“現(xiàn)在批貸時(shí)間還算正常，但放貸確實(shí)很慢，我們合作銀行的額度基本都沒有了。”8月19日下午，朝陽區(qū)一名從業(yè)多年的房產(chǎn)中介趙先生如此告訴北京青年報(bào)記者。根據(jù)他了解的情況，目前純商業(yè)二手房貸款最快也得要2個(gè)月才能放款，比之前至少多出了一倍的時(shí)間。北青報(bào)記者從多名購房者和銀行人士處也了解到同樣的情況，北京各家銀行的個(gè)人房貸額度普遍緊張，部分網(wǎng)點(diǎn)因?yàn)閷?shí)在沒有額度，已暫停二手房貸接單。

銀行額度比兩個(gè)月前明顯緊張

房貸利率繼續(xù)平穩(wěn)

想改善家庭居住條件的張先生“五一”之后就開始尋找心儀的房子，最近終于選好目標(biāo)。按照張先生的計(jì)劃，年底前就能搞定換房。誰知中介告訴他，現(xiàn)在各家銀行額度都很緊，說不好具體什么時(shí)候能放下款來，一定要跟賣方商量好留足時(shí)間。張先生想著小銀行會(huì)不會(huì)更容易申請一些，可中介告訴他“小銀行更不確定有沒有額度”。

張先生告訴記者，他清楚記得6月底的時(shí)候也就貸款問題咨詢過同一個(gè)中介，對方當(dāng)時(shí)回答“銀行額度比較充足，批貸放貸速度都正常”，沒想到過了不到兩個(gè)月，形勢就發(fā)生這么大變化。讓張先生略感安慰的是，現(xiàn)在銀行貸款利率沒有漲，二套房貸利率還是5.7%，比較穩(wěn)定。

放貸時(shí)間太長

賣家更歡迎全款買家

多位房產(chǎn)中介和銀行工作人員也都表示，現(xiàn)在銀行房貸額度普遍告急，近期換房的客戶在辦理二手房貸款時(shí)一定要做好心理準(zhǔn)備，會(huì)多等一段時(shí)間。

某國有大行一家支行負(fù)責(zé)個(gè)貸的工作人員表示，最近該支行對純商貸已經(jīng)不接單了，實(shí)在沒有額度。據(jù)他透露，根據(jù)北京分行下發(fā)的通知，不止他們支行，該銀行在北京其他能辦理個(gè)人房貸的網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)該也都沒額度了。他建議客戶去其他銀行試試。

除了國有大行，房貸業(yè)務(wù)規(guī)模較小的股份行也存在額度不足的問題。某股份行一家支行的個(gè)貸經(jīng)理稱，目前二手房業(yè)務(wù)只能做純商貸，但放款時(shí)間較長，具體要等多久現(xiàn)在真不好說。因?yàn)榉中袥]有新的額度，主要得看老客戶還貸的情況，還的貸款多了，才能釋放額度。

另一家股份行的個(gè)貸經(jīng)理也稱，現(xiàn)在整個(gè)北京分行暫時(shí)都沒有房貸額度，近期沒有接受按揭貸款申請，什么時(shí)候有額度還不一定。

中介趙先生告訴記者，由于放款時(shí)間普遍較長，能全款買房不用貸款的買家自然就更受賣家歡迎，議價(jià)余地也比貸款客戶大很多，“貸款客戶去談，房價(jià)可能能降個(gè)10萬、15萬;全款客戶就能至少談下20萬，總價(jià)越高的房子表現(xiàn)越明顯。”

監(jiān)管“兩條紅線”

給銀行房地產(chǎn)貸款套上“緊箍咒”

據(jù)了解，此前全國多地銀行房貸額度都已經(jīng)告急，特別是那些樓市成交火爆的城市貸款嚴(yán)重供不應(yīng)求，連房貸利率都一路猛漲。相比之下，北京今年樓市表現(xiàn)平和，房貸市場相對還算穩(wěn)定。

多名銀行業(yè)內(nèi)人士指出，按照過往經(jīng)驗(yàn)，銀行下半年的房貸額度一般都比上半年緊張，放款都會(huì)比上半年慢，到了來年1月份，全年新的額度釋放出來，放款速度就會(huì)快起來。但今年的情況感覺比往年要嚴(yán)重一些，主要還是監(jiān)管部門對房地產(chǎn)金融監(jiān)管趨嚴(yán)所致。

2020年12月31日，央行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，對不同類型的商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款占比、個(gè)人住房貸款占比分別設(shè)立“兩條紅線”指標(biāo)。中資大型銀行、中資中型銀行、中資小型銀行和非縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)、縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行這五檔銀行的房地產(chǎn)貸款占比上限依次為40%、27.5%、22.5%、17.5%和12.5%，個(gè)人住房貸款占比上限依次為32.5%、20%、17.5%、12.5%和7.5%。

這項(xiàng)制度既是房地產(chǎn)長效機(jī)制的重要組成部分，也是金融宏觀審慎政策框架的一項(xiàng)重要內(nèi)容。7月23日，央行金融市場司司長鄒瀾在接受央視采訪時(shí)表示，政策實(shí)施以來，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款、個(gè)人住房貸款集中度穩(wěn)步降低。

整個(gè)房地產(chǎn)貸款的占比下降0.6個(gè)百分點(diǎn)，其中個(gè)人住房貸款的占比下降了0.2個(gè)百分點(diǎn);在房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)受到一定約束的同時(shí)，商業(yè)銀行把更多的精力放到了支持小微、三農(nóng)這些經(jīng)濟(jì)薄弱的領(lǐng)域，支持制造業(yè)、科技創(chuàng)新等重點(diǎn)領(lǐng)域的貸款占比也顯著提升。

光大銀行分析師周茂華指出，銀行積極落實(shí)“兩條紅線”，必然導(dǎo)致部分區(qū)域的銀行由于此前房貸擴(kuò)張速度較快，額度緊張。這一現(xiàn)象背后更深層次的原因是監(jiān)管促進(jìn)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，避免銀行信貸資源過度集中在房地產(chǎn)領(lǐng)域。房地產(chǎn)過度發(fā)展無疑透支部分區(qū)域經(jīng)濟(jì)中長期發(fā)展?jié)摿?。周茂華認(rèn)為，銀行額度緊張狀況中短期難以明顯緩解，畢竟房地產(chǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展與銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化需要一段較長時(shí)間。