)定保險(xiǎn)產(chǎn)品遵循可保利益原則，既有效保障保險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制，也防范道德風(fēng)險(xiǎn)、限制賠償程度、避免賭博行為。而此類(lèi)營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新活動(dòng)，僅為取得一時(shí)博取眼球的效果，不利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

對(duì)于如今市場(chǎng)上浮現(xiàn)的“脫發(fā)險(xiǎn)”，商家是否在監(jiān)管范圍呢?朱俊生認(rèn)為：“原則上說(shuō)，銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，而商家的不規(guī)范行為應(yīng)由市場(chǎng)監(jiān)督部門(mén)監(jiān)管，但對(duì)于不具有保險(xiǎn)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)打著保險(xiǎn)的名義或是旗號(hào)，銀保監(jiān)會(huì)也可以作風(fēng)險(xiǎn)提示。”